少兒險

少兒險，全稱少兒保險，就是專門為少年兒童設計的，用於解決其成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品。

基本介紹

• 中文名：少兒險
• 釋義：以未成年人作為被保險人的保險
• 對象：少年兒童
• 目的：解決其成長過程中所需要的問題

基本概念

少兒險，專門為少年兒童設計的，用於解決其成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險類型。少兒險的主要險種，包括少兒意外險，少兒醫療險與少兒教育金保險，多側重於少兒教育金及少兒醫療險（如少兒重疾險等）。

與成人保險最大的區別在於：從保障的意義上說，成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，而少年兒童尚 不具備創造收入的能力。為避免壽險當中的道德風險與逆選擇風向，很多國家都對少兒保險的身故保額規定上限，當前中國法律的規定是十萬元，含壽險責任的重大疾病保險保額不受此限制。

主要險種

當前的少兒險基本上可以分為三類：少兒意外傷害險、少兒健康醫療險及少兒教育儲蓄險，這也是根據孩子面臨的三大風險來定的。這些險種的共同特徵是在孩子成長階段，就開始給他們提供健康及教育儲蓄保障。

少兒醫療險

防範兒童成長過程中由於疾病而產生的醫療費用造成的經濟風險，以預防兒童在罹患疾病後不會因為經濟上的原因而無法得到優質、快速的醫療服務。

少兒意外險

兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規避危險的意識等特點決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防範兒童成長過程中由於外部突發的意外事故而產生的風險。

少兒教育金

是父母為孩子將來的教育費用作長期性的準備計畫，帶有強制儲蓄的概念，以確保孩子將來獲得高質量教育所需的資金。

投保階段

1、0-6歲兒童——健康風險

理賠數據顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高，占比超過80%，並且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

家長在考慮為嬰幼兒購買保險時，要多考慮健康風險，多側重醫療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進行投保。

當前的意外傷害、醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險形式的，建議為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的少兒意外險作為主險，同時附加意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經濟實惠。

2、7-18歲兒童——外傷風險、教育支出

在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的小朋友發生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0-6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友發生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。

所以這個階段，要尤其注重必要地少兒意外險保障。與此同時，家長還可以側重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。相比於銀行的單純儲蓄計畫，教育金類少兒險的主要優勢在於為孩子儲備一筆足額教育基金的同時，還能夠為孩子提供一份中長期的保障，更有“保費豁免”這一重獨特的經濟保障。

3.18-25歲教育支出、肄業支出

在18-25歲這個階段，尤其注意兒童的教育和肄業，家長要側重考慮少兒險為孩子開始存儲就業和創業的費用。

注意事項

一、早買早划算

年齡越小投保，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越划算。為防止在保險期間，家長無力繼續繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長死亡或高度殘疾時，由保險公司代繳保費，使孩子的保障繼續有效。

保費豁免附加功能與少兒險的組合搭配最為常見。作為主要繳費力量，家長都應考慮購買一份保費豁免附加險，來確保一旦不幸發生，給孩子的保險保障仍然可以繼續有效。保費豁免功能可以說是為兒童險上的安全鎖。

二、不應重孩子輕大人

重孩子輕大人，是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，大人發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高於孩子。

因此，正確的保險理財原，應該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的保險，然後再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。

三、保障第一，收益第二
家長為孩子投保時，應首先考慮孩子的健康和成長的保障，然後才是投資回報。此外，繳費期間不必太長。家長給孩子購買的保險產品的繳費期，可集中在孩子未成年前，沒有必要保障孩子的一生，即沒有必要為孩子投保養老保險。選擇相對較長的保障期限。少兒險的保險金額不一定要高，重要的是在孩子每個成長階段都有所保障。

險種作用

1、彌補社保缺口

雖然醫保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋範圍，不少地區都將少兒納入了基本醫保範圍，但社會醫保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬於自費範疇。

更令人擔憂的是我國醫療資源分配不均，醫療水平高的城市醫院往往出現“一床難求”的窘境，惡劣的住院環境、繁雜的就診及報銷手續，都令人在就醫時心力交瘁。

另一方面，孩子的免疫系統尚未強固、抵抗力低，相比成年人，更容易收到病菌的感染；並且兒童的器官機能尚未發育健全、適應能力差，正是疾病的高發階段，特別是0～6歲的幼兒，容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等，住院風險也較高。

此外，孩子天性喜歡探索世界，殊不知意外往往就這樣發生，有時儘管小傷小碰，但由於兒童抵抗力較低，產生交叉感染或者誘發他症的情況也較多，住院和治療費用也不菲。

2、有效緩解家庭經濟壓力

為孩子購買保險時則應當首先考慮保障型產品，在此基礎上，再考慮教育金類保險。通過保障型產品，雖然不能避免疾病和意外的發生，但是能有效地轉移風險，保障家庭生活安定。選擇教育金保險時，則應選擇含有“保費豁免”權益的產品，保證孩子的保單不會因父母失去繳費能力而影響效力。