民間信用是指金融機構和國家政府之外的企業、個人相互之間的借貸活動。它可以貨幣形式提供，亦可以實物形式提供。在社會經濟中，一些企業和個人由於生產和生活困難急需資金而又無法從金融機構和政府獲得借款時，他將要求暫時有資金盈餘的企業和個人提供貸款，以解決生產或生活之必需。貸款人有的出於互相援助目的，只收取較低的貸款利率，有的則是專門從事高利貸款業務的“吃利金者”。
基本介紹
- 中文名：民間信用
- 別名：民間借貸、個人信用等
- 特點：風險大、分散性和盲目性等
定義,產生和發展,形式,特點,作用,消極影響,
定義
民間信用，又稱民間借貸。西方國家指國家信用之外的一切信用形式,包括商業信用和銀行信用。中華人民共和國《銀行管理暫行條例》規定個人不得經營金融業務,因此,在中國，民間信用指個人之間以貨幣或實物形式所提供的直接信貸，故又稱個人信用。
產生和發展
民間信用是一種古老的信用形式，主要是適應個人之間為解決生活或生產的臨時需要而產生的。在中國這種信用形式一直存在。中華人民共和國建立以後的30年中，由於個人收入水平很低，無多餘資金可供借貸，借入信貸也無力償還，另外，個人無需進行生產經營投資，無大量借貸的必要，因此民間信用規模範圍很小，呈萎縮狀態。1979年改革開放以來，隨著經濟的發展，個人收入逐漸增多，除日常生活開支外，節餘和積累逐漸增加，同時借貸償還能力也有所增強，這就為民間信用的發展創造了基礎條件。隨著個人和家庭生活的改善與不斷提高,個人和家庭生產經營的開展,生活開支和投資需要增加，個人之間的融資融物也有客觀需要，於是民間信貸逐漸發展起來。民間借貸主要發生在農村。主要原因是：①農民個人資金閒置和資金需求隨著商品經濟的發展迅速增長，這在客觀上要求在農戶之間或農村重點戶、專業戶和其他人員之間互相調劑資金餘缺。②國家銀行信用和信用合作社信用不能完全滿足個人對資金的需求。這一方面是由於國家銀行和信用社的資金有限，以及經營方式、經營作風和經營能力等與農民對資金的需要不相適應；另一方面國家銀行和信用合作社貸款有比較嚴格的限制，個人的資金需求許多與國家政策和貸款原則的要求不符。
形式
民間信用大都根據生活和生產需要在個人之間臨時無組織地進行。但有些需要數額大、時間長，非一家一戶所能解決，故也產生了一些民間信用的臨時組織形式，如搖會、標會、輪會等，通稱合會。合會的基本做法是，先由急需資金的人充當會首（借方），他們憑藉個人的信用，請收入較為充裕而又有信用的人出面擔保，邀集親友、鄰里、同事等數人乃至數十人充當會腳（貸方），然後議定每人每次出多少份金，多長時間會一次等事宜。第一次繳納的會金一般歸會首，以後依不同的方式，決定會腳收款次序。如按預先排定次序輪收的，稱為輪會，如按搖骰方式確定的稱為搖會，如按投標競爭辦法的稱為標會。
特點
中國目前的民間信用與歷史上的民間借貸比較，具有如下特點：①規模範圍擴大。借貸範圍從本村本鄉發展到跨鄉、跨縣甚至跨省；交易額從幾十元、幾百元發展到幾千元甚至上萬元；借貸雙方關係從親朋好友發展到非親非故，只要信用可靠，即可發生借貸關係；借貸期限從春借秋還或2～3個月,發展到長達1～2年,最長5～10年。②借貸方式由繁到簡。從借錢還物、借物還錢、借物還物、借錢還錢發展到以貨幣借貸為主。③借款用途從解決溫飽、婚喪嫁娶或天災人禍等生活費用和臨時短缺需要，發展到以解決生產經營不足為主，主要用於購買生產資料、運輸工具、擴大再生產，一部分大額借貸用於建房。城市居民之間發生借貸主要用於購買耐用消費品或個體戶用於生產經營。
作用
①通過民間資金的調劑，進一步發揮分散在個人手中資金的作用，加速資金運轉，促進國民經濟進一步繁榮；②民間信用一般是在國家銀行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的領域發展起來的，特別是在個體商業、手工業、旅遊和運輸等行業，可起到拾遺補缺的作用。
消極影響
民間信用畢竟是一種自發的、盲目的、分散的信用活動，是一種較為落後的信用形式，因此，在充分發揮民間信用積極作用的同時，也應防止其消極的一面，主要有：
①風險大
具有為追求高盈利而冒險，投機的盲目性。
②利率高
有干擾銀行和信用社正常信用活動、擾亂資金市場的可能性；
③借貸手續不嚴
容易發生違約，造成經濟糾紛，影響社會安定。由於民間信用具有上述消極作用,這就要求在承認並利用其積極作用的同時,對這種信用活動適當地加以管理，採取積極措施，對其加以引導，使其逐步合法化、規範化。
此外，中國大部分機關單位設立互助儲金會，也可視為民間信用。這種民間信用一般是無息或微息借貸,對幫助民眾克服生活上的暫時困難有積極作用。
