國內信用是有償性信貸資金來源和運用都在一國國內，而且不涉及國際收支的變動的信用方式。中國的國內信用中，從1978年到1992年，資金來源方面，發生了較大的變化，就銀行和信用社來看，原由對公存款占多數，變為對公存款和居民儲蓄平分秋色到居民儲蓄占第一位。這說明一方面國家富民政策有了效果，人民又以儲蓄方式支援國家建設; 另一方面居民儲蓄比例的迅速上升，說明企業和國家的儲蓄能力降低。由於居民儲蓄可以隨時提取現金，用於市場購買，增加了我國信用的風險。在資金的運用方面，我國金融資金主要用於一線生產和流通，貸款絕大部分用於工業生產企業、物資供銷企業、商業企業、建築企業、城鄉集體企業的流動資金和固定資金貸款。堅持國內信用為主，積極發展國際信用是我國信用經濟發展的長期政策。
基本介紹
- 中文名：國內信用
- 外文名：domesticcredit)
- 性質：資金的借貸以及賒銷預付等行為
- 套用：銀行貸款業務
定義,內容包括,銀行信用,商業信用,國家信用,消費信用,重要作用,影響因素,信用保險,國內信用證,
定義
國內信用是一國國內不同所有者之間商品和貨幣資金的借貸以及賒銷預付等行為。國際信用是國際間的借貸關係。
國內信用是指以國家為一方所取得或提供的信用。包括國內信用和國際信用。國內信用是國家以債務人身份向國內居民、企業、團體取得的信用，它形成國家的內債。國際信用是國家以債務人身份向國外居民、企業、團體和政府取得的信用，它形成國家的外債；或者國家以債權人身份向外國政府提供貸款形成的信用。就國內信用來說，它是由於政府財政收入不敷支出、出現赤字時發生的，是政府彌補財政赤字的一種手段。國內的國家信用形成主要有:發行國家公債、發行國庫券、專項債券和銀行透支或借款。
國際信用與國內信用不同，債權人與債務人是不同國家的法人。國際信用有國際商業信用和國際銀行信用兩種形式。前者是發生在國際商品交易過程中，以遠期支付方式由賣方提供的信用；後者是銀行以貨幣形態向另一國借款人提供的信用。但國際商業信用往往要藉助於國際銀行信用，這種信用方式又稱國際信貸。國際信貸的方式有銀行信貸、出口信貸、項目貸款、政府貸款、國際金融機構貸款、國際債券發行等貨幣形態的信貸和補償貿易、國際租賃等商品資本形態的信貸。國際信貸按期限劃分為短期、中期和長期三種。短期信貸是國際信貸中的主要部分，期限一般不超過1年,主要用於原料、糧食、半製成品和消費品的國際貿易中；中期信貸期限多為1～5年，但有延長趨勢；長期信貸一般是10年左右，有時甚至長達50年。中、長期信貸通常用於增加固定資本、購買機器設備、創辦企業等。
第二次世界大戰後，國際信貸機制發生了重大變化，突出表現在資本市場的國際化和銀行國際化的發展上。與此同時，開發中國家作為獨立實體進入國際資本市場。國際信貸的類型和形式也相應發生了變化，中長期信貸作用提高，銀行信貸規模擴大，國際信貸形式更加多樣化，如出現承購應收帳款、福費廷等新業務。
內容包括
銀行信用
即由銀行機構提供的信用。銀行將社會各部門、各方面閒散貨幣資金和未用的積累資金用存款方式集中起來，然後用貸款方式分配出去，滿足社會各部門、各方面對資金的需求，起到在社會範圍內調劑資金餘缺，促進社會生產和經濟建設的作用。
商業信用
國家信用
消費信用
重要作用
國內信用在企業的經營活動中表現在兩方面：首先是對企業銷售和服務的客戶，通過授予其一定的信用額度和期限，以實現產品銷售的賒銷和服務的預支；其次是對企業的供應商，通過承諾在將來某一確定時間內付款而預先獲取產品或服務。 在現代市場經濟中，信用無處不在。據統計，在歐美國家中，企業間的信用支付已占到整個交易的80%以上，而純粹的現金交易已越來越少。即使在個人支付活動中，信用支付方式也已逐漸占據了主導地位。
由於信用關係的不斷發展、擴大，給交易雙方帶來了不確定性，這就是信用風險。信用總是帶有一定程度的風險，它是以信賴為基礎的流動資產的投資、融資行為。然而，如果企業只是想利用信用達到某一方面的利益，而忽視全局、長遠利益，那么企業經營的風險是無法估計的，甚至會造成無法彌補的損失。
目前這一問題已成為制約中國企業發展和影響市場經濟秩序的一個重要因素。許多企業由於不能及時收回貨款，資金無法有效運轉，甚至面臨經營危機，瀕臨破產倒閉。因此建立和完善企業國內信用制度是企業經營活動中必不可少的工作。
中國許多行業已經進入買方市場時期，供大於求已成為各行業的常態，為了打開市場，為自己創造更有利的競爭環境，許多企業採取了賒銷這種方式。根據市場調查，中國約有80%的企業採取了賒銷的方法，這個水平和西方已開發國家差不多，但效果卻大相逕庭。
根據有關部門調查，中國企業應收賬款占流動資金的比重為50%以上，遠遠高於已開發國家20%的水平。企業之間，尤其是國有企業之間相互拖欠貨款，逾期應收賬款居高不下，已成為經濟運行中的一大頑症。據專業機構統計分析，在發達市場經濟中，企業逾期應收賬款占應收賬款總額一般不高於10%，而在中國，這一比率高達60%以上。應收賬款的賬齡以及超過信用期的逾期天數將直接影響追賬的成功率。表一是國內企業應收賬款賬齡及超過信用期對追賬成功率的影響的統計：
表一：賬齡與追賬成功率關係
賬齡 信用期內 逾期 逾期 逾期 逾期 逾期 逾期
1—30天 30—60天 60—90天 90—180天 180—360天 超360天
追賬成功 93 73 69 63 60 56 50
率（%）
應收賬款不能得到有效控制的現狀，表面上看是不良的市場環境和客戶信用狀況所致，然而其直接和根本的原因卻在於企業內部管理的缺陷。現代市場經濟本質上是信用經濟，國內信用是現代企業管理的核心內容之一。信用問題是當前中國經濟運行中非常現實的問題和比較突出的矛盾，企業缺乏國內信用已成為制約企業進一步發展的瓶頸，特別是中國已加入WTO，國內企業急需補上國內信用這一課，才能迎接人世帶來的挑戰和機遇。
影響因素
通過對目前中國企業國內信用的現狀，以及產生的原因、造成的結果所作的分析，應當充分認識建立和完善企業國內信用制度的必要性。建立和完善企業國內信用制度是個系統工程，需要企業各級領導，各個職能部門協作配合系統實施。具體應當從以下幾個方面著手：
加強對企業政策支持
建立和完善企業國內信用制度離不開政府的支持，政府對企業國內信用制度的實施和完善具有重要的作用，完善企業國內信用制度必須加強政府的作用。一方面政府需要建立、健全國內信用的相關法律和制度，通過國家巨觀制度的完善為企業國內信用創造良好的環境，同時要加大執法的力度，對那些惡意欺詐的行為嚴懲不貸。統計數據表明，目前中國應收賬款中賬齡超過1年的，其中65%屬於有意欺詐，所以政府必須加強管理和執法力度，以促進培育和維護良好的信用環境。另一方面，要加強企業負責人的責任，防止出現隨意處理應收賬款，造成國有資產流失的現象。
認識國內信用的重要性
企業領導必須將國內信用看成是企業管理的一項重要內容，並通過教育使員工認識到，增加有效銷售、減少壞賬損失、使公司利潤最大化是公司全體員工的共同目標。因此，有效的國內信用模式必須由企業的主要領導倡導，從企業的整體利益出發，使各部門成員具有統一的認識並建立在全局的基礎上。
正確地實施角色定位
企業內部與國內信用有關的職能部門各自正確的角色認同有助於統一認識，加強內部協作。企業可以根據自身所處的內外環境、經營規模及企業目標等來設計適合自身發展的組織結構。然而，無論企業組織結構如何，國內信用都和企業的財會部門、銷售部門和供應部門有關。由於各部門的職能不同、管理目標不同、人力資源的特長不同，使得在國內信用方面容易產生不同的認識。這種認識差異可能會阻礙企業建立完善的國內信用制度，因此企業實施國內信用，必須使有關部門職能人員，具有正確的角色定位：
財務管理人員必須認識到，即使擁有世界上商業信譽最好的客戶，如果銷售部的銷量不足以贏利，也是毫無價值的。因此，只允許銀貨兩訖的交易方式並不能適應現代企業市場運行的需要，而只通過財務部門對應收賬款的事後控制並不能算是有效的國內信用。
銷售人員必須充分認識到，在沒有收到貨款之前，銷售不是真正意義上的銷售，只有將全部貨款安全收回，銷售工作才算完成。因此，為實現真正意義上的銷售，銷售人員必須參與國內信用並承擔相應的責任。供應和採購人員必須充分認識到，在買方市場的情況下，供應部門不只是企業花錢的部門，為了增加企業對供應商的討價還價能力，提升企業自己的信譽，取得供應商更優惠的信用政策，供應部門除要掌握充分的市場信息外，還必須具有對供應商進行評價、篩選的能力，參與國內信用並承擔相應的責任。
提高質量及加強管理
因此，加強企業的國內信用，除了採取必要的國內信用措施外，企業還必須提高契約的履行質量，也就是說企業必須加強自身的產品質量、服務質量，加強內部生產管理，提高履行契約的能力，避免和減少由於企業自身履行契約質量不高造成應收賬款和壞賬的產生。
設立專門國內信用部門
要，企業信用風險管理是一項專業性、技術性和綜合性較強的工作，須由特定的部門或組織才能完成。完善的國內信用需要企業在整個經營管理過程中對信用進行事前控制、事中控制、事後控制，需要專業人員從事大量的調查、分析、專業化的管理和控制，因此設立企業獨立的國內信用職能部門是有效國內信用的必要途徑。目前在中國企業中一般採取兩種方式設立國內信用部門：一種是財務總監領導下的國內信用部門，另一種是銷售總監領導下的國內信用部門。
兩種方式各有利弊，根據統計，採取財務總監負責下的國內信用成功率是70%，而採取銷售總監負責下的成功率則為30%.根據所處企業的實踐經驗，企業可根據各自的經營方式，採取不同的國內信用組織形式，但是無論是採取財務還是銷售導向的方式，財務部門和銷售部門都必須有效地溝通配合，只有這樣國內信用部門才能充分發揮作用。同時還應該及時將國內信用的職責落實到和國內信用相關的職能部門與崗位。
信用保險
在這種業務中，投保人是製造商或供應商，保險人承保的是買方（即義務人）的信用風險，目的在於保證被保險人（即權利人）能按期收回賒銷貨款，保障商業貿易的順利進行。 2.貸款信用保險：是保險人對銀行或其他金融機構與企業之間的借貸契約進行擔保並承保其信用風險的保險。
國內信用證辦理流程
國內信用證辦理流程國內信用證
國內信用流程（4）申請人開立國內信用證的條件：
