中小企業融資是指金融機構針對中小企業推出的定製化融資解決方案，由現有企業籌集資金並完成項目的投資建設，無論項目建成之前或之後，都不出現新的獨立法人。貸款和其他債務資金實際上是用於項目投資，但是債務方是公司而不是項目，整個公司的現金流量和資產都可用於償還債務、提供擔保；也就是說債權人對債務有完全的追索權，即使項目失敗也必須由公司還貸，因而貸款的風險程度相對較低。
基本介紹
- 中文名：中小企業融資
- 實質：定製化融資解決方案
- 目前難題：政府、金融機構等因素
- 主要方式：信用擔保貸款
簡介,定義,難題,環境因素,自身因素,解決措施,創新,基本信息,模式,動產融資,典當融資,天使投資,供應鏈融資,方式,現狀,原則,渠道,金融租賃,擔保公司,風險投資,擔保貸款,總結,
簡介
由於企業自身特徵，償債能力弱、融資規模較小、財務規範性差、缺乏完善的公司治理機制等問題，中小企業抵禦風險的能力一般較弱。因此，大型金融機構一般缺乏相關的金融服務方案，主要因為銀行為了控制風險，設定了複雜的風控手續，最終實現收益一般較低。針對中小企業融資一般都是通過地下錢莊、私募基金、擔保公司、投資公司等來獲取企業發展需要的資金。
中國提倡綜合利用政府資助、科技貸款、資本市場、創業投資、發放債券等方式加強對於中小企業的融資支持。但尚未建立完善的中小企業融資
國務院總理溫家寶2012年7月30日主持召開國務院常務會議，要求各地區及有關部門採取有效措施，落實鼓勵民間投資相關政策，對企業反映的部分行業領域進入規則、標準和條件仍不夠明確具體等問題，要抓緊研究解決。有國務院新36條細則做後盾，融資租賃或稱為中小企業融資重要渠道，中小企業融資重見新曙光。
定義
渠道定義
從狹義上講，融資即是一個企業的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發展的需要，通過科學的預測和決策，採用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機應該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進行。通常講企業籌集資金無非有三大目的：企業要擴張、企業要還債以及混合動機（擴張與還債混合在一起的動機）。
從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。從現代經濟發展的狀況看，作為企業需要比以往任何時候都更加深刻，全面地了解金融知識、了解金融機構、了解金融市場，因為企業的發展離不開金融的支持，企業必須與之打交道。如果不了解金融知識，不學習金融知識，作為搞經濟的領導幹部是不稱職的，作為企業的領導人也是不稱職的。
融資概念
中小企業私募融資好處
1.中小企業私募融資是一種便捷高效的融資方式。
2.中小企業私募融資是發行審核採取備案制，審批周期更快。
3.中小企業私募融資募集資金用途相對靈活，期限較銀行貸款長，一般為兩年。
4.中小企業私募融資綜合融資成本比信託資金和民間借貸低，部分地區還能獲得政策貼息。
中小企業私募融資辦理條件
1.中小企業私募融資辦理企業應符合國家相關政策對於中小企業定義的標準。
2.辦理中小企業私募融資必須有企業納稅規範。
3.申請中小企業私募融資的目標企業的主營業務不能包含房地產和金融類業務。
4.辦理中小企業私募融資的目標企業的年營業收入達到一定規模，以企業年營業額收入不低於發債額度為宜。
5.中小企業私募融資辦理的目標企業能獲得大型國企或者國有擔保公司擔保。
6.申請中小企業私募融資的企業的信用評級達到AA級以上則為有限考慮對象。
難題
中小企業的融資問題一直以來是中國經濟發展中的問題，通過分析其制約因素，可以歸結為外部環境因素及中小企業自身因素，對制約因素的分析是解決問題的先決途徑。
環境因素
1.政府因素
中國的社會性質決定了政府對國有企業的重視程度。長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業傾斜，而對中小企業的扶持力度不夠，這是造成中小企業融資難的歷史原因。大型企業能夠容易地在資本市場和貨幣市場上得到資金，而針對中小企業的融資門檻卻相應被提高了許多，中小企業要取得貸款必須付出更大的成本。
2.金融機構因素
(1)銀行金融機構的運作機制約束中小企業融資。在金融危機的衝擊下，各國政府為有效地避免金融危機帶來更深層次的危害，都採取了謹慎性原則。這一巨觀調控，使得中小企業貸款首先受到傷害。金融機構內部清理整頓，使得銀行收縮信貸規模，尤其是對中小企業的“惜貸”。(2)缺乏與中小企業相適應的金融機構。在國有商業銀行中，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行從節約成本費用角度出發，不願向中小企業投放資金。雖然城市商業銀行、信用社和地方性商業銀行等成為了支持中小企業發展的主導行，但是這些金融機構的資金實力不能完全滿足中小企業的需求，最終還是制約著當地中小企業的發展。
3.信用擔保體系因素
中小企業信用擔保體系還不完善，為中小企業提供貸款擔保的機構少，並且擔保基金的種類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔保機構受到所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由於擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力受到較大制約。
4.直接融資因素
企業的直接外源融資主要是通過發行股票的股權融資和發行企業債券的債券融資。從股權融資來說，上市的門檻太高，使得大多數中小企業無法通過這種方式解決急需的資金。雖然創業板的推出，低門檻進入、嚴要求運作的特點將有助於有潛力的中小企業獲得融資機會，但創業板在中國還處於初級階段，還存在著不足，或許能相對緩解融資問題。從債券融資來說，企業債券市場的發展遠遠落後於股票市場和銀行信貸市場的發展，而且中小企業往往達不到債券發行額度的要求，因此，中小企業要通過債券融資幾乎沒有可能。
5.法律體系因素
中小企業的生存與發展一直缺乏比較有效的法律保護，儘管《公司法》、《合夥企業法》等少數法律對中小企業有一定的規範，但是對中小企業的貸款、擔保、上市等融資方面的保護甚少。2003年出台的《中小企業促進法》在經濟法制史上具有里程碑式的意義，是中國真正走向市場經濟的標誌之一，也是中國實現經濟民主化的重要一步。但是，《中小企業促進法》也存在著局限性，中小企業的法律保障體系還有待完善。
自身因素
中小企業自身因素
1.中小企業素質較低，信用狀況較差
中國中小企業的素質普遍不高，有相當一部分是城鄉企業，企業的技術創新能力較弱，缺乏競爭力，市場風險高，這使得銀行等金融機構不敢向其發放貸款。中小企業大多為私營企業或合夥企業，管理水平落後，經營風險大，信用觀念差，財務制度不健全，信息不透明，使得金融機構不能把握中小企業的貸款風險，增加了放貸風險。
2.中小企業缺乏擔保物
無論是什麼企業要求貸款或者擔保，都需要有擔保物來提供保證。中小企業僅有的抵押品就是其有限並且價值低廉的土地、房產和機器設備，其規模也就制約了這些抵押品的價值。
3.中小企業人才匱乏
中國大部分中小企業為私營企業，企業領導者的素質不高，缺乏現代的管理理念和領導力，而企業的發展需要管理者能表現出一定的遠見卓識，具有先進的融資理念，為企業規劃出合理的融資方式，以較低的融資成本來籌集資金滿足企業發展的需要。同時中小企業員工的整體素質較低，留住人才的能力弱，使得企業新鮮血液注入少，先進理念和技術難以運用於企業，制約企業的發展。
解決措施
一、政府要加強扶持力度
1.政府要認清向中小企業提供資金的重要性，採取措施來解決中小企業融資問題
政府層面對中小企業的資金提供支持，可以通過出台一系列的稅收優惠政策，來降低企業的稅收負擔；通過向中小企業實行財政補貼，鼓勵中小企業出口和技術創新，提高中小企業的競爭能力；對中小企業進行貸款援助，來幫助企業解決中小企業初創、技改和出口資金的需求。
2.需要政府建立和完善中小企業扶持政策體系
規範市場秩序，對各種擾亂市場環境的行為嚴厲懲治，切實保障中小企業的利益，設立專門機構，為中小企業提供服務。
3.建立健全信用評審和授信制度
中小企業的信用問題一直是制約融資的關鍵，通過對信用評審和授信制度的建立，可以由政府、中介等機構來出具公正的信用評價，解決中小企業信用難鑑定的問題。
二、完善融資體系
根據中小企業信貸需求規模小、頻率高、時間急、風險高的特點，制定特定的信貸機制。銀監會在2006年7月頒布了銀行小企業信貸指導意見，提到了銀行要建設六項機制。對於此，銀行要積極回響銀監會的政策，完善各項機制，為中小企業信貸提供良好環境。同時，根據經濟環境的變化，不斷更新完善機制，儘可能地滿足中小企業資金需求。
2.大力發展中小企業金融機構
銀行金融機構應加大對中小企業的信貸支持，適當放寬貸款期限。除了各大商業銀行自行設立貸款的信貸部門，還應該大力發展與中小企業相適應的中小融資機構，鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構，並儘量消除地區差異，提高中小企業的貸款比例，支持符合國家政策的中小企業的發展。
3.大膽嘗試股權和債券融資
為保證證券市場的健康發展，國家應該儘快完善證券市場體系，為中小企業直接融資提供可能。創業板的推出是中小企業融資發展的一個大膽嘗試，各中小企業應該抓住機會，積極準備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業發展，提高技術創新。債券融資與股權融資相比具有風險小的優點，這對於實力較弱的小企業來說，是其融資的有利方式。可轉換債券更是一種集股票和債券優點於一身的融資工具，國家可以採取相應措施來鼓勵和支持其發展。
4.規範民間資本融資
5.建立中小企業風險投資公司和風險投資基金
中國一直以來靠國內資金支持企業對資金的需求，國外的風險投資發展有一定的基礎，應該鼓勵境外風險投資公司落戶中國，為他們創造寬鬆、健康的運營環境，從而為中國中小企業尤其是科技型中小企業提供資金，還可從政府部門通過投資機構設立風險投資基金，聚集社會閒散資金，形成一定的規模，解決中小企業融資困難的問題。
加快建立信用擔保體系
信用保證是解決中小企業貸款擔保抵押難的有效方式，因此要建立中小企業信用擔保機構，從組織形式上保證信用制度的落實，建立信用擔保基金和為中小企業提供信用登記、信用徵集、信用評估和信用公布為主要內容的信用評級制度，建立跨地區、全國性的中小企業信用體系，為中小企業融資提供信用擔保。同時，要通過相關法律法規的制定，規範信用擔保程式，創造良好的外部環境，保證擔保體系的正常運作。
三、完善法律體系
建立健全扶持中小企業融資的法律、法規。《中小企業促進法》以法律的形式為廣大中小企業的發展、融資提供有力的保護和支持，但是，由於《中小企業促進法》的條文過於原則性，所以應建立與之相配套的具體的法律、法規，如《中小企業信用擔保法》、《中小企業融資法》、《中小金融機構法》等法規體系，以便規範中小企業融資主體的責任範圍、融資辦法和保障措施。
四、提高企業素質
1.改善中小企業的管理制度
建立現代企業制度，提高中小企業自身素質是解決中小企業貸款困難的有效途徑。中國的大多中小企業是採用家族式的管理模式，產權不明晰，責任不明確，存在著弊端，需要幫助中小企業培養現代企業管理制度的理念，按照現代企業的運作要求，完善各項制度，提高企業的整體素質，增強市場競爭力。
2.健全中小企業財務制度
按照國家相關法律法規的要求，建立健全企業的財務制度，不做假賬，真實反映公司財務狀況，提高企業財務的透明度和可信度。中小企業通過提供及時、可靠的財務信息，使投資人相信投資能夠得到回報，從而獲得企業所需的資本；建立企業自身信用制度，獲得社會的認同和信任。
3.樹立誠信的觀念，杜絕商業欺詐行為
4.樹立品牌意識，提高市場認知度
中小企業多為民營企業，企業管理思想相對落後。中小企業需要樹立品牌意識，建立市場認知度，確立市場的地位，提高企業競爭力。品牌不僅能給企業帶來財富，還能使企業獲得投資者的信任度，在提高自身地位的同時吸引投資者的資金滿足自身發展的需要。
四方籌謀破解中小企業融資難
事實上，早在新版巴塞爾協定出台前，融資難就一直是阻礙中小企業發展的一大頑疾。
2011年12月8日召開的APEC中小企業峰會上，全國人大常委、民建中央副主席辜勝阻指出，實體經濟需要有鋪天蓋地的小微企業和頂天立地的大中型企業，從經濟發展的後勁來講，實體經濟要提高競爭力，還要靠科技型的小微企業，這對一個國家的創新能力和產品的更新能力非常重要，因此解決中小企業的融資難問題至關重要。
對於這個問題，他提出了幾點建議，一是要重構和小微企業門當戶對的金融體系，大量發展民間金融機構，擴大資金供給，有更多的社區銀行和小銀行來滿足小微企業需求。同時，還要發展天使投資、風險投資、私募投資等多層次的股權融資。面向科技型中小企業的新三板對相關企業融資大有裨益。另外，還要注意架構多層次的擔保體系。
很多中小企業難以獲得貸款，都是因為缺乏可靠的擔保，渣打銀行東北亞兼中國中小企業理財部總裁顧韻嬋表示，“在這方面，國外有一些經驗值得借鑑，很多國家有一個比較完善的政府擔保政策，在2008年經濟危機就看到很多政府出來給企業提供擔保。現在中國有很多擔保和小額貸款公司，如果能有一個全國性的擔保機制，將對中小企業融資起到很大的幫助。”
中小企業主要的融資渠道還是銀行，但銀行的角色卻不僅只有貸款單位，招商銀行董事、行長馬蔚華表示，“小企業特別是成長型、創新性、科技成長型的企業有很強的生命力，但有時可能不具備銀行貸款的條件，但銀行可以把這些科技成長型小企業推薦給PE，他們選擇以後，再給它信貸的貸款，政府再貼息，銀行再幫助它IPO，這樣銀行就變成了幫助企業進行多種融資的中介。”
政府部門也意識到了阻礙中小企業融資的一個主要障礙就是缺乏一個全國性的擔保機制，一位商務部官員表示，“要將直接補貼的資金放到擔保資金上來，很多銀行不敢把錢貸給中小企業，也是因為沒有保障，如果國家能為更多的企業作擔保，會給企業很大幫助。現在也有給中小企業做擔保的撥款，但是太少了，想把這些直接補貼的資金用到商貿企業擔保上來，用這個槓桿撬動更多的資金。這個資金是多少還在協調，但是這樣的思路已經確定下來。”
創新
基本信息
通過對融資制約因素的分析，從政府、金融機構、擔保體系、法律體系以及中小企業自身素質等方面提出了針對性的解決措施。根據國情、國外的研究成果及從中小企業自身考慮，也可以嘗試利用國外先進的動產融資、典當融資、天使投資和供應鏈融資來緩解中小企業融資難的問題。所以，在鞏固和加強傳統融資方式和融資環境的同時，可以借鑑國際先進或大型企業所有的融資方式來進行創新，進而獲得更多的資金渠道。具體方式有：
模式
俗話說“沒有聲音，再好的戲也出不來。”對於國內數千萬中小微企業來說，沒有資金，再好的項目也無法發展。中小微企業貸款難，是近年來制約中國中小企業發展的最主要的瓶頸。而中小企業的貸款難問題則主要是因為金融領域貸款渠道有限，企業告借無門。銀行嫌貧愛富，重大輕小，偏私向公。特別是民營企業資金基本靠自己積累，不利於企業發展，不利於企業抵抗風險。雖然國家為支持小型企業的發展，多次下調存款準備金率並降息，但此舉並沒有為缺乏資金的小微企業減輕太多負擔，融資難仍是擺在這些企業面前的一大難題。
融資難是制約中小微企業健康發展的瓶頸。如何幫助企業破解這一難題？重慶匯融資產管理公司針對市場變化和客戶特點，積極創新小微企業融資新方案，探索出一條全新的商業模式，必須與原銀行的資產管理公司和現行的純貨物資監公司在業務模式、管理模式、盈利模式上進行差異化設計，所以進行了理論創新，提出了“橋隧”模式概念：“中小微企業融資實現=中小微企業信譽及資產（股權+房產+動產〈存貨、機器設備〉+應收賬款）+匯融資產公司全面監管（引進保險公司辦理監管道德險及責任險）+銀行信貸投入+匯融資產公司收購處置風險資產（引進小貸公司辦理接力貸提供收購資金）”的“橋隧”模式，匯融資產管理公司專業的監管服務，向中小微企業收取監管服務，從而架通產業資本市場與銀行信貸資金市場，實現中小微企業貸款需求。
由第三方公司負責各行業供應鏈體系和專業化市場的集群式的中小微企業行銷，主動協助銀行進行“動產浮動抵押、應收帳款質押、股權質押”等金融產品的開發設計，負責對授信中小微企業“物流、資金流、信息流”的全面監管，攜手保險公司投保責任險、財產險，保證銀行抵押物的安全，引進小貸公司對承貸企業到期還款提供接力貸，再由資產管理公司承擔不良監管資產的收購處置，降低和化解授信風險，確保授信資產質量，增強銀行對本市中小微企業信貸投入信心，滿足其生產經營資金需要。
動產融資
1.金融租賃
“金融租賃”又稱“融資租賃”，是由出租人根據承租人的請求，按雙方的事先契約約定，向承租人指定的出賣人購買承租人指定的固定資產，在出租人擁有該固定資產所有權的前提下，以承租人支付所有租金為條件，將一個時期的該固定資產的占有、使用和收益權讓渡給承租人。它是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型融資方式。金融租賃解決了中小企業資金短缺而又急需相關物資設備的難題。通過金融租賃，中小企業可以在沒有足夠資金的條件下獲得所需的物資設備而投產經營，再利用所得收入支付租金。這樣，中小企業可以在資金匱乏的初創期有更新設備的能力，並且將有限的資金用於其他所需之處，提高資金的使用率。同時，金融租賃融資的限制條件少，手續簡便，還款方便，可以降低中小企業的融資成本。
要加快金融租賃的發展，就需要政府的支持，通過制定法律來規範金融租賃業的秩序，創造良好的發展環境，爭取降低金融租賃公司的經營風險，提高利潤率，增強金融租賃公司的實力，更好地服務於中小企業。
2.存貨融資
3.應收賬款融資
4.智慧財產權融資
中小企業中有相當一部分是科技型企業，可以通過專利權、商標權等智慧財產權作為擔保。但是，考慮到對智慧財產權的價值評估，就需要政府出台相關政策，完善市場機制。中介機構要提高自身素質，為中小企業智慧財產權提供公正、合理的評估報告，為中小企業智慧財產權融資提供可能。
典當融資
典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例的費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息，償還當金，贖回當物的行為。典當業作為現代金融業的鼻祖，在國外一直被稱為國民的“第二銀行”。典當行融資與銀行信貸相比，有著優越性：第一，手續簡便，能快速地獲得資金；第二，當品的種類多樣化，靈活性強。典當業迅速發展的同時也存在著問題，需要相關制度、法規的管理，保證典當融資的合法性，同時要公開辦理程式，收費規定，使典當融資透明化，從而保證中小企業融資的安全性和維護自身利益。
天使投資
供應鏈融資
供應鏈融資就是銀行將核心企業和上下游企業聯繫在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。它能有效控制基於交易風險而產生的企業信用風險，逐步最佳化銀行業務結構，提高股東回報；可以進一步密切銀企關係，滿足中小企業融資需要。現階段，中國中小企業規模較小，企業間的聯繫並不緊密，對供應鏈融資的依靠欠缺。
中小企業已成為中國經濟的重要組成部分，是促進經濟發展不可替代的重要力量。中小企業融資問題始終是制約中小企業發展的瓶頸，對此各級政府部門和企業家都採取了各種措施，試圖解決此問題。解決中小企業融資所面臨的困境，不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機構以及中小企業等各方面的配合和共同努力；需要長期的研究和探討，並隨著環境的變化而制定相應的措施以應對萬變的情況。只有這樣，中小企業才能達到一個發展的新境界，在社會主義現代化建設中發揮更大的作用。
民民貸P2P網路信貸服務平台的出現，對加快發展金融改革創新意義重大。網際網路作為服務平台正式進入中國小額信貸服務領域，經過註冊審核後，借款人和投資者只要上網進行招標和投標，即可輕鬆完成資金周轉問題，提高資金利用率。
方式
一、綜合授信
即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度範圍內可以循環使用。綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了融資成本。銀行採用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關係的企業。
二、信用擔保貸款
在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。擔保基金的來源，一般是由當地政府財政撥款、會員自願交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。當企業提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業提供反擔保措施，有時擔保公司還會派員到企業監控資金流動情況。
三、買方貸款
如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售契約，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。
四、異地聯合協作貸款
一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發貸款。商業銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業，將會給予積極的信貸支持，以促進企業加快科技成果轉化的速度。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關係或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。
對於生產出口產品的企業，銀行可根據出口契約，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業，還可以商借一定數額的技術改造貸款。
七、自然人擔保貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今後工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保並承擔代償責任。自然人擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。
八、個人委託貸款
中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種--個人委託貸款。即由個人委託提供資金，由商業銀行根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。辦理個人委託貸款的基本程式是：1.由委託人向銀行提出放款申請。2.銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對，並分別向委託方和借款方推介。3.委託人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商並作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之後，一起到銀行並分別與銀行簽訂委託協定。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查並出具調查報告，然後借貸雙方簽訂借款契約並經銀行審批後發放貸款。
九、無形資產擔保貸款
依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。
十、票據貼現融資
票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。在中國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售契約)來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處於閒置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可，一般在3個營業日內就能辦妥，對於企業來說，這是“用明天的錢賺後天的錢”，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。
十一、金融租賃
金融租賃在經濟已開發國家已經成為設備投資中僅次於銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備後，即可委託金融租賃公司出資購得，然後再以租賃的形式將設備交付企業使用。當企業在契約期內把租金還清後，最終還將擁有該設備的所有權。通過金融租賃，企業可用少量資金取得所需的先進技術設備，可以邊生產、邊還租金，對於資金缺乏的企業來說，金融租賃不失為加速投資、擴大生產的好辦法;就某些產品積壓的企業來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。
十二、典當融資
典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。
典當融資
典當融資其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務。第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的範圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。
現狀
1．內源融資狀況
為了適應市場風雲的變幻莫測，中小企業必須具有經營靈活、變化快捷的特點，因而在時間上和數量上對資金的需求具有不確定性，這就要求企業自身提高積累能力，以對市場變化能做出迅速的反應。同時，創辦中小企業也必須有一定量的資本，這是一個經濟學常識。如果連一點本錢都沒有，或者僅有極少量的創業資本而把大量的資金需求量寄託於銀行貸款或其他融資方式，那么企業的生命力也是難以持久的。中國現有的組織結構簡單；經營規模較小、經營對象單一的中小企業融資大都依靠自己積累，依靠自身力量發展；但規模較大的中型企業的內源融資狀況則不盡如人意，主要表現為分配過程中留利不足、計提折舊費率偏低等問題。
據世界銀行國際金融公司中國項目開發中心,以隨機抽樣調查方法對成都、綿陽、樂山三地601家中小企業流動資金來源結構的調查顯示，企業內部自身積累78.1%、向銀行貸款9.65%、民間借貸5.07%、商業信用3.25%、其他非正規融資3.93%。這組數據說明中小企業的資金來源主要是靠內源融資。
2．外源融資狀況
第一，直接融資(股權融資、債券融資)。股權融資。中國資本市場發展較晚，股權融資和債券融資尚不可能成為中小企業融資的主渠道。眾所周知，證券市場自建立至今，已經被賦予了為國有大型企業服務的一項特定功能，尤其是前幾年國有大型企業處於困境的情況下，為使國有企業通過改制重新煥發活力；股票市場以國有企業改革為宗旨，重點扶持了一大批國有大中型企業上市融資。在政策如此嚴重傾斜的情況下，股票市場基本上未向中小企業開放。《公司法》還規定，股票上市公司股本總額不得少於5000萬元，公可生產經營必須符合國家產業政策，從嚴控制一般加工業和商品流通企業；中小企業由於受各種因素的制約；經營規模偏小，且大多為一般生產加工企業和流通服務性企業；與公司法規定的上市條件相差甚遠，自然被股票市場拒之門外。統計表明，滬深上市公司共有近1500多家，民營企業大約占不到15%，且部分還不是通過正常途徑上市，而是以高昂的代價購買一家上市公司的部分或全部股權而曲線上市的債券融資。
原則
實踐中，有的中小企業在融資過程中沒有明確的計畫，盲目性很大，抱著僥倖的心理誤打誤撞，對投資方不加鑑別全面接觸，讓許多招搖行騙的投資中介或者投資公司有 機可趁。後果嚴重的導致企業蒙受重大損失，影響了企業的正常發展；輕者也使企業浪費了不少的人力和財力。此外，由於有的中小企業對融資的難度缺乏充分的心 理準備，一旦幾次融資行動受挫，便放棄了融資計畫，錯失了一些可以成功的引資機會，延緩了企業發展的步伐，頗為遺憾。因此，企業在正式融資之前要制定一個 指導企業融資行為的融資計畫書，其中包括融資決策的指導原則和其他一些融資行為準則，目的在於確保企業融資活動順利進行。
中小企業必須善於分析內外環境的現狀和未來發展趨勢對融資渠道和方式的影響，從長遠和全局的視角來選擇融資渠道和融資方式。此外，對於企業而言，儘管擁有不同的融資渠道和方式可供選擇，但最佳的往往只有一種，這就對企業管理者提出了很高的要求，必須選擇最佳的融資機會。
渠道
金融租賃
金融租賃在解決企業融資問題方面具有其他中小企業融資手段所不具備的特殊優勢，是解決當前企業融資難的可行選擇。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型中小企業融資方式。出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，承租人通過與出租人簽訂金融租賃契約，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。
對承租人而言，採用金融租賃方式，通過融物的方式實現中小企業融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力。另外，通過售後回租方式也同樣可以使流動資金短缺問題得以解決。所謂售後回租，就是企業將現有固定資產出售給租賃公司，同時租賃公司以回租形式繼續將資產交給企業使用，這樣企業既獲得了資金，又不影響正常的生產經營。
研究表明，對民營中小企業開展設備租賃業務更容易獲得成功。一來民營中小企業引進設備前的市場調研論證一般會做得較為充分，租金的交納較有保證；二來對民營中小企業違約不交租賃費的處置可以較少受其他非經濟因素的干擾，可以完全按市場規則辦理；三來商業銀行在經營網點、管理制度、專業人才和信息網路方面都具有開展租賃業務的優勢。
因此由商業銀行面向民營中小企業開展二手設備租賃業務，應是一條既切合實際，又能發揮銀行信息、人才優勢的中小企業融資方式。
擔保公司
融資擔保公司渠道：典當也許是一種最古老的行當，並且在許多人眼裡具有不光彩的歷史。小企業融資中，典當以其特有的優勢重新擁有了市場。中國現有典當行1000多家，還有一些新增典當行正在審批之中。典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種中小企業融資方式。針對許多中小企業存在著商品滯銷積壓的情況，典當行可以幫助中小企業利用閒置資產籌措到流動資金，從而在盤活企業存量資產、促進商品流通方面發揮積極的作用。
與銀行貸款相比，除貸款利息外，典當貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當交易的成本支出等，因此典當貸款成本較高，此外典當貸款的規模也相對較小，但典當貸款又具有銀行貸款所無法相比的優勢。首先，它方便快捷，能夠迅速及時地解決當戶的資金需求；其次，經營產品靈活機動；第三，期限短，周轉快；第四，由於它是實物質押、抵押，因此不涉及信用問題。這幾點都十分適合中小企業的資金需求特點。
風險投資
風險投資源於40年代的美國矽谷。
它是在沒有任何財產作抵押的情況下，以資金與公司業者持有的公司股權相交換。風險投資在中國已經經歷過較長時間的引進及成長期，在政策制度和操作方面，應該說是較為成熟的一種中小企業融資方式。
風險投資最適合於產品或項目科技含量高、具有廣闊發展空間和市場前景的中小型高科技企業，如通訊、半導體、生物工程等行業的企業。在企業創業之初，或者在產品研發階段和市場進入前期急需資金之際，這是一條比較好的渠道。利用風險投資，中小企業便可以儘快得以啟動。
風險投資在中國得到了迅速的發展，風險投資機構已有200多家，其中最大的風險投資基金就是由國家財政出資，科技部管理的10億元科技創業基金。
擔保貸款
信用擔保貸款渠道：信用擔保是一種介於銀行與企業之間的中介服務。由於擔保的介入，分散和化解了銀行貸款的風險，銀行資產的安全性得到保證，企業的貸款渠道也變得通暢起來。
全國31個省、市、自治區中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構，這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。在國家政策和有關部門的大力扶植下，信用擔保貸款將會成為中小企業另一條有效的中小企業融資之路。
個人擔保貸款：
自然人擔保貸款渠道：2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證3種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。
前不久，北京市商業銀行、中國光大銀行與號稱北京首家個人資產管理公司的泛亞達投資管理公司向社會宣布了其抗擊“非典”扶持中小企業的60億元專項貸款計畫，準許中小企業主用私人財產為企業做抵押貸款並承擔無限責任。此項貸款政策實際上是將金融機構原來在個人消費貸款方面的經驗運用到中小企業貸款上的一種嘗試，對於企業融資無疑又開闢了一條方便快捷的“綠色通道”。
擔保流程：
(1)、申請：企業提出貸款擔保申請
(2)、考察：考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。
(3)、溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。
(4)、擔保：與企業鑑定貸款擔保及反擔保協定，資產抵押及登記等法律手續，並與貸款銀行簽定保證契約，正式與銀行、企業確立擔保關係。
(5)、放貸：銀行在審查貸款擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。
(6)、跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。
(7)、提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸準備，保證企業資金流的正常運轉。
(8)、解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關係。
(9)、記錄：記錄本次貸款擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為後續擔保提供信用記錄。
(10)、歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協定以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。
總結
除以上介紹的5種中小企業融資渠道外，還有像保理信託、買方信貸等中小企業融資方式，這些都有待中小企業去認識、使用，積極為自己的企業拓寬資金渠道，抓住機遇發展自己。
