基本介紹
- 中文名：貸款價格
- 外文名：Loan price
構成,主要因素,
構成
一般來講，貸款價格的構成包括貸款利率、貸款承諾費、補償餘額和隱含價格。
1、貸款利率
貸款利率是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。它是貸款價格的主體，也是貸款價格的主要內容。銀行貸款利率一般有一個基本水平，它取決於中央銀行的貨幣政策和相關的法令規章、資金供求狀況和同業競爭狀況。根據貸款使用情況，在具體確定一筆貸款的利率時，可以使用低於一般利率的優惠利率或高於一般利率的懲罰利率。貸款利率的確定應以收取的利息足以彌補支出並取得合理利潤為幅度。銀行貸款所支付的費用包括資金成本、提供貸款的費用以及今後可能發生的損失等。合理的利潤幅度，是指應由貸款收益提供的，與其他銀行或企業相當的利潤水平。
2、貸款承諾費
貸款承諾費是指銀行對已承諾貸給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費用。也就是說，銀行已經與客戶簽訂了貸款意向協定，並為此做好了資金準備，但客戶並沒有實際從銀行貸出這筆資金，承諾費就是對這筆已作出承諾但沒有貸出的款項所收取的費用。承諾費由於是顧客為了取得貸款而支付的費用，因而，構成了貸款價格的一部分。
3、補償餘額
補償餘額是指應銀行要求，借款人在銀行保持一定數量的活期存款和低利率定期存款它通常作為銀行同意貸款的一個條件而寫進貸款協定中。要求補償餘額的理由是:顧客不僅是資金的使用者，還是資金的提供者，而且只有作為資金的提供者，才能作為資金的使用者存款是銀行業務的基礎，是貸款的必要條件，銀行發放貸款應該成為現在和將來獲得存款的手段。另外，補償餘額也是銀行變相提高貸款利率的一種方式，因此，它成為貸款價格的一個組成部分。
4、隱含價格
隱含價格是指貸款定價中的一些非貨幣性內容。銀行在決定給客戶貸款後，為了保證客戶能償還貸款，常常在貸款協定中加上一些附加性條款。附加條款可以是禁止性的，即規定融資限額及各種禁止事項;也可以是義務性的，即規定借款人必須遵守的特別條款。附加條款不直接給銀行帶來收益，但可以防止借款人經營狀況的重大變化，給銀行利益造成損失，因此，它可以視為貸款價格。
主要因素
1、貸款成本
按照一般的價格理論，影響貸款價格的主要因素是信貸資金的供求狀況。然而，由於信貸資金是一種特殊的商品，其價格的決定因素更加複雜。通常，在貸款定價時銀行應當考慮的因素主要是銀行的資金成本，可分為資金平均成本和資金邊際成本。資金平均成本是指每一單位的資金所花費的利息、費用額，它不考慮未來利率費用變化後的資金成本變動，主要用來衡量銀行過去的經營狀況。如果銀行的資金來源構成、利率和費用等不變，銀行可以按照資金平均成本來對新貸款定價;但如果銀行資金來源結構、利率和費用等都處於變動狀態中，它對貸款定價的意義就不大。資金邊際成本是指銀行每增加一個單位的投資所需花費的利息、費用額。因為它反映的是未來新增資金來源的成本，所以，在資金來源結構變化，尤其是在市場利率變化的條件下，以它作為新貸款定價的基礎較為合適。
資金邊際成本根據資金來源的種類、性質和期限等的不同而不同，每一種資金來源都會有不同的邊際成本。但銀行通常不能按某一種資金來確定貸款價格，因而需要計算全部新增資金來源的平均邊際成本。這種平均邊際成本就是新增一個單位的資金來源所平均花費的邊際成本。
2、貸款風險程度
公司信貸產品的定價與風險是緊密相連的，決定價格高低的重要考慮因素是風險程度由於貸款的期限、種類、保障程度及貸款對象等各種因素的不同，貸款的風險程度也有所不同。對於不同風險程度的貸款，銀行所花費的管理費用或對可能產生的損失的補償費用也不同。這種銀行為承擔貸款風險而花費的費用，稱為貸款的風險費用，也是貸款的風險成本銀行在貸款定價時必須將風險成本納入貸款價格之中。如果風險大，該產品的定價也較高，它必須以高利潤來補償風險損失。
3、貸款費用
商業銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過程中做大量的工作，如進行信用調查、分析和評估，對擔保品進行鑑定、估價和管理，對貸款所需的各種材料、檔案進行整理、歸檔、保管，所有這些工作，都需要花費人力、物力，發生各種費用。在貸款定價時，應將這些費用考慮進去，作為構成貸款價格的一個因素。
4、借款人的信用及與銀行的關係
借款人的信用狀況主要是指借款人的償還能力和償還意願。借款人的信用越好，貸款風險越小，貸款價格也應越低。如果借款人信用狀況不好，過去的償債記錄不能令人滿意，銀行就應以較高的價格和較嚴格的約束條件限制其借款。
借款人與銀行的關係也是銀行貸款定價時必須考慮的重要因素。這裡所指的關係，是指借款人與銀行正常的業務關係，如借款人在銀行的存款情況以及借款人使用銀行服務的情況等。那些在銀行有大量存款，廣泛使用本行提供的各種金融服務，或長期、有規律地借用銀行貸款的客戶，就是與銀行關係密切的客戶，在制定貸款價格時，可以適當低於一般貸款的價格。
5、銀行貸款的目標收益率
商業銀行都有自己的盈利目標，為了實現該目標，銀行對各項資金運用都應當確定收益目標。貸款是銀行主要的資金運作項目，貸款收益率目標是否能夠實現，直接影響到銀行總體盈利目標的實現。因此，在貸款定價時，必須考慮能否在總體上實現銀行的貸款收益率目標。當然，貸款收益率目標應當合理制定，過高的收益率目標會使銀行貸款價格失去競爭力。
6、貸款供求狀況
市場供求狀況是影響價格的一個基本因素。貸款作為一種金融商品，白然也受這一規律的制約。這裡的貸款需求是指借款人某一時期希望從銀行取得貸款的數量;貸款供給是指所有銀行在該時期內能夠提供的貸款數量。當貸款供大於求時，貸款價格應當降低;當貸款供不應求時，貸款價格應當適當提高。
7、貸款的期限
