惠民保

城市定製型商業醫療保險（又稱“惠民保”），是商業保險參與多層次醫保體系的制度創新，也是促進實現共同富裕的一項重要實踐。

基本介紹

• 中文名：惠民保
• 定義：城市定製型商業醫療保險

特點

作為一種普惠性補充醫療保險，“惠民保”對服務社會發展有重要的價值和功能。其低價格、低門檻、高保障等特點，能夠有效降低居民醫保目錄內和目錄外高額醫療負擔，為參保人提供了更高層次的醫療費用報銷，有效彌補了多層次醫療保障體系缺口。

發展原因

隨著人民生活水平提高，醫療費用總支出逐年上升，但商保支出在總支出的占比較小，發揮作用不足。國家衛健委最新數據顯示，2020年全國衛生總費用預計達7.23萬億元，除去政府和醫保支付外，個人衛生支出為2萬億元，占比27.7%，國民醫療費用個人自費負擔仍然較重，這為商業醫療險爆發式增長奠定了基礎。

2020年以來，從中央頂層設計到各地具體辦法，都將發展補充醫療保險、商業健康保險作為建立多層次社會保障體系的主要抓手。惠民保的出現正順應了這一趨勢。

惠民保有效銜接當地基本醫療保險，聚焦居民的重特大疾病保障，可有效保障醫保目錄內醫保賠付不足部分，有利於構建多層次醫療保障體系，緩解老百姓醫療負擔，具有較好的民眾和市場基礎。

在產品形態和運營模式上，與傳統商業保險、大病保險都有所區別，惠民保緊密銜接當地醫保情況（資金、賠付、病史等情況），價格較低，大多數城市的惠民保項目年繳保費在100元左右，最高保額普遍超過100萬元，切中老百姓心理預期，民眾投保積極性高。

在低保費、高保額的基礎上，惠民保還有“低準入門檻、理賠便捷、城市定製”等創新特色。

例如，保障人群方面，惠民保尤其對幾類人群具有極大吸引力：

• 一類是超過65歲的老年人群。隨著老齡化速度加快，民眾對於醫療支出保障有剛性需求，但老年人可選擇的商業醫療險有限，且價格一般較高。
• 另一類是帶病體。得過重大疾病的人群往往被攔在商業健康保險門外，這部分人群對於持續醫療保障有很強的需求。