投資理財保險

投資理財保險是國際人壽保險市場新興的保險產品，和傳統的人壽保險產品相比，投資理財保險產品最大的特點是既具有保障功能又有投資理財功能。投資理財保險有固定的保障作為保險保障，但其卻沒有固定的預定利率，客戶的投資收益具有不確定性，既可能獲得高額的投資回報也需承擔一定的風險。

基本介紹

• 中文名：投資理財保險
• 外文名：Investment and financing insurance
• 出品公司：國際人壽保險市場
• 適用人群1：必須要有持續穩定的收入
• 適用人群2：有一筆富餘資金沒有其他投資渠道

定義

傳統的壽險產品都有一個固定的預定利率，保險契約一旦生效，無論保險公司經營狀況如何，預定利率都固定不變，並作為保單現金價值的計算依據，在整個保障期內，保障金額固定不變。

這類保險的顯著作用就是幫助個人理財，保險公司將大部分保險費劃入專門的投資帳戶，帳戶內的資金由保險公司的理財專家進行投資運作，保險公司收取一定比例的資產管理費，其餘絕大部分的投資收益，返還客戶，使客戶能夠直接分享保險公司專家理財的成果。在設計傳統保單的保費時，客戶不知道所支付的保費是如何分攤到各種收費中的，而投資理財類產品保單在運作上是透明的，客戶能夠知道保費分派額的各項用途。

分類

投資理財保險主要有三類：具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投連險屬於投資類產品。

萬能險和投連險實際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個險種的保障賬戶都不受投資表現影響，但由於萬能險承諾了保底收益，保險公司在資金運營中對投資渠道的配置必然更加注重“安全”。市場上由於投資範圍所限，分紅保險實際分紅收益不高，因此市場上客戶選擇該產品主要是以期繳為主，通過“強制儲蓄”以備未來所需，也有客戶為子女購買該產品，是為了合理規避未來可能開徵的遺產稅。

投資連結保險，簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能於一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據投資賬戶在當時的投資表現來決定。投連險風險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產品。

萬能險是抵禦利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用於保險保障，另一部分用於儲蓄投資。

適用人群

原則上投資理財保險適合那些已經擁有了基本的養老、重疾、意外、醫療保障，又有一部分閒置資金，個人的投資偏好比較趨於保守或沒有時間打理閒置資金的那部分人群。因此投資理財保險的適用人群必須具備以下四個條件：

1、必須要有持續穩定的收入；

2、必須具有一筆富餘資金且沒有其他投資渠道；

3、必須具有風險承受能力，且是沒有時間和精力打理資金的人；

4、必須是對投資有中長期準備的投資者。

注意事項

投資理財保險雖然是沒有風險，而且每年固定的回報率，不會像其它投資一樣有大起大落，但是在購買投資理財保險的時候也是有一些注意事項的。

1、在購買投資型險種時，不能完全以保險公司的經驗統計數據為根據來評價險種收益的多少，而應同時參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮，此外，購買不同品種的投資險其關注點也不同。

2、購買前一定要認真閱讀產品說明書，明確了解產品的哪些利益是保險公司保證的，哪些項目是不保證的，哪些是根據保險公司未來的經營情況好壞確定的，又有哪些因素會影響到理財賬戶的價值。

3、在投保投連前應通過專業的測試，能夠明確自己投資的期限、最終的目標，做到心中有數。

4、不是所有家庭都適合購買分紅險。兩類家庭應慎買分紅險：一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險；如果中途退保，投保人只能按保單的“現金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩定的家庭，不宜購買分紅保險。

5、年齡是支點,年齡越大,保險的作用就越弱。買保險一定是越早越好,比如從兒童時期就開始設定“養老金賬戶”,並且隨年齡增長逐漸增加保額。畢竟投保年齡越低,保費越便宜,而且保險的意義還在於專款專用、強制儲蓄,還能防騙防盜。

6、保額至少應是家庭年收入10倍,保費不應超出家庭收入的10%。一般來說,保額至少應是家庭收入的10倍,保費不應超過家庭收入的10%(僅限於保障部分,不包括養老。養老基本占工薪階層收入的30%)。可以長期交費,又不影響家庭生活,這是非常重要的“雙十原則”。如果出現重大疾病的話,社保和商保應該可以覆蓋所用醫療費。在選擇產品的時候,優先選擇保障性產品,並且要全面保障,堵住所有風險點,包括意外身故、意外殘疾、大病等,再選擇養老險,最後選擇投資型險種。