保險核保是保險公司對投保人的投保申請進行審查、核定和選擇風險的過程。保險核保是保險承保的前提，是保險人處理業務的第一步，是保障保險公司穩定經營的條件。可由保險代理人或專職核保人員選用事前選擇或事後選擇兩種方式完成。核保人員須詳盡占有資料，包括來自投保書的陳述，代理人或經紀人的意見，實地調查報告，與投保人有關的銀行、信用公司和僱主提供的資料等。還需注意避免道德危險和心理危險因素的發生，妥善處理來自政府強制保險的壓力、推銷與核保間的矛盾，處理好不良危險。對過分不良的危險，應當拒保; 對高於一般的危險，應提高費率或向投保人提出改進建議，使其改進後承保。
基本介紹
- 中文名：保險核保
- 業務：核保是承保業務中的核心
- 原則：實現長期的承保利潤
- 內容：資格的審核，是否具有保險利益
原則,矛盾,主要內容,職業概述,工作內容,職業要求,薪資行情,發展路徑,
原則
(1)實現長期的承保利潤；
(2)提供高質量的專業服務；
(3)爭取市場的領先地位；
(4)謹慎運用公司的承保能力；
(5)實施規範的管理；
(6)有效利用再保險支持。
矛盾
保險經營有危險同質化、危險大量、危險分散三原則。按照這個原則，保險經營對業務即有“量”的要求，又有“質”的要求，既要強調規模效益，又要強調質量效益，要規模與質量並重。業務規模，即保險業務數量，主要是通過保險業務人員銷售保單來完成；業務質量，主要是通過核保人核保過程來把關。各家保險公司的經營機制中，業務人員的收入主要來源於保費收入提獎，這就使行銷部門、業務人員的目的是最大可能銷售保單，增加保費收入，而對承保標的的質量、風險的評定和控制往往注意不夠。他們希望通過不懈努力獲得的每一份要約書，都能順利通過公司核保人的審定。而核保人本著安全經營、控制風險的目的，往往會對業務人員遞交的要約書提出這樣或那樣的條件，甚至預以否定---拒保，無形中增加了保單銷售的困難。在業務人員眼裡，核保人總是過於保守；在核保人眼裡，業務員往往沒有原則。核保與推銷的矛盾在所難免。核保與推銷是一對矛盾體，但又是保險公司發展不可缺少的兩個方面。如果處理不好兩者之間的關係，勢必影響公司的正常發展。
二、核保工作在保險公司進行風險控制管理中的作用
保險公司經營風險，不等於所有的風險都能承保。客觀存在的風險和標的有可保、不可保之分，而且可保風險和標的由於客觀環境差異，其風險發生的機率和損失也千差萬別。另外，自從有保險以來，保險欺詐就從未停止，加強核保可以防止個別不法分子的欺詐行為。
隨著保險市場的對外開放，帶來了機遇，也帶來了挑戰。由於我國的保險業發展時間並不長，還屬於幼稚產業，入關首先經受到的是市場競爭的考驗。由於我們經營管理水平較低，市場競爭還主要是靠降低級的競爭手段，打價格戰。一些保險公司為了擴大市場份額，盲目降低保險費率，提高中介費用，造成了保險經營風險增大。保險公司承保的保險金額增加，而相對保費收入減少，經濟效益下滑甚至虧損。在這種狀態下，如果核保工作跟不上，勢必造成經營失敗。相反，如果保險人善於通過加強核保，控制業務質量，使承保的總體業務實際損失低於預期平均損失率，賠款支出不超過保費收入，即可獲得穩定的承保利潤。有了利潤空間，保險人才有可能、有條件降低費率，進一步參於市場競爭，爭取更多的業務，獲得更多的利潤。處理好這一辨證關係，使其良性循環，對資金力量薄弱，規模較小的保險公司顯得尤為重要。企業存在的目的是為追求利潤，沒有利潤，企業就失去了存在的意義。無論是行銷部門，還是業務人員明白了核保工作的重要性，就會對核保工作給予支持和理解。
三、提高核保技術水平至關重要
核保水平的高低，關係到公司經營的成敗。追求質量，嚴把“進口”關是核保人的職責。在對業務進行取捨的判斷過程中，涉及到因素很多，對核保人的要求也很高，核保人必須要具備多方面的知識和經驗。如果核保人不具備應有的技能，將難以對標的的風險做出正確的判斷。可以承保的業務被拒絕；不能承保的業務也說不清楚，業務員怎能不抱怨。因而，做為一名核保人必須高標準嚴要求，不斷提高業務技能。要善於觀察和總結，運用經驗與學識從事保險核保工作。同時，還要考慮到公司的中長期發展戰略和市場競爭環境，能將兩者有機結合。業務政策要區別對待，突出重點。對於常規業務、續保業務，側重規模的擴大，核保手續簡明快捷；對於高風險的業務或特殊的投保標的，科學合理地通過控制保險金額、制定免賠額、限制承保條件、調整費率、統保業務搭配或者通過再保、共保等核保技能來分散風險。最終達到在風險能控制的前提下，業務規模的發展。做為一名稱職的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司經營方針，洞察市場變化，而且要把握好“原則性”與“靈活性”的統一，把握好“質”與“量”的尺度，最大可能的促進銷售。
四、正確樹立核保為銷售服務的意識
核保的實質是保證業務質量，確保公司穩定健康經營，並非是限制銷售。核保必須以為銷售服務，促進業務發展為前提。把業務管死，或者過於追求質量束縛業務發展，將失去市場，失去生存的根基，造成業務經營一潭死水。在激烈的市場競爭中，對一些質量不太好的業務，核保人也不應斷然提出拒保，應首先考慮能否運用風險控制辦法加以限制後承保。在實際工作中，往往有些核保人缺乏責任心，沒有為銷售服務的意識，以“風險管理者”身份自居，簡單做拒保的決定，從而損傷了業務人員的積極性，影響了業務的發展。這實質也是核保人水平低下的一個表現。沒有業務，何談管理。對於確實該拒保的業務，當然要堅決拒保，但也要向業務員解釋這一決定的理由，求得銷售人員的理解和支持。
另外，核保工作也是銷售的一個環節。相比銷售人員的工作，只不過是前台與後台之分，目的是一致的。都是為了公司的整體利益，分工不同而已。核保促進銷售，而銷售的增加也是核保經驗積累的過程，並為下一次銷售的成功打好基礎。由於核保人具有專業技能，核保人直接參與銷售，將利於業務的拓展。例如，核保人可為客戶提供專業的保險諮詢服務；制定科學的承保方案；根據客戶或市場需求，不斷推出新的險種；根據市場變化隨時調整業務政策等等。
五、核保工作也是業務員的職責
主要內容
2、保險標的審核；
3、保險金額審核；
4、保險費率的審核和確定；
5、投保人或被保險人的信譽審核。
職業概述
核保又稱為危險選擇，指保險公司對客戶參加保險的個體加以分類篩選，根據不同的危險程度選擇適當的承保條件，使危險達到均一，以維護保險計畫的公平合理。那么對於保險核保人員來說，它的意義與作用在哪裡呢？首先要真實、完整、有效的記錄客戶信息，收集客戶理賠手續，及時、準確的填報報表，定期與保險公司對帳、結算等。
工作內容
貫徹執行公司風險管理政策和核保規則；
制訂和修訂承保相關單證；
分析和匯報保險承保、核保數據；
維護和改進業務作業系統，負責新產品的系統需求及上線測試；
處理保險承保、核保業務並開展專業培訓工作。
職業要求
教育培訓： 本科以上學歷。
工作經驗： 2年以上從事核保工作。
薪資行情
一般來說，企業對核保人員要求有2—4年相關領域的從業背景，因此，在各類企業里，薪資與從業時間都成正比。一般月薪範圍在3000-7000元，從城市統計數據來看，以本科學歷為衡量標準，在上海的行業薪途最為看好，平均月薪可達6000-7000元左右；其次為北京，兩地差距不大，不分上下。而在福利方面，核保人員所獲得的培訓機會相當高，尤其在深圳，77%的從業人員享有培訓計畫，培訓費用平均值也達到375元，與同行業其他職位的培訓費用相比，已屬相當可觀。
