少兒重疾險

少兒重疾險，是針對少年兒童設計的，保障少兒常見重大疾病的少兒保險種類。若被保險人（少年兒童）在保險期限內，一經契約約定的指定醫療機構確診，其就可以按保險契約的相應約定向保險公司申請重疾保險金理賠，為後續的治療提供財務支持。

基本介紹

• 中文名：少兒重疾險
• 對象：少年兒童
• 疾病類型：少兒常見重大疾病
• 主要作用：減輕普通家庭的負擔
• 保險類型：商業保險

保險概述

2011年的相關資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要殺手，最常發生於2至7歲的兒童，目前僅次於意外死亡，成為兒童的主要死因。近年來，隨著醫學技術的進步，醫學專家指出80%以上的白血病患兒可以得到根治，恢復正常的學習和生活。但昂貴的治療費用卻成為擺在很多患兒家庭眼前的難題。少兒白血病治療費用至少需要20萬，巨額的治療費用對於眾多家庭而言將是可怕的負擔，很多家庭因此被迫放棄治療。

有別於成人重疾保險產品將三十餘種重疾“一網打盡”進行投保的情況，目前市場上的少兒重疾保險產品往往將少兒罹患機率極低的重大疾病排除在外（如嚴重阿爾茲海默症、嚴重帕金森症等），因此所承保的疾病範圍更有針對性，計費也更加經濟實惠。

對於少年兒童來說,少兒重疾保險是尤其重要的。如果孩子曾購買過少兒重疾險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病後墊付醫療費用,更重要的是減輕了醫療支出負擔。

據悉，從2010年開始，衛生部已在兒童的先天性心臟病、兒童白血病方面率先開始了重大疾病保障試點工作，2012年將在原來八種疾病的基礎上擴大到二十種疾病。除了獲得國家給予的兒童重大疾病保障外，作為父母，還可以選擇一款針對兒童重大疾病的商業類保險，為孩子的健康加上“雙保險”。

保險條款

保險責任

若被保險人自參加本附加契約之日起90日後首次發病並經專科醫生首次確診患有任何一項包含在其選擇的保障計畫內的重大疾病，且該重大疾病符合本附加契約第八條約定的重大疾病保障範圍及定義的，保險人將按約定的保險金額向被保險人給付保險金。給付後，保險人對該被保險人的保險責任隨即終止。

責任免除

因下列情形之一，導致被保險人發生疾病、達到疾病狀態或進行手術的，保險人不承擔保險責任：

（一）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

（二）被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；

（三）被保險人服用、吸食或注射毒品；

（四）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

（五）戰爭、軍事衝突、暴亂、武裝叛亂、恐怖活動；

（六）核爆炸、核輻射或核污染；

（七）遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常；

（八）既往病症及自被保險人在獲得被保資格起90日內（續保無90日規定）罹患的疾病或出現的症狀。

理賠申請

保險金申請人向保險人申請給付保險金時，應提交以下材料。保險金申請人因特殊原因不能提供以下材料的，應提供其他合法有效的材料。保險金申請人未能提供有關材料，導致保險人無法核實該申請的真實性的，保險人對無法核實部分不承擔給付保險金的責任。

（一）保險金給付申請書；

（二）保險單原件；

（三）被保險人身份證明；

（四）醫院出具的附有病理顯微鏡檢查、血液檢驗及其他科學方法檢驗報告的疾病診斷證明書；

（五）保險金申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的其他證明和資料；

（六）若保險金申請人委託他人申請的，還應提供授權委託書原件、委託人和受託人的身份證明等相關證明檔案。

注意事項

少兒重疾險 根據需求選擇合適的重大疾病保險產品

要區分重大疾病保障分為主險和附加險。遇有不明白的地方可向業務員或保險公司諮詢。單獨作為主險的重大疾病險費率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加重疾保障是附加在主險之上，主險一般是定期壽險，如果是一年期的保險，就是一年期的定期壽險，具體要看保險公司的產品組合。

注重保險責任：賠付額度，護理金

重大疾病險種的產品條款都會把具體病重列明在條款里，有的保險公司號稱重大疾病保障種類多達多少，其實有些疾病是拆成幾個病種，而有些保險公司則是合併在一個病種，不要一看保障病種很多就忽略了實際內容，實質是換湯不換藥。另外，在重大疾病保險中，可以選擇附加普通的住院和醫療保障，例如慧擇少兒全力醫療保險組合方案。另外根據中國保險行業協會《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，重大疾病的定義有25種，保險公司可以在此基礎上擴展，但是該條例適用人群是18周歲以上的成人，對於少兒重疾又有另外的規定，但是部分重疾險是未成年人和成人都適用。

看清除外責任

知道了那些保障還要知道哪些不保，先天性疾病和投保前疾病都是不保的，可能在核保的時候都通不過，如果不體檢只是健康告知書，已經要如實填寫，否則發生事故時保險公司會以此為由而拒賠。決定投保重大疾病保險後，需回答個人健康及家族病史等與投保有關的問題，投保人和被保險人一定要仔細閱讀並如實填寫。如果相關情況沒有如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。

關注重大疾病的費率表

同樣保障年限，同樣繳費年限的情況下，在孩子越小的時候夠買費率越低，隨著年齡的增長費率是逐漸增加的，那每年要繳納的保費也會增加，所以還是及早做規劃。

注意簽名信息

投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。

投保相關

投保指南

一看能保疾病。常見的兒童重大疾病大概有10種左右，如惡性腫瘤、腦炎等。家長在選擇給孩子購買重疾險時，不應只關心保單可保疾病的種類，更多地要關注，自己購買的那份保單能保哪些疾病。這是因為，涵蓋疾病種類越多的重大疾病保險保費通常會很高，投保涵蓋過多且發病率較低的疾病的險種，往往只是浪費保費而已。

二看豁免功能。在購買重大疾病險的時候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保險都是附加在主險上的，有些附加重大疾病保險賠付後主險還有效，分紅及固定領取還可以領取，有的重大疾病保險賠付後這個契約就終止。在目前的重疾險種其豁免功能有兩種：一種是豁免大人的，也是說，交費當中大人出了事過世了，這個保費就不用交了，保單利益還有效。另一種豁免是小孩的，就是小孩不幸出現了重大疾病，保險公司賠付後，主險還是有效的，就是分紅及固定領取還是可以領的。一般建議選擇豁免大人的，因為大人的風險比小孩的大。

三看理賠流程。購買重疾險時，還要看出險後保險公司的理賠流程，因為有的醫院並不在保險公司理賠範圍內，如不及時轉到保險公司指定醫院，是不能得到理賠的。此外，還要看條款的理賠比例，有的是全部賠的，有的是按百分比賠付。另外，保障期限、售後服務，分紅比率都應在考慮範圍之內。

投保示例

我是一名普通的工人，妻子是一名教師，孩子現在6歲，我想給孩子投保少兒重疾險，但是不知道有什麼具體的要求。我想問一下，未滿18周歲的少年兒童商業保險最高賠付是多少？都保哪些疾病呢？

父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡給付保險金額總和不得超過保險監督管理機構規定的限額，即其死亡保險金額不得超過人民幣5萬元。2002年3月22日，中國保監會又另行發文，同意以北京市、上海市、廣州市和深圳市為試點，將未成年人人身保險的死亡給付保險金額上限提高至10萬元。

《保險法》第五十五條規定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受錢款限制；但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監督管理機構規定的限額。

理賠程式

第一步 確診

確診即孩子預感到自身身體狀況有重大疾病的徵兆時，一般都會先到保險公司指定的醫院進行求診。求診的過程中，醫院根據其醫療設備以及孩子的實際情況，會對孩子的身體狀況進行診斷，得出是否患有重大疾病以及具體哪些重疾的結論，即所謂確診。醫院確診都有確診書，此確診書十分重要，屬於保險理賠必備的材料。

第二步 報案

孩子確診為重大疾病後，需要核對保單，看是否屬於保單中所載明的重大疾病。一般情況下，孩子的重大疾病基本包含在孩子所投保的保險中，當然不排除有未包含在保單病種中的可能。孩子需要撥打保險公司客服的電話，向保險公司報案，無論是住院前或者住院後都可以，即在申請理賠前需要報案。保險公司接到報案以後，就會啟動理賠程式，進行理賠。

第三步 備齊相關資料

重疾險的理賠，一般需要以下材料

①診斷證明書、門診病歷、出院小結/住院小結;須加蓋醫療機構的有效簽章：如診斷章、醫務科、住院處、急診章等。在多個醫院就診需同時提供多個醫院的診斷證明。

②醫療費用收據(附處方)、住院費用收據和住院費用明細清單、分割單須為有國家財政稅收部門印章的正規有效報銷發票收據。

③能確診的病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告須加蓋醫療機構的有效簽章。

專家提醒兒童重大疾病理賠一定要注意三大問題：第一需要拿到醫院的確診書;第二收到確診書之後，若在保險保障範圍內就可以向保險公司報案，最重要的一點是要收集齊相關理賠的材料，以順利理賠。