定義
中間業務,是指
商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委託事項而收取手續費的業務。是銀行不需動用自己的資金,依託業務、技術、機構、信譽和人才等優勢,以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委託事項,提供各種金融服務並據以收取手續費的業務。銀行經營中間業務無須占用自己的資金,是在銀行的
資產負債信用業務的基礎上產生的,並可以促使
銀行信用業務的發展和擴大。中間業務占銀行收入比重逐年加大
商業銀行中間業務廣義上講“是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務”(2001年7月4日人民銀行頒布《
商業銀行中間業務暫行規定》)。它包括兩大類:不形成或有資產、或有負債的中間業務(即一般意義上的金融服務類業務)和形成或有資產、或有負債的中間業務(即一般意義上的
表外業務)。我國的中間業務等同於廣義上的表外業務,它可以分為兩大類,金融服務類業務和表外業務。
金融服務類業務是指
商業銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業務,目的是為了獲取
手續費收入。主要包括:支付結算類業務、
銀行卡業務、代理類中間業務、基金託管類業務和諮詢顧問類業務。
表外業務是指那些未列入
資產負債表,但同表內
資產業務和
負債業務關係密切,並在一定條件下會轉為表內資產業務和負債業務的經營活動。主要包括擔保或類似的或有負債、承諾類業務和
金融衍生業務三大類。
業務區分
廣義的中間業務等同於廣義上的表外業務,它可以分為兩大類,狹義的金融服務類業務和狹義的表外業務。日常工作中我們所說的中間業務是按照人民銀行的規定的廣義的中間業務,而
表外業務又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業務。因此按照
商業銀行的傳統業務和發展情況,商業銀行的業務大致可以分為資產業務、
負債業務和中間業務三大類,或可以分為
資產業務、負債業務、中間業務和表外業務四大類。
中間業務業務分類
支付結算類
支付結算類業務是指由
商業銀行為客戶辦理因債權債務關係引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務。
中間業務1.銀行匯票是出票銀行簽發的、由其在見票時按照實際
結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。
2.商業匯票是出票人簽發的、委託付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。商業匯票分
銀行承兌匯票和
商業承兌匯票。
3.銀行本票是銀行簽發的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。
4.支票是出票人簽發的、委託辦理支票
存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。
(二)結算方式,主要包括同城結算方式和異地結算方式。
2.托收業務,是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出
匯票,並委託銀行代為收取的一種
結算方式。
3.
信用證業務,是由銀行根據申請人的要求和指示,向收益人開立的載有一定金額,在一定期限內憑規定的
單據在指定地點付款的書面保證檔案。
銀行卡業務
(二)依據結算的幣種不同,銀行卡可分為人民幣卡業務和外幣卡業務。
(三)按使用對象不同,銀行卡可以分為單位卡和個人卡。
(四)按載體材料的不同,銀行卡可以分為磁性卡和智慧卡(IC卡)。
(五)按使用對象的信譽等級不同,銀行卡可分為金卡和普通卡。
代理類
(一)代理政策性銀行業務,指商業銀行接受政策性銀行委託,代為辦理政策性銀行因服務功能和網點設定等方面的限制而無法辦理的業務,包括代理貸款項目管理等。
(二)代理中國人民銀行業務,指根據政策、法規應由
中央銀行承擔,但由於機構設定、專業優勢等方面的原因,由中央銀行指定或委託商業銀行承擔的業務,主要包括財政性存款
代理業務、國庫代理業務、發行庫代理業務、金銀代理業務。
(三)代理
商業銀行業務,指商業銀行之間相互代理的業務,例如為委託行辦理
支票托收等業務。
(四)代收代付業務,是商業銀行利用自身的結算便利,接受客戶的委託代為辦理指定款項的收付事宜的業務,例如代理各項公用事業收費、代理
行政事業性收費和財政性收費、
代發工資、代扣
住房按揭消費貸款還款等。
(五)代理證券業務是指銀行接受委託辦理的代理發行、兌付、買賣各類
有價證券的業務,還包括接受委託代辦
債券還本付息、代發股票
紅利、代理證券
資金清算等業務。此處有價證券主要包括國債、
公司債券、
金融債券、股票等。
(六)代理保險業務是指
商業銀行接受保險公司委託代其辦理保險業務的業務。商業銀行代理保險業務,可以受託代個人或法人投保各險種的保險事宜,也可以作為保險公司的代表,與保險公司簽訂代理協定,代保險公司承接有關的保險業務。代理保險業務一般包括代售
保單業務和代付保險金業務。
(七)其他代理業務,包括代理財政委託業務、代理其他銀行銀行卡收單業務等。
擔保承諾類
(一)銀行承兌匯票,是由收款人或付款人(或承兌申請人)簽發,並由承兌申請人向開戶銀行申請,經銀行審查同意承兌的
商業匯票。
(二)
備用信用證,是
開證行應借款人要求,以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證,以保證在借款人破產或不能及時履行義務的情況下,由開證行向收益人及時支付本利。
承諾類中間業務是指
商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務,主要指
貸款承諾,包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。
(一)可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款,在銀行承諾期內,客戶如沒有履行條款,則銀行可撤銷該項承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。
交易類
投資銀行業務
基金託管業務
諮詢顧問類
諮詢顧問類業務指
商業銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優勢,收集和整理有關信息,並通過對這些信息以及銀行和客戶
資金運動的記錄和分析,並形成系統的資料和方案,提供給客戶,以滿足其業務經營管理或發展的需要的服務活動。
(三)
財務顧問業務,包括大型建設項目財務顧問業務和
企業併購顧問業務。大型建設項目財務顧問業務指
商業銀行為大型建設項目的
融資結構、融資安排提出專業性方案。企業併購顧問業務指商業銀行為企業的兼併和收購雙方提供的財務顧問業務,銀行不僅參與企業兼併與收購的過程,而且作為企業的持續發展顧問,參與公司結構調整、資本充實和重新核定、破產和困境公司的重組等策劃和操作過程。
其他類
第二定義
李彥宏在2011年百度聯盟峰會上提出,又稱中間頁,即做一個在搜尋引擎和傳統產業中間的狀態來給別人提供服務,為傳統企業提供網際網路推廣服務。