基本介紹
- 中文名：保單貸款
- 外文名：Policy Loan
- 概括：以保單做擔保從而獲得貸款
- 保單內容：年齡 死亡賠償金
定義,基本類型,額度利率,區別,還款類型,注意事項,優缺點,制約因素,環境有待完善,優惠條件不明顯,理財意識不強,服務水平不高,缺乏精算基礎,發展意義,免息妙招,露真顏,
定義
所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由於質押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，所以保單依然有效。
以壽險保單的現金價值作擔保，從保險公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決於保單的有效年份；保單簽發時被保人的年齡、死亡賠償金額。儘管最近的保單通常只允許以與貨幣市場聯動的利率借款，這類貸給保單持有人的貸款利率往往低於市場利率。
保單貸款
保單貸款如果被保人不償還貸款，那么貸款本金及利息將從壽險保單的死亡賠償中扣除。一般情況下，具有‘現金價值’的保單才可以進行保單貸款。具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年後，保單就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據保險契約中的具體條款而定。
基本類型
短期意外險和健康險，由於沒有現金價值，或者現金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但並非只要具有較高現金價值的保單就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。
保單貸款
保單貸款額度利率
保單貸款
貸款人最關心的無外乎額度、時間與利率。與一般質押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單“現金價值”。根據規定，保單貸款上限按保單現金價值一定比例計算，該比例各公司有所不同。比如太平洋、中國人壽和太平人壽規定是80%；、友邦保險80%、中德安聯為70%。中德安聯相關人士告訴理財周報記者：“由於保單貸款的規範是由保監會制定，所以各大保險公司之間差別並不大。”
保單貸款
保單貸款保單貸款的時間較短，一般6個月。也有公司在到期後可自動進行續貸。
區別
保單貸款利率與銀行商業貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”+2.0%確定計息利率。太平人壽執行的就是上述計算方式，其相關人士計算演示：2007年9月1日，中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率是3.96%，相應的保單貸款年利率就是 5.96%。由於每次貸款最長期限為6個月，所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月，則按天數計算。針對不同類型保單執行的貸款利率也有所差異，例如平安某些紅利險，保單貸款利率為5.22%。
保單貸款
保單貸款還款類型
注意事項
1.保單貸款的前提是，投保兩年以上並且其保險賬戶存在現金價值，通常保險公司所提供的最大貸款金額為客戶保單現金價值的70%-80%。
2.並非所有保單都能貸款，購買了具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險以及養老險、年金險等保單的企業和個人，可以根據自己所購保險的現金價值以保單質押的方式進行相應額度貸款。
3.保單質押貸款只適合用於短期資金周轉，並不適合用於股票等高風險投資。
4.保單貸款必須由投保人或被保人申請，不允許委託辦理;已經發生保費豁免的保單不能辦理質押貸款，此類情況在少兒險中比較常見。
優缺點
保單貸款
對於那些短期內需要資金周轉的客戶而言，保單貸款是一種不錯的選擇，優點主要有：
第一，在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續享受保單約定的保險保障。與退保比起來，投保人無需擔心由於退保而失去保障，並可以免去退保費用損失。
第二，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。太平人壽表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險公司當天就能夠完成該項業務。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時間一般為1－3天。
當然保單貸款也不是十全十美，有些問題需要提前避免。
第一，利率不同。通過銀行辦理保單質押貸款的利率是央行公布的商業貸款利率，通常情況下高於保險公司的保單貸款利率。
由於需要經過保險公司確認與核實，而銀行與保險公司之間沒有實時溝通渠道，所以辦理時間也會比直接到保險公司辦理長一些。
第四，幾乎所有人壽保險公司都可以為符合要求的保單進行貸款，而銀行承認的保單種類有限，開辦這項業務的銀行和網點也較少。比如中國銀行，雖然提供保單貸款業務，但是只能為平安的壽險保單提供貸款服務。而招商銀行在上海地區不開辦該項業務。
所以對於貸款人而言，無論是到保險公司貸款還是到銀行貸款，都各有利弊。相對而言，保險公司提供的貸款額度有限，時間較短，但是利率低，且手續便捷；選擇銀行，則利息高，手續相對繁瑣，但是貸款額度略高，時間相對靈活。
制約因素
保單貸款
環境有待完善
優惠條件不明顯
中國保單質押最高貸款餘額不能超過保單現金價值的一定比例，一般在70%— 80%之間，同時，保單質押業務的期限較短，一般最多不超過6個月。保險公司提供的保單質押的利率還是相對固定的，其利率按照保監會規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上2%計算。保險公司提供保單增值服務受到諸多限制，導致保單質押業務發展緩慢。
理財意識不強
國人根深蒂固的節約型消費觀念和中國金融市場發育不全，導致中國居民個人投資渠道單一。他們所持有的金融資產數量普遍較小，個人金融資產發展與運用歷史較短，嚴格意義上的量體裁衣式的個人理財服務還處於剛剛起步階段。從全國範圍的角度來看，購買保險的人口比例已經很小，能夠利用保單質押貸款作為理財渠道的更是寥寥無幾。
服務水平不高
相比較國外成熟的市場來說，中國保險代理人普遍存在後期相關服務水平不高的問題。一部分素質不高的保險代理人在銷售保險時將保險人的利益吹得天花亂墜，簽單之後對保單持有人的服務卻急劇減少，或者由於業務水平有限，不能提供包括保單質押貸款業務在內的增值服務。國內部分保險公司對保單質押貸款業務沒有足夠的重視，缺乏相應的專業管理機構和隊伍，具體操作細節也有待規範。
缺乏精算基礎
主要表現在費率厘定、相關風險衡量、科學提取準備金等問題的研究還需要進一步科學化。儘管在理論上，相對於保險公司其他的投資活動，保單質押貸款業務風險很小，但它對保險公司的現金流模式和保單現金價值的變動還有一些可能的潛在不利影響，需要結合各個保險公司自身的業務構成特點和資產負債管理活動具體操作細節作進一步的分析。國內大部分保險公司還不能對其承保和投資業務活動的成本風險收益進行細緻的研究和給出精確的模型分析，缺乏經驗和風險防範意識，對新型產品，甚至原有業務的風險與收益的測算不準確。
發展意義
1.積極創造有利於保單質押貸款業務發展的巨觀金融環境。世界主要已開發國家自20世紀80年代以來不斷進行金融改革，逐漸實現了分業經營向混業經營的轉變。在中國經濟持續快速健康協調發展，新興金融需求不斷湧出和消費群體不斷形成並日益壯大，廣大個人投資者經濟實力持續增長，理財意識不斷深化，各類金融工具創新日新月異，保險投資日趨專業化的背景下，以中央銀行為核心的金融主管部門應當審時度勢，以與時俱進的作風和務實精神，積極研究和制定有關政策，積極鼓勵保險公司相關的金融創新和資金投資渠道的深化，為包括保險公司在內的金融機構提供更好的外部發展環境。
保單貸款
保單貸款免息妙招
不用向銀行申請貸款，藉助保險公司資金，緩解公司短期資金困局，還能節省利息。溫州商人張先生找到了一條新的融資途徑。張先生是一位從事服裝製造業的生意人，在溫州本地張先生並不算是冒尖兒的富裕人群，像他這種每年收入1000萬元左右的生意人比比皆是。張先生善於理財，更善於藉助第三方資金為自己解決經營上的問題，而將超過五成以上的自有資金用於投資。 除了擁有投資意識，張先生還有超前的保險意識。他們一家三口人的保費每年需要繳納50萬元左右，而且已經持續繳納了7年，這僅僅是在一家保險公司所繳納的費用。在保險的種類選擇上，健康險、分紅理財險是張先生的首選，除中資保險公司以外，通過對比，他還選擇了兩家外資保險公司進行分散投資。
2008年11月，受金融危機的影響，市場疲軟態勢不斷持續。以外貿出口為主的張先生迫不得已開始轉向內銷，以維持企業的正常運轉。如果按以往的慣例，張先生的資質完全可以向銀行申請短期貸款，但在金融危機的背景下，而且臨近年底，多家銀行的貸款開始收緊。
一個偶然的機會改變了張先生過去依託地下錢莊、小額信貸和私人拆借的做法。2008年11月底的一天，張先生和朋友劉先生閒聊，劉先生也是位生意人，而且善於理財投資。他告訴張先生，可以通過保單申請貸款，然後通過信用卡轉賬支付給保險公司，既能從保險公司取得資金，還可以借信用卡的免息期進行無息消費。相比地下錢莊和小額信貸，這種做法是最穩妥的，而且幾乎不用支付利息(即使用保險公司的資金，用信用卡償還保險公司的貸款)。
這對張先生來說是一個很好的提醒。張先生通過向保險公司諮詢，了解了大致的貸款情況。原來，投保人可以向保險公司提出利用保單貸款的申請，但並不是所有的保險產品都能貸款，要根據投保險種由保險公司確定。投保人申請貸款，通常能獲取保單現金價(1239.80,-1.00,-0.08%)值的70%，最多不超過80%。
張先生第一次嘗試向保險公司申請，首次獲得了保險公司30萬元的資金支持。按照當時銀行的貸款利率，張先生需要向保險公司支付同等的貸款利率。3天后，張先生就通過白金信用卡消費，將這筆錢全部償還給了保險公司。
"這種作法是通過信用卡消費，抵消了保險公司的貸款，理論上是合法的，因為消費者用信用卡是消費了保險產品。實際上，張先生從保險公司獲取的30萬元，只向保險公司支付了3天的利息，而且利用時間差享受了信用卡50天的免息期。如果投保人向保險公司申請的貸款額度高，完全可以解決短期資金缺乏難題。"一位業內人士透露說。
其實，張先生還可以通過銀行辦理保單質押貸款，但通過銀行辦理保單質押貸款的利率是央行公布的商業貸款利率，通常情況下高於保險公司的保單貸款利率。通過信用卡消費轉賬這種做法，不僅節省了利息，還可以為自己累積更高的信用，因為張先生會定期償還信用卡的欠款，從不違約。
露真顏
鏡頭一 保單貸款，曲線解圍
“交了九年的保單，現在要退保實在捨不得，但是不退保又能怎么辦呢？現在家裡情況這么困難，但凡能夠動用的現金都用了，我是實在沒有辦法，才走這一步的。”
給本刊打來電話的王女士，聲音顯得有些焦急，似乎也非常無助。原來，王女士正面臨是否退保的兩難局面：退保吧，眼看著保險馬上就可以領養老金啦，很好的保單，退保實在太可惜；不退保，家人生病住院，急需用錢。
2005年6月份王女士的丈夫因為腎病住院治療，這讓王女士的家庭遭受了很大的打擊。一方面，王女士為了丈夫的病勞心勞力，一邊四處求醫，一邊還要每天去醫院照顧身臥病榻的丈夫；另一方面，王女士為了昂貴的醫藥費到處奔波，家裡能夠動用的現金都用的差不多了，親戚朋友也都盡了最大的努力幫忙，但仍舊沒有籌夠昂貴的醫藥費。
王女士和丈夫都是普通的工薪階層，靠著不高的固定工資維持生計，也沒有任何額外收入，王女士只有一個兒子，就讀於一所大專學校，學習會計專業。2004年3月，王女士丈夫因為單位經營狀況不好下崗，至今一直待業在家，工資收入是原來的60%。
原本就不富裕的家庭如今更是雪上加霜，無奈之下，王女士決定將自己1996年投保的保單退掉，因為當時投保比較早，那時候銀行同期利率也比較高，投保至今，王女士大概交了7000多元，但是現金價值也有差不多7000元，損失幾乎談不上，只是可惜眼看要到約定的領取年齡，退保的潛在損失其實是很大的。
王女士說：“當初保單也是朋友介紹買的，那個時候不懂保險是什麼，只是朋友剛開始賣保險，她介紹說好，就買了，一半是面子原因，一半是那時候家庭收入也還好，孩子上國小，負擔也不是很重。可是也就是因為不太懂，家裡就我一個人投了保，我丈夫認為保險沒什麼用處就沒買。後來慢慢懂了一些，但是經濟條件卻一日不如一日，也就沒有再買。現在才知道原來保險很有用，可惜晚了，要是他也買了保險，這次生病也就不會這么困難了。”
對策：
在理財專家的建議下，王女士最終選擇了保單貸款方式，既保全了保單，也拿到了和退保差不多的現金，雖然並不能解決所有問題，但是貸款和退保取得的效果卻是差不多的。
王女士的保單上有保單貸款的條款，按照契約約定，保單生效後，保單所有人可以按照現金價值的90%進行貸款。王女士每年交保費786元，累計至今現金價值是6986.74元，最大可貸金額為6986.74×90%=6288.06元，按照保險公司規定，保單貸款金額是按照100元的整數倍，所以王女士最終從保險公司貸到了6200元，與退保之間僅有不到800元差距，但是卻保全了保單，仍舊擁有保單的保障功能，並且只要及時還款，不影響保單的效力。
其實，在市民的意識中，貸款並非什麼新鮮事兒，大家越來越認同提前消費的概念，貸款買房、買車，甚至於旅遊、教育，貸款已經滲透到我們生活的方方面面。
但是雖然名為貸款，保單貸款實則與一般意義上的貸款有著本質的區別。
一般所指的貸款，是借款人按照一定的利息借給貸款人一定資金，並約定好還款的期限，貸款人應如期歸還本息。
鏡頭二 不是所有保單都可以貸款
蘇先生是一個非常善於理財的人，這幾年因為銀行一直持續降息，蘇先生覺得將錢存在銀行回報太低，於是通過炒股票、基金投資和房產買賣賺了不少錢。
前一段時間股市持續低迷，蘇先生覺得長時間的大盤走低應當就快進入反彈行情，可以藉機入市。但是卻苦於資金周轉不靈，因為蘇先生的流動資金差不多都用來投資了，剩下的可周轉的資金實在有限，但面臨如此的股票行情，蘇先生當然不願意放棄。
解惑：原來，並不是所有的保單都可以貸款。
一般來說，只有具有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險以及養老保險、年金保險等人壽保險契約才可以申請保單貸款。而對於健康險、投資連結保險及短期的意外險和醫療險，由於沒有現金價值或現金價值波動，是沒有貸款功能的，相應的保單上也沒有保單貸款條款。
我國的《保險法》中沒有規定保單貸款條款，但很多保險公司在《保險法》出台之前推出的保險大都載有該條款。所以，各家保險公司對保單貸款的具體規定也不盡相同，例如有的險種規定：投保人交費滿兩年且保險期限也滿兩年的，可向保險公司申請貸款，其貸款金額不得超過保單現金價值的70%，貸款期限以6個月為限，貸款利率以同期銀行利率上浮10%計算，貸款利息在貸款到期時一併結算。
鏡頭三 有效借款期內發生意外仍可理賠
常言道：“禍不單行”，不幸不久後便降臨在劉先生身上，為了周轉劉先生一直四處奔波，尋找以前的合作夥伴併到處求助，沒想到1個月後在去郊縣辦事的途中發生意外，劉先生自己駕駛的私家小車與一輛東風大貨車相撞，劉先生也在這場車禍中喪生。
劉先生的家人辦完他的後事後，拿著他的保險單去保險公司理賠，雖然並不了解已經貸款的保單是否能夠正常理賠，但還是於事故不久後抱著試試看的心態去了保險公司。
解決：
保單貸款的金額只能是保單現金價值的一定比例，各家保險公司對貸款的最高比例規定不同，一般在70%至80%之間。據了解，也有保險公司將個別險種的最高貸款金額定為現金價值的90%，但這僅針對於極少數早期銷售的險種。本案例中，劉先生的保險契約上就明確載明，保單貸款的最大額度是現金價值的80%。
保單所有人申請保單貸款後，在貸款期間被保險人如果發生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息後給付相應的保險金。
險種代碼 | 險種名稱 | 2008年1月1日起啟用的貸款年利率 | 2008年1月1日起啟用的自墊利率 |
404 | 平安長壽保險 | 7.500% | 5.850% |
414 | 少兒終身幸福平安保險 | 7.500% | |
416 | 重大疾病保險 | 7.500% | 5.850% |
418 | 遞增養老年金保險 | 7.227% | 5.850% |
418 | 百齡養老年金保險 | 7.500% | 5.850% |
426 | 平安永樂保險 | 7.500% | 7.500% |
427 | 平安幸福保險 | 7.500% | 7.500% |
428 | 平安福臨門保險 | 7.500% | 7.500% |
429 | 平安長樂保險 | 7.500% | 7.500% |
701 | 平安長壽保險（新） | 7.500% | |
702 | 少兒終身平安保險（新） | 7.500% | |
704 | 遞增養老年金保險（新） | 7.500% | |
716 | 平安如意女性兩全保險（利差返還型） | 6.000% | |
717 | 平安永利增額還本終身保險（利差返還型） | 6.000% | |
718 | 平安康泰終身保險（甲，利差返還型） | 6.000% | |
720 | 平安全福保本終身保險（利差返還型） | 6.000% | |
721 | 平安福壽兩全保險（利差返還型） | 6.000% | |
722 | 平安附加萬壽兩全保險（利差返還型） | 6.000% | |
723 | 平安附加定期保險（利差返還型） | 6.000% | |
724 | 平安附加重疾終身保險（利差返還型） | 6.000% | |
725 | 平安育英才兩全保險（利差返還型） | 6.000% | |
726 | 平安福臨門終身保險（利差返還型） | 6.000% | |
727 | 平安康樂終身保險（利差返還型） | 6.000% | |
728 | 平安萬家福終身保險（利差返還型） | 6.000% | |
729 | 平安永福終身保險（利差返還型） | 6.000% | |
730 | 平安育英年金終身保險（9906） | 6.000% | 6.000% |
平安育英年金保險（2004） | 6.000% | 6.000% | |
731 | 平安長青終身養老年金保險（A）（9906） | 6.000% | |
732 | 平安長青終身養老年金保險（B）（9906） | 6.000% | |
73201 | 平安長青終身養老年金保險（B,2004） | 6.000% | 6.000% |
733 | 平安全福保本終身保險（9906） | 6.000% | |
734 | 平安永福終身保險（9906） | 6.000% | |
736 | 平安附加重疾終身保險（9906） | 6.000% | |
平安附加重疾終身保險（2000） | 6.000% | ||
737 | 平安附加防癌終身保險（9906） | 6.000% | |
平安附加防癌終身保險（2000） | 6.000% | ||
738 | 平安康泰終身保險（甲）（9906） | 6.000% | |
739 | 平安附加萬壽兩全保險（9906） | 6.000% | |
平安附加萬壽兩全保險（2000） | 6.000% | ||
平安附加萬壽兩全保險（2004） | 6.000% | ||
740 | 平安福壽兩全保險（9906） | 6.000% | |
74001 | 平安福壽兩全保險（2004） | 6.000% | 6.000% |
741 | 平安永利兩全保險（1999） | 6.000% | |
74101 | 平安永利兩全保險（2004） | 6.000% | 6.000% |
742 | 平安祥福終身保險（A）（1999) | 6.000% | |
743 | 平安祥福終身保險（B）（1999) | 6.000% | |
746 | 子女教育保險（A）（1999） | 6.000% | 6.000% |
747 | 子女教育保險（B）（1999） | 6.000% | 6.000% |
749 | 少兒終身平安保險（新）轉換條款 | 7.500% | |
750 | 少兒終身平安保險（9712）轉換條款 | 6.500% | |
751 | 平安鴻利兩全保險（分紅型） | 6.000% | |
752 | 平安鴻盛終身壽險（分紅型） | 6.000% | |
753 | 平安世紀彩虹少兒兩全保險（分紅型） | 6.000% | 6.000% |
756 | 平安鴻祥兩全保險（分紅型） | 6.000% | |
758 | 平安千禧紅兩全保險（分紅型，C） | 6.000% | 6.000% |
759 | 平安世紀棟樑少兒兩全保險（分紅型） | 6.000% | |
762 | 平安千禧紅兩全保險（分紅型，D） | 6.000% | |
763 | 平安世紀同祥終身壽險（分紅型） | 6.000% | |
76301 | 平安世紀同祥終身壽險（分紅型，2004） | 6.000% | 6.000% |
764 | 平安康盛終身男性重大疾病保險 | 6.000% | |
76401 | 平安康盛終身男性重大疾病保險(2004) | 6.000% | 6.000% |
765 | 平安康順終身女性重大疾病保險 | 6.000% | |
76501 | 平安康順終身女性重大疾病保險(2004) | 6.000% | 6.000% |
768 | 平安世紀星光少兒兩全保險（分紅型） | 6.000% | 6.000% |
769 | 平安附加少兒高中教育年金保險（分紅型） | 6.000% | |
770 | 平安附加少兒大學教育年金保險（分紅型） | 6.000% | |
773 | 平安千禧養老年金保險（分紅型） | 6.000% | |
776 | 平安千禧紅兩全保險（分紅型，E） | 6.000% | |
777 | 平安鴻鑫終身壽險（分紅型） | 6.000% | |
77701 | 平安鴻鑫終身壽險（分紅型，2004） | 6.000% | 6.000% |
778 | 平安鴻祥兩全保險（分紅型，2003） | 6.000% | |
780 | 平安世紀棟樑少兒兩全保險（分紅型，2003） | 6.000% | |
78001 | 平安世紀棟樑少兒兩全保險（分紅型，2004） | 6.000% | 6.000% |
781 | 平安聚寶盆兩全保險（A） | 6.000% | |
782 | 平安聚寶盆兩全保險（B） | 6.000% | |
783 | 平安鴻利兩全保險（分紅型，2004） | 6.000% | 6.000% |
785 | 平安鴻盛終身壽險（分紅型，2004） | 6.000% | 6.000% |
787 | 平安鴻祥兩全保險（分紅型，2004） | 6.000% | 6.000% |
790 | 平安巧當家兩全保險 | 6.000% | |
791 | 平安鐘愛一生養老年金保險（分紅型） | 6.000% | 6.000% |
795 | 平安康瑞終身重大疾病保險 | 6.000% | 6.000% |
807 | 平安金玉滿堂兩全保險（萬能型） | 6.000% | |
809 | 平安金彩人生兩全保險（萬能型） | 6.000% | |
897 | 平安穩贏一生兩全保險（萬能型，Ⅱ） | 6.000% | |
899 | 平安穩贏一生兩全保險（萬能型） | 6.000% | |
901 | 財富一生兩全保險（分紅型） | 6.000% | 6.000% |
902 | 平安福康兩全保險 | 6.000% | |
904 | 平安金樂章兩全保險（分紅型） | 6.000% | |
906 | 世紀天使（分紅型） | 6.000% | 6.000% |
907 | 平安金狀元少兒兩全保險 | 6.000% | 6.000% |
908 | 平安金管家兩全保險 | 6.000% | 6.000% |
909 | 平安富貴人生兩全保險（分紅型） | 6.000% | 6.000% |
920 | 平安倍保如意兩全保險 | 6.000% | 6.000% |
922 | 平安得益人生兩全保險 | 6.000% | 6.000% |
926 | 平安一生無憂年金保險（分紅型） | 6.000% | |
652 | 平安千禧紅兩全保險（分紅型，A） | 6.000% | |
653 | 平安千禧紅兩全保險（分紅型，B） | 6.000% | 6.000% |
H01 | 重大疾病保險（新） | 7.500% | |
H02 | 平安康樂保險 | 7.500% | 7. |
