基本介紹
- 中文名：大額醫療保險
- 類別：醫療保險
- 基礎上：基本醫療保險
- 保障範圍：並非保險責任的範圍越廣越好
定義,如何選購,保障範圍,保額選擇,注意事項,繳費比例,如何報銷,重慶規定,相關政策,
定義
大額醫療保險是在參加基本醫療保險的基礎上，由用人單位按本單位職工和退休人員繳費基數的1%，職工和退休人員個人每人每月按2元錢繳納大額醫療保險費（大額醫療每月繳納的錢數各個地區不一樣）。參加基本醫療保險市級統籌的用人單位及職工和退休人員，在參加基本醫療保險的同時，應當參加大額醫療費互助保險。職工和退休人員繳納了大額醫療保險費的即享受大額醫療保險待遇，發生超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額的醫療費用時由大額醫療保險支付其醫療費用。大額醫療保險支付醫療費用的範圍同基本醫療保險相同。
如何選購
重疾險是醫保的必要補充。對沒有醫保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病後墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。而且，醫保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實際個人分擔額較大，有些病人因經濟困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫療質量。
保障範圍
很多人都會想，既然是預防以後得大病時經濟上有所保障，那當然購買保障範圍多的品種比較好。記者注意到，市場上的重疾險保障疾病已從數種增加到數十種不等，許多保險公司經常會在宣傳時強調保障疾病的種類。但事實上，對個人而言，並非保險責任的範圍越廣越好。
重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對於具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到的某些創傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。
保險資深人士認為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病;女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險等。
還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障範圍之內，但條款對疾病的發生程度限制相當嚴格，到了條文中規定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這類保障其實沒有實際意義。
保額選擇
適當購買重大病險的竅門還在於了解患重疾之後所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低於10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。
注意事項
買長期險比買單年險好
但是，真正的區別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質的保障意義，因為一般不會說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續保，由於重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。而且投保以後不用再體檢。待到你年老之後，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫療費用。另外，不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內你仍然身體健康，到時還可以收回以前積累下來的本金。
保費年繳比較好
儘管一次交足會有一些價格上的優惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高於一次繳清的付費方式。年繳還有利於估量家庭每年的支出狀況，便於家庭理財規劃。另外，不少保險公司都有“保費豁免”的規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免交以後各期保險費，保險契約繼續有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若本應是 10年分繳的，實際只付了五分之一保費;若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。
到了老年再投保不划算
很多險種對於投保人的年齡有明確的規定。由於老年人的發病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以後再買，那樣保費總支出會和保障總額相當，是很不划算的。比如一名24歲的男性購買一份10萬元保障額的友邦附加守護神重大疾病險，每年需繳3090元保費，共繳20年，也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾。
另外，重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，市場上比較多的是後者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。
繳費比例
和其他醫療保險一樣，大額醫療保險的繳費亦是有自己的繳費比例的。根據相關政策規定，投保人需要根據一定的比例進行費用繳納。然而事實上，有不少人缺乏對醫保政策的了解，以至於在使用的時候出現這樣或那樣的問題。下面將詳細介紹大額醫療保險繳費比例以供參考。
互助資金收取得基數和比例
大額醫療費用互助資金由用人單位和個人共同繳納。用人單位按全部職工繳費工資基數之和的1%繳納，職工和退休人員個人按每月3元繳納。
大額醫療費用互助資金的待遇
大額醫療費用互助資金對符合基本醫療保險規定的大額醫療費用按照下列辦法支付：
1.職工在一個年度內門診、急診醫療費用累計超過2000元的部分，大額醫療費用互助資金支付50%，個人支付50%。
2.退休人員在一個年度內門診、急診醫療費用累計超過1300元的部分，不滿70周歲的退休人員，大額醫療費用互助資金支付70%，個人支付30%；70周歲以上的退休人員，大額醫療費用互助資金支付80%，個人支付20%。
3.大額醫療費用互助資金在一個年度內累計支付職工和退休人員門診、急診醫療費用的最高數額為2萬元。
4.職工和退休人員在一個年度內超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額(不含起付標準以下以及個人負擔部分)的住院醫療費用，惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植後服抗排異藥的門診醫療費用，大額醫療費用互助資金支付70%，個人支付30%。但大額醫療費用互助資金在一個年度內累計支付最高數額為10萬元。
大額醫療保險的繳費比例要熟知，以免在使用的時候出現不必要的麻煩。
1.職工在一個年度內門診、急診醫療費用累計超過2000元的部分，大額醫療費用互助資金支付50%，個人支付50%。
2.退休人員在一個年度內門診、急診醫療費用累計超過1300元的部分，不滿70周歲的退休人員，大額醫療費用互助資金支付70%，個人支付30%；70周歲以上的退休人員，大額醫療費用互助資金支付80%，個人支付20%。
3.大額醫療費用互助資金在一個年度內累計支付職工和退休人員門診、急診醫療費用的最高數額為2萬元。
4.職工和退休人員在一個年度內超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額(不含起付標準以下以及個人負擔部分)的住院醫療費用，惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植後服抗排異藥的門診醫療費用，大額醫療費用互助資金支付70%，個人支付30%。但大額醫療費用互助資金在一個年度內累計支付最高數額為10萬元。
大額醫療保險的繳費比例要熟知，以免在使用的時候出現不必要的麻煩。
如何報銷
購買大額醫療保險的最終目的就是提高醫療品質，緩解經濟壓力，實現醫療費用報銷。事實上，醫保與我們生活息息相關，缺乏對醫保知識的了解不利保障自身的權益。
參保人員住院醫療費超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額後，由單位或醫院填報《大額醫療統籌費申報表》，向市醫療保險局申報。在就醫的，除個人自付部分外，大額醫療費由醫院與市醫療保險局結算；轉外就醫的，由單位憑《轉外就醫申報表》、住院費用收據、出院小結、費用清單到市醫療保險局報銷。大額醫療費報銷比例為90%（轉外就醫的為80%），12個月內大額醫療保險基金最高支付限額為12.5萬元（不含基本醫療保險統籌基金支付的 2.5萬元）。
參保人員住院醫療費超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額後，由單位或醫院填報《大額醫療統籌費申報表》，向市醫療保險局申報。在就醫的，除個人自付部分外，大額醫療費由醫院與市醫療保險局結算；轉外就醫的，由單位憑《轉外就醫申報表》、住院費用收據、出院小結、費用清單到市醫療保險局報銷。大額醫療費報銷比例為90%（轉外就醫的為80%），12個月內大額醫療保險基金最高支付限額為12.5萬元（不含基本醫療保險統籌基金支付的 2.5萬元）。
參保人員按比例自付大額醫療費
參保人員在進入大額醫療保險支付後，其住院、門診緊急搶救和在門診治療重症疾病、慢性疾病符合基本醫療保險規定的醫療費用，由大額醫療保險基金和參保人員按比例分段累加，共同負擔。具體標準為：
（一）4.5萬元以上至10萬元（含10萬元）的部分，大額醫保基金支付94%，參保人員自付6%；10萬元以上至20萬元（含20萬元）的部分，大額醫療保險基金支付96%，參保人員自付4%；20萬元以上的部分，大額醫療保險基金支付98%，參保人員自付2%。
（二）參保人員使用屬於基本醫療保險統籌基金支付部分費用的診療項目和《基本醫療保險藥品目錄》中乙類藥品的醫療費用，應先由個人自付10%，經批准使用血液的醫療費用，應先由個人自付30%，餘額再按規定由大額醫保和參保人員按比例負擔。
（三）參保人員使用符合基本醫療保險規定的體內置換人工器官、體內置放材料，其中屬國產的，由個人自付35%%，大額醫保支付65%；屬於進口的，由個人自付50%%，大額醫保支付50%。
（一）4.5萬元以上至10萬元（含10萬元）的部分，大額醫保基金支付94%，參保人員自付6%；10萬元以上至20萬元（含20萬元）的部分，大額醫療保險基金支付96%，參保人員自付4%；20萬元以上的部分，大額醫療保險基金支付98%，參保人員自付2%。
（二）參保人員使用屬於基本醫療保險統籌基金支付部分費用的診療項目和《基本醫療保險藥品目錄》中乙類藥品的醫療費用，應先由個人自付10%，經批准使用血液的醫療費用，應先由個人自付30%，餘額再按規定由大額醫保和參保人員按比例負擔。
（三）參保人員使用符合基本醫療保險規定的體內置換人工器官、體內置放材料，其中屬國產的，由個人自付35%%，大額醫保支付65%；屬於進口的，由個人自付50%%，大額醫保支付50%。
大額醫保最高可賠30萬元
據介紹，大額醫保在一個保險年度內，支付給每個參保人員的醫療費用最高數額為30萬元。
大額醫療費的報銷方式
參保人員的大額醫療費定點醫院墊付的，由參保人員按規定向定點醫院付清自付比例後，由定點醫院向大額醫保辦進行報銷；參保人員在轉診醫院就醫的，由於其大額醫療費由個人先行進行了墊付，所以此類人員應持病歷、發票以及清單，前往大額醫保辦報銷；對於在定點醫院就診，自己墊付了大額醫療費參保人員，可以出院後持病歷、發票、清單前往大額醫保辦報銷。
投保人在進行醫療費用報銷時，應按照相關報銷步驟進行，以保證費用報銷順利實現。
投保人在進行醫療費用報銷時，應按照相關報銷步驟進行，以保證費用報銷順利實現。
重慶規定
參加重慶市城鎮職工基本醫療保險的在職職工和退休人員,並按規定繳納了重慶市城鎮職工大額醫療互助保險(以下簡稱“大額醫保”)費用的,便可享受大額醫保待遇。參保人員在一個自然年度(1月1日至12月31日)內因病住院或特殊疾病門診治療發生屬於醫保基金支付的費用,經基本醫保統籌基金報銷後,再由大額醫保基金報銷。報銷的最高額度是50萬元/人。
單位繳費方面,用人單位增加大額醫保單位繳費費率0.5個百分點,從1%調整至1.5%;降低失業保險繳費費率0.5個百分點,從2%調整至1.5%。市人社局解釋,此舉調整了社會保險險種之間的繳費費率,目的是為了不增加單位的負擔。
個人繳費標準從2014年1月1日起,由每人每月2元調整至3元,2015年調整至4元,2016年調整至5元。以後根據重慶市物價情況和醫保基金承受能力適時調整。
“單位和個人應繳大額醫保費,從2014年10月起實行按月徵收。”重慶市人社局表示,10月時參保人員會發現工資被多扣了9元,這是對今年1至9月個人繳費部分的補收。
重慶市人社局還表示,大額醫保的報銷起付線在2017年前會逐年上調，2015年由3.2萬元上調至3.7萬元。2016年由3.7萬元調整至4.2萬元,2017年由4.2萬元調整至4.7萬元。以後會根據重慶市職工社平工資增長、大額醫保基金承受能力等情況適時調整。
2015年1月1日起,重慶市將採取用大額醫保基金向商業保險機構購買大病保險的方式,由醫保經辦機構直接經辦改為商業保險機構承辦,實行風險共擔。
相關政策
十七大報告在強調要加快完善社會保障體系時，特別提出要以“商業保險為補充”，要“全面推進城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療制度建設”。而大額醫療保險就是作為社會保障體系建設的一部分，在整個醫療保障體系制度建設中承擔著極其重要的“補充”作用，同時在彰顯保險業社會管理功能、促進社會保障綜合服務水平進一步提高方面發揮著良好的示範和促進作用。
