基本介紹
- 中文名：預定利率
- 外文名：Assumed Interest Rate (AIR)
什麼是預定利率,預定利率將獲突破,新簡易人身險悄然試行,預定利率定格3.3%,突破難有時間表,最新訊息,利率調整對照表,
什麼是預定利率
所謂預定利率，是指保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率，主要是參照銀行存款利率和預期投資收益率來設定的。國內的壽險預定利率上限為2.5%，是1999年6月制定的。2013年8月15日開始，普通型人身保險（放心保）實行新費率政策，其預定利率不再有2.5%的上限，而是由保險公司根據審慎原則自行決定。
其原因之一，就是壽險產品預定利率過低，使得保險產品價格過高。這使得壽險產品預定利率過低的劣勢更加明顯。預定利率的市場化，雖然存在一定風險，但就行業長遠發展而言，是必需的。
在預定利率只有2.5%的情況下，市場化的實現意味著利率的必然提高，這對消費者來說，購買保險產品，所花費的保費將更加低廉。
預定利率將獲突破
新簡易人身險悄然試行
再次加息後，3.06%的一年期存款基準利率再次將保險業推上風頭浪尖。雖然保險業界一直呼籲突破預定利率限制，但這個2.5%依然卡在眾多壽險公司的“脖頸”之上。而日前記者獲悉，雖然相關政策依然沒有鬆動，但國壽的新簡易人身兩全保險已經在兩個月前悄然面市，其預定利率首次突破限制達到 3.3%。
預定利率定格3.3%
早在3月11日，中國人壽就獲批在河北、江蘇和河南地區銷售新簡易人身兩全保險，其預定利率達到3.3%。“對於推出這個產品，我們和監管部門都很低調。主要是在‘服務三農’的主旨下，面向農村市場推行的。”國壽內部人士透露。而在突破2.5%限制呼聲愈發高漲的敏感時期，國壽新產品的獲批更體現出了主管部門的意志。據介紹，這款產品只在縣及縣以下的地區進行試點，且對於試行區域有嚴格的限制。
“現在，還不好說國壽的試點就代表保監會將很快突破現行預定利率的限制。”保險業專家表示，“但如果要突破，監管部門肯定要先進行區域試點。而國壽這次嘗試的是3.3%的預定利率，比現行的2.5%調整還是比較大的。因此，3.3%是否就是未來的保險產品預定利率還未可知。”不過，此前不少專家表示我國保險預定利率調整到3.5%-4%是比較合理的。
突破難有時間表
根據中國經濟網的“一年定期存款與壽險預定利率調整對照表”統計顯示，在過去25年中，我國只提高過一次壽險預定利率，但連續降低過三次。因此業內人士表示，在提高預定利率上，我國還沒有經驗或預測依據。不過，此次升息後，壽險預定利率已大大低於一年期存款利率，比稅後的實際利率也僅僅高0.052個百分點，明顯低於歷史水平。在這個加息周期中，壽險預定利率與存款利率的倒掛已成事實。“政府部門也明白，再堅持2.5%的限制，保險市場只能面臨萎縮。”一保險公司內部人士分析說。
據專家介紹，保險產品預定利率與保險產品價格、保障額度、投資收益相關。一般前提下，在其他費率不變的情況下，越高的預定利率就意味著越低的價格和越高的保障與收益。
最新訊息
2013年8月2日，中國保監會召開新聞通氣會，宣布經國務院批准，普通型人身保險費率改革正式啟動，新政策將放開人身保險預定利率，定價權交給保險公司和市場，將不再執行2.5%的上限限制；新發產品法定責任準備金評估利率不得高於保單預定利率和3.5%的小者。
本次費率改革主要包括兩個方面：一是放開普通型人身保險預定利率，將定價權交給公司和市場，普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，不再執行2.5%的上限限制；二是明確法定責任準備金評估利息標準，強化準備金和償付能力監管約束，防範經營風險。改革後新簽發的普通型人身保險保單，法定責任準備金評估利率不得高於保單預定利率和3.5%的小者。
此次改革方案將人身險費率改革分為四個階段，第一階段，開展普通型人身保險和與特定資產項目掛鈎的專項保險產品（銷售區域限於經濟發達地區的大型城市）的費率政策改革試點；第二階段，配合稅收遞延養老保險等項目開展區域性試點；第三階段，綜合評估市場反應和風險情況適時開展公司層面試點；最後，在總結經驗的基礎上進一步擴大試點範圍，實現費率管制的全面放開。
利率調整對照表
一年定期儲蓄存款 | 壽險預定利率 | |||
調整時間 | 調整後的利率（%） | 調整時間 | 調整後的利率（%） | 壽險利率與稅後儲蓄利率之差（%） |
1982 | 6 | |||
1985/8/1 | 7.2 | -1.2 | ||
1987/1/1 | 7.2 | -1.2 | ||
1987/6/21 | 7.2 | -1.2 | ||
1988/9/1 | 8.64 | 1988 | 8.8 | 0.16 |
1989/2/1 | 11.34 | -2.54 | ||
1990/4/15 | 10.08 | -1.28 | ||
1990/8/21 | 8.64 | 0.16 | ||
1991/4/21 | 7.56 | 1.24 | ||
1993/5/15 | 9.18 | -0.38 | ||
1993/7/11 | 10.98 | -2.18 | ||
1996/5/1 | 9.18 | -0.38 | ||
1996/8/23 | 7.47 | 1.33 | ||
1997/10/23 | 5.67 | 3.13 | ||
1997/12/1 | 6.5 | |||
1998/3/25 | 5.22 | 1.28 | ||
1998/7/1 | 4.77 | 1.73 | ||
1998/10/1 | 5 | |||
1998/12/7 | 3.78 | 1.22 | ||
1999/6/10 | 2.25 | 2.75 | ||
1999/6/11 | 2.5 | |||
19991101 | 開徵20%利息稅 | |||
2002/2/21 | 1.98 | 0.916 | ||
2004/10/29 | 2.25 | 0.7 | ||
2006/8/19 | 2.52 | 0.484 | ||
2007/3/18 | 2.79 | 0.268 | ||
2007/5/19 | 3.06 | 0.052 | ||
2007/7/21 | 3.33 | -0.164 | ||
2007/8/22 | 3.6 | -0.38 | ||
2007/9/15 | 3.87 | -0.596 | ||
2007/12/21 | 4.14 | -0.812 | ||
2008/10/9 | 3.87 | -0.596 | ||
2008/10/15 | 3.87 | -0.596 | ||
2008/10/30 | 3.6 | -0.38 | ||
2008/11/27 | 2.52 | 0.484 | ||
2008/12/23 | 2.25 | 0.7 | ||
2010/10/20 | 2.5 | 0.5 | ||
2010/12/26 | 2.75 | 0.3 | ||
2011/2/9 | 3 | 0.1 | ||
2011/4/6 | 3.25 | -0.1 | ||
2011/7/7 | 3.5 | -0.3 | ||
2012/6/8 | 3.25 | -0.1 | ||
2012/7/6 | 3 | 0.1 | ||
