人身險

人身險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險契約的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。

基本介紹

• 中文名：人身險
• 屬於：人的壽命和身體為保險標的的保險
• 包含：喪失工作能力、傷殘
• 根據：保險契約的約定

定義

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保險費，當被保險人在契約期限內發生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人身保險契約約定的年齡、期限時，由保險人依照契約約定承擔給付保險金的責任。人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險和人身意外傷害保險。

分類

按保險責任分類

人壽保險、健康保險、人壽意外傷害保險

按保險期間分類

長期人身保險（保險期間1年以上）

短期人身保險（保險期間1年或1年以下）

按承保方式分類

團體人身保險

個人人身保險

傳統人身保險

傳統人身保險的產品種類繁多，但按照保障範圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。

而人壽保險又可分為定期壽險、兩全保險、年金保險、疾病保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。

其中，年金保險因其在保險金的給付上採用每年定期支付的形式而得名，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。養老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經費支持。

同時，消費者可能會在人身意外傷害保險和定期壽險的選擇上難以抉擇，其實兩者還是有較大不同的。首先意外傷害保險承保因意外傷害而導致的身故，不承保因疾病而導致的身故，而這兩種原因導致的身故都屬於定期壽險的保險責任範圍。其次，意外傷害保險承保因意外傷害導致的殘疾，並依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任，有的雖然包含殘疾責任，但僅包括《人身保險殘疾程度與保險給付比例表》中的最嚴重的一級殘疾。最後，意外傷害保險一般保險期間較短，多為一年及一年期以下，而定期壽險則一般保險期間較長，可以為五年、十年、二十年甚至更長時間。

新型人身險

而隨著經濟的發展，資本市場化程度的日益提高，近幾年在國內投資市場上又出現了將保障和投資融於一體的新型投資型險種，主要包括分紅型、萬能型、投資連結型等三種類型。

分紅型保險，是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。與普通型產品相比，分紅型產品增加了分紅功能。但需要注意的是，其分紅是不固定，也是不保證的，分紅水平與保險公司的經營狀況有著直接關係。通常來說，在保險公司經營狀況良好的年份，客戶可能分到較多的紅利，但如果保險公司的經營狀況不佳，客戶能分到的紅利就可能比較少甚至沒有。

萬能型保險指包含保險保障功能並設立有保底投資賬戶的人壽保險，它具有以下特點：一是兼具投資和保障功能。保費的一部分用於提供身故等風險保障，扣除風險保險費以及相關費用後，剩餘保費在投資賬戶中進行儲蓄增值。二是交費靈活、收費透明。通常來說，投保人交納首期保費後，可不定期不定額地交納保費。同時，與普通型又稱傳統型人身保險產品及分紅保險不同，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

三是靈活性高，保額可調整。賬戶資金可在一定條件下靈活支取。投保人可以按契約約定提高或降低保險金額。　四是通常設定最低保證利率，定期結算投資收益。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證，並且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

投資連結保險是指包含保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險，其具備萬能險第一、第二項的特點，但兩者之間也有不同。投連險靈活性高，賬戶資金可自由轉換。由於投資連結保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據自身偏好將用於投資的保費分配到不同投資賬戶，按契約約定調整不同賬戶間的資金分配比例，並可以隨時支取投資賬戶的資金。

另外，投連險通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來，目前我國保險公司通常不少於一周公布一次賬戶價格，因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。