兒童大病險

兒童大病險即是少兒大病險，可以稱為少兒重疾險，是為少兒是針對少年兒童設計的，保障少兒常見重大疾病的少兒健康保險類型。

基本簡介

兒童大病險，主要保障被保險人（少年兒童）在保險期限內發生的大病或者重疾風險，若被保險人發生契約約定的重疾，一經契約約定的指定醫療機構確診，就可按保險契約的相應約定向保險公司申請重疾保險金理賠，為後續的治療提供財務支持。
以某公司兒童大病險保障計畫為例,該產品涵蓋了30種少兒常見重疾並特設一項兒童高發重疾白血病。年繳保費3600元,交10年,總計3.6萬元,其可獲得的基本保額約30萬元,可保至30歲。

如果被保險人30歲滿期時沒有出險,則可以獲得相當於所交保費110%的滿期保險金39600元。
對於少年兒童來說,兒童大病險是尤其重要的。如果孩子曾購買過大病險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病後墊付醫療費用,更重要的是減輕了醫療支出負擔。
據悉，從2010年開始，衛生部已在兒童的先天性心臟病、兒童白血病方面率先開始了重大疾病保障試點工作，2012年將在原來八種疾病的基礎上擴大到二十種疾病。除了獲得國家給予的嬰幼兒大病險保障外，作為父母，還可以選擇一款針對兒童重大疾病的商業類保險，為孩子的健康加上“雙保險”。

保險條款

保險責任

若被保險人自參加本附加契約之日起90日後首次發病並經專科醫生首次確診患有任何一項包含在其選擇的保障計畫內的重大疾病，且該重大疾病符合本附加契約第八條約定的重大疾病保障範圍及定義的，保險人將按約定的保險金額向被保險人給付保險金。給付後，保險人對該被保險人的保險責任隨即終止。

責任免除

因下列情形之一，導致被保險人發生疾病、達到疾病狀態或進行手術的，保險人不承擔保險責任：
（一）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（二）被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；
（三）被保險人服用、吸食或注射毒品；
（四）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；
（五）戰爭、軍事衝突、暴亂、武裝叛亂、恐怖活動；
（六）核爆炸、核輻射或核污染；
（七）遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常；
（八）既往病症及自被保險人在獲得被保資格起90日內（續保無90日規定）罹患的疾病或出現的症狀。

理賠申請

保險金申請人向保險人申請給付保險金時，應提交以下材料。保險金申請人因特殊原因不能提供以下材料的，應提供其他合法有效的材料。保險金申請人未能提供有關材料，導致保險人無法核實該申請的真實性的，保險人對無法核實部分不承擔給付保險金的責任。
（一）保險金給付申請書；
（二）保險單原件；
（三）被保險人身份證明；
（四）醫院出具的附有病理顯微鏡檢查、血液檢驗及其他科學方法檢驗報告的疾病診斷證明書；
（五）保險金申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的其他證明和資料；
（六）若保險金申請人委託他人申請的，還應提供授權委託書原件、委託人和受託人的身份證明等相關證明檔案。

投保指南

一看能保疾病。常見的兒童重大疾病大概有10種左右，如惡性腫瘤、腦炎等。家長在選擇給孩子購買重疾險時，不應只關心保單可保疾病的種類，更多地要關注，自己購買的那份保單能保哪些疾病。這是因為，涵蓋疾病種類越多的重大疾病保險保費通常會很高，投保涵蓋過多且發病率較低的疾病的險種，往往只是浪費保費而已。
二看豁免功能。在購買重大疾病險的時候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保險都是附加在主險上的，有些附加重大疾病保險賠付後主險還有效，分紅及固定領取還可以領取，有的重大疾病保險賠付後這個契約就終止。在目前的重疾險種其豁免功能有兩種：一種是豁免大人的，也是說，交費當中大人出了事過世了，這個保費就不用交了，保單利益還有效。另一種豁免是小孩的，就是小孩不幸出現了重大疾病，保險公司賠付後，主險還是有效的，就是分紅及固定領取還是可以領的。一般建議選擇豁免大人的，因為大人的風險比小孩的大。
三看理賠流程。購買重疾險時，還要看出險後保險公司的理賠流程，因為有的醫院並不在保險公司理賠範圍內，如不及時轉到保險公司指定醫院，是不能得到理賠的。此外，還要看條款的理賠比例，有的是全部賠的，有的是按百分比賠付。另外，保障期限、售後服務，分紅比率都應在考慮範圍之內。

投保示例

鄭女士想為自己的孩子投保一份兒童大病險，希望用保險來為孩子增加一份保障。但是對於大病險的保額和責任期限並不是很清楚，這樣的情況下，鄭女士應該如何為自己的孩子投保才能達到最好的效果呢？

保額如何確定

了解少兒大病險如何確定保額，大病保額的確定是根據需要來定，因此，任何人可根據當前較常見的重大疾病醫療費用水平，大致估算出一個疾病財務總需求(如10萬～15萬元)，再減去目前自己或單位可能承擔的額度(如儲蓄、公費醫療、大病統籌等)，得出的數字就是應該由商業保險來補充的額度。
有些大病險是按基本保險金額的一定倍數(如2～3倍)給付即您需要10萬元的保障，只需購買5萬元的保額就夠了。多倍賠付的大病保險其保障功能是很強的。
由於醫療費用不斷水漲船高，再過5年、10年後想增加保額可能還需要體檢，而這時身體狀況相對會差些，年齡增加對應的保費也會上升。因此保險專家建議大病險要優先考慮，同時儘可能滿足。如果是為孩子或年輕人購買大病險，則還應考慮到如通貨膨脹等問題，因此，選擇保額遞增的大病險則是上策。

責任期限有多長

了解少兒大病險責任期限有多長，對於任何人，在投保大病險時都應注意時間段的選擇。在人們的潛意識中，年輕人都是健康的，大病似乎只屬於中老年人。其實，現如今，已趨於年輕化。因此，大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應是伴隨任何人一生的保障，是每個人生命中必須計算的成本。
大病保險的責任期限應該是涵蓋一生的。了解大病險選哪種費率合算，任何一種保險，都不比其他商品，其費率是精算專家根據保險責任範圍科學制定的，加上保險費率接受監管部門的嚴格監管，所以保險產品目前並不存在價格競爭。保險的價格與保障範圍成正比，如果選擇較便宜的保險產品，其責任範圍和給付條件也會必然受到限制。
由於我國缺乏足夠數據對大病的發生風險進行測算，保險公司為穩健起見，很多大病險採用浮動費率制度。隨著年齡增長，疾病發生的可能性會增加，因此年輕時投保保費相對低廉，歲數增大時，保險費率會上升很快，為了今後不增加經濟負擔，建議要提前購買大病險，並選擇固定費率的險種。