兒童健康險

兒童健康險是健康險中的一種，保障對象是少兒（未滿18周歲的少年兒童），主要對少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供經濟補償，包括大病險和住院醫療保險

基本介紹

• 中文名：兒童健康險
• 保障對象：少兒（未滿18周歲的少年兒童）
• 保險類別：健康保險
• 保障範圍：少兒因患疾病而產生的治療費用

健康險簡介

兒童健康險，也即是少兒健康險，是專門為少兒量身定做的健康保險產品，是健康保險中的一種。我國現行的醫療保障體系尚未完全覆蓋兒童和學生。與之相反的卻是兒童意外和疾病發生率顯著提高。孩子的醫療保障成為家長最為關心的重要問題之一。同時，兒童健康險也已經成為保險市場中不可或缺的重要部分。

兒童健康保險的保障對象是少兒（未滿18周歲的少年兒童），保障範圍主要對少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用，保險公司依據保險契約進行經濟補償的少兒保險，主要險種大致包括兒童重疾險和住院醫療保險等。

從經濟角度寶寶純粹是一個消費者，沒有任何的收入來源，他們的開支全部依賴父母們。所以年輕的父母們需要了解好這些健康醫療費用，可以通過兒童健康保險體系來解決。

保險條款

保險對象

凡滿28天至18周歲之間（含28天和18周歲）的身體健康者可作為被保險人，由對其具有保險利益的其他人作為投保人向本公司投保本保險。

保險責任

在本契約有效期間內，本公司承擔如下保險責任：在保險期間內，被保險人自契約生效日零時起因意外傷害原因或自契約生效日零時起滿30日後（若續保，則續保契約項下沒有該30日的限制）因疾病原因在醫院住院治療，對其自住院之日起90日內發生的、符合當地城鎮居民基本醫療保險支付範圍的醫療費用分情況承擔給付住院醫療費用保險金的責任：

情況一：若被保險人參加了當地城鎮居民基本醫療保險，則本公司扣除當地城鎮居民基本醫療保險和其他途徑（包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等）所予補償後的餘額按下表的比例一分段計算住院醫療費用保險金。

情況二：若被保險人未參加當地城鎮居民基本醫療保險，則本公司扣除其他途徑（包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等）所予補償後的餘額按下表的比例二分段計算住院醫療費用保險金。

免責條款

1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2.被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；

3.被保險人醉酒，鬥毆，故意自傷，服用、吸食或注射毒品；

4.被保險人酒後駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

5.被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物；

6.被保險人從事高風險運動，包括但不限於潛水、跳傘、攀岩、探險、蹦極、駕駛滑翔機、武術比賽、摔跤、特技表演、賽馬、賽車等；

7.未告知的既往症及保險單中特別約定的除外疾病；

8.被保險人患先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病等。

費率

決定健康保險費率的因素主要包括：疾病發生率、殘疾發生率、疾病持續時間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。其他因素如展業方式、承保習慣、理賠原則及其公司的主要目標等也會影響健康保險費率。醫院管理和醫療方法、經濟發展、地理環境等條件的變化則同樣給我們對將來賠款的預測帶來影響，但這些因素不容易被完整的、準確的預測。
1.統一費率原則
2.階梯費率原則
3.逐年變動費率原則
4.均衡保險費原則
以上各種方法雖有各自的優勢，但它們都必須同時考慮風險的估測、費用支付、利潤和其他被動安全係數等問題。
對於不能達到標準條款規定的身體健康要求但可以有條件承保的被保險人，可以按照次標準體保單來承保，在制訂費率時往往採用的方法有：
（1）減少保單收益支付期
（2）減少保單收益
（3）提高等待期
（4）規定除外責任或者進行限制保障等

類型

從理賠給付的角度看，各保險公司一般開辦的健康險主要有醫療費用報銷型和醫療補貼型兩類。由於這兩類險種的保險責任和理賠給付方式不同，因此，客戶出險後來保險公司辦理賠給付應該注意的問題也有區別：
醫療費用報銷型：即是指對實際產生的醫療費用按條款約定進行的理算賠付，如太平洋保險公司的附加(98)住院醫療，首先需要提供齊全必要的單證：原始病歷、出院小結、住院發票收據、住院費用清單(包括用藥清單和其他治療費用清單)、保險單原件、身份證明。
此外，醫療費用報銷型的保險理賠給付是補償型保險給付，如被保險人在申請理賠前，已在單位或其他保險公司報銷了部分醫療費用，那么，已報銷費用在理算時就予剔除。
醫療補貼型：是指對產生的醫療事實給予一定金額的補貼，不受實際產生的醫療費用限制，一般附加住院補賠、終身住院補貼，此兩個險種均是按實際住院天數進行賠付。理賠時除需要提供必要的單證外，每日住院的事實必須清楚，如在住院期間私自外出、或治療已經結束而不出院的，在理賠時不能認可。

投保注意事項

首先應弄清孩子可能面臨哪些危險，以及可能導致什麼不良後果，購買兒童健康險一定要其中保有白血病的。遵守“先近後遠，先急後緩”的原則。少兒期容易發生的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。
各家保險公司推出的兒童健康保險有很多，建議在給孩子購買保險前，不要遺漏了當地政府性的保險，這類保險價格相對便宜，保障範圍和額度也不低。同時，根據實際情況用商業保險予以補充，主要是重疾險和醫療險。由於保險產品不同於一般商品，它不可以自由退換。購買前一定要認真研究條款，從孩子的實際情況和家庭的實際情況出發，做出購買決定。購買兒童保險要遵循拾遺補缺的原則。
寶寶從很小的時候就可以得到保險的保障。根據家庭收入的高低，父母可以選擇不同類型的保險，低收入的家庭可以考慮低保費、高保障的人身險種，高收入的家庭除此之外還可以購買一些身故保障和生存保障並重的兒童健康保險。

0歲至16歲：少兒消費型重疾險

大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決後，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數目，比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。部分少兒醫療保險在保障上選擇了綜合了少兒意外醫療、住院醫療、大病醫療等方面，比如慧擇少兒全力醫療保險組合方案。
商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事後報銷，疾病確診後持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。
保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低於80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低於實際費用。
從發生重大疾病的機率考慮，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小機率但大開銷的情況。
通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。
住院費用一般包括幾大項：醫藥費（非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設定得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。
因此，投保費用型保險時，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，並且註明了可報銷比例的保險產品。
但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責任，否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。

16歲以後：商業意外險附加醫療保障

0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的機率較高。出生6個月後來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼稚園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。
這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
孩子入學後感染疾病的幾率下降，但發生意外的幾率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。