簡介
什麼是不良貸款清收
不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金淨收回。不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、
盤活、保全和
以資抵債。
清收標準
(一)以現金、銀行存款收回不良貸款本息。
(二)票據兌付或貼現後、有價證券變現後收回不良貸款本息。
(三)原“744科目
以資抵債貸款”資產以租賃、拍賣、變賣等方式獲取
貨幣收入,沖減不良貸款本息。
(四)確需自用的原“744科目以資抵債貸款”資產,按
農業銀行購建
固定資產管理有關規定辦理審批手續後,經折價入賬沖減不良貸款本息。
存在問題
不良貸款清收工作的存在的主要問題 (一)責任性不良貸款清收難。
(二)政府干預形成的不良貸款清收難。
(三)村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。
(四)以貸收貸、以貸收息後形成的不良貸款清收難。
(五)因走死逃亡形成的不良貸款清收難。
(七)抵債資產變現難、損失大造成不良貸款清收難。
(八)因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難。
詳細問題
一是
信貸資產質量差。基層
商業銀行由於歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年,從實際占用形態看已經形成
呆帳,只是商業銀行上級行尚無相應的政策規定,無法進入呆帳或進行
核銷。如
農業銀行扶貧專項不良貸款、糧食企業
附營業務不良貸款,大部分是由
農業發展銀行兩次業務劃轉貸款劃轉而來。再是部分企業有的已名存實亡、有的處於停產或半停產境地、有的
商業企業如
基層供銷社劃小核算單位後已處於自然解體狀態。這部分債權落實貸款責任難度大,且手續複雜,收回比例極低。
二是清收手段單一。基層商業銀行清收
不良貸款的主要手段就是對
員工考核時進行績效掛鈎,這種辦法對金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。而對那些清收難度大、金額高的不良貸款,卻很難奏效,有些幹部職工畏難而退,消極觀望,寧肯遭受暫時的經濟損失,也不願堅持原則,去啃硬骨頭、打硬仗。
三是貸款責任落實不到位,致使
不良貸款清收工作難度加大。前幾年,
商業銀行的授權
授信和
內控制度建設不健全,信貸管理鬆散,漏洞較多,各級商業銀行都不同程度地存在
抵押擔保和物質保障不足等問題。這部分貸款既有信貸審查不嚴,對資信條件不符合要求的
企業貸款,也有對未辦理任何抵押、
質押、擔保手續的
扶貧貸款。在最初形成不良時,由於信貸管理沒有及時跟上,本息積欠如滾雪球一樣越滾越大,致使商業銀行
信貸資產質量越來越差。近幾年,商業銀行雖然通過各種清收手段,進行清理整頓,並對不良貸款責任進行了落實,但由於缺乏有效可行的責任追究辦法,而最終造成不良貸款清收無實質性進展。
四是貸款客戶信用觀念差,致使依法保全
信貸資產難。大部分貸款客戶受
信用環境中不良因素的影響,不講信譽,產生逃廢金融債務行為,有的惡意破壞和銀行之間的
信用關係,不圖發展,能拖則拖,更有甚的是轉移其
有效資產,致使銀企關係進一步惡化,也有相當部分企業在還貸無望的情況下,人為拖欠或拒絕歸還銀行
貸款本息。同時,在依法保全信貸資產執行過程當中,法律部門執法力度較弱,
商業銀行在起訴收貸案件時往往是動用大量的人力、物力和財力,但實際收到的效果確不理想。多數
不良貸款仍然在收回的執法過程當中半途而廢,造成依法清收不良貸款作用有限。
五是
信貸結構失衡,致使國有商業銀行信貸投入萎縮。基層商業銀行的經營管理人員仍存有“惜貸”思想,再加上受上級行授權
授信責任追究等制度的制約,基層商業銀行基本上不發放新的貸款,就是發放貸款,也只是小額
質押貸款和個人住房消費額度貸款。對那些仍有前途但暫經營困難的企業,不敢給予支持。多數基層行採取
存款全部上存的辦法,導致
資金流向經濟發達地區,而本轄區
信貸資金需求不能有效滿足,形成了當地
企業效益越來越差,信貸資金越來越難收回,
銀行信貸資產質量越來越低的惡性循環。
建議及措施
實行責任清收
嚴格落實貸款責任追究制度,按照“新陳劃段,落實責任。鎖定基數,動態監控”的管理原則,對五級分類存量
不良貸款實行新老劃段管理:2004年6月1日之前形成的不良貸款,要採取積極措施清收和處理,確保絕對額下降;2004年6月1日(
不可抗拒因素除外)後形成的不良貸款,責任人要全額包賠,否則下崗、停薪、限期收回,確保不出現人為因素形成的不良貸款。對已落實責任、限期收回的要兌現處罰措施,堅決不能一拖再拖、姑息遷就,該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。
實行協調清收
對政府機關財政貸款、受政府干涉、村社集體承貸、企事業貸款等多年形成的
不良貸款,各社要及時與當地黨委政府或主管部門協調,通過
財政撥補、政府及村社的財產進行抵債等方式,協調清收。
實行依法清收
對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人,要依法維權,運用法律手段清收
不良貸款。
實行招標清收
實行啟動清收
要探索啟動清收的辦法,把清收
不良貸款工作與提高支農服務水平結合起來,積極幫困扶貧,激活農戶不良貸款。
實行處置清收
對表內外抵債資產,在妥善保管的前提下,採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。
再有
在
不良貸款清收過程中,各社可根據實際情況,自行採取有效措施,只要措施依法合規,效果明顯,有利於調動
信貸行銷人員的積極性。
如何防止不良貸款前清後增
(一)加強不良貸款清收力度,盡最大限度清收不良貸款。
(二)加大不良貸款的責任追究力度,做到每筆不良貸款都能落實到人,並限期清收。
(四)加大五級分類中關注類的貸款清收力度,並同時對正常類貸中可能形成不良類的
正常貸款的進行監測,以防止新增不良貸款。
(五)對新發放的貸款,應加強管理,並做到合法合規,堅決杜絕以貸收貸,以貸收息,以防止
不良貸款前清後增。
清收措施
(一)加強領導,高度負責,成立專門清收小組。針對義堂支行
不良貸款當前現狀,支行組織
信貸人員進行了一次全面清收,成立了以行長為組長,客戶經理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組,全職進行不良貸款清收,逐一落實,挨家到戶,取得了理想的清收效果。八月底合計現金收回不良貸款27萬元,
轉貸盤活不良貸款87萬元。
(二)先內後外,內外兼收,搞好“門前清”。對已經形成的不良貸款,進行分門別類,認真梳理。特別是內部職工貸款或者由內部人介紹形成的不良貸款,要從這部分貸款抓起,實行誰受理,誰負責,限期收回,否則,停崗清收,直至完全清收為止。以內帶外,在做好自家清的基礎上,再逐筆對外部貸款進行清收,從而起到很好的模範帶頭作用。
(三)“打蛇打七寸”,攻其要害,借力生力,巧收
不良貸款。對於部分關係貸款,攤派貸款形成的不良貸款,特別是政府機關工作人員,清收人員主動去所在部門交涉,並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映,藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。比如臨沂市
蘭山區政府房產科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆,於2008年8月18日到期後,多次清收無果,總是應付從事。經清收小組登門催收,很快於2008年8月30日還清了該筆貸款。
(四)靈活清收,通過對擔保人施加壓力,力促
以物抵債或變賣
有效資產償還貸款。借款人因經營不善,工廠倒閉,屢次催收均無果,經調查,擔保人有代償能力,可通過給擔保人施加壓力,促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後,無力償還,一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租,同時擔保人張某的結算帳戶上有
存款餘額3萬元左右,清收人員及時把相關信息提供了
蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力,主動跟借款人和清收人員聯繫,最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房,還清了該筆貸款,很好的
盤活了該筆貸款。
(五)通過法院,檢察院等權力部門,依法扣劃、查封等措施清收
不良貸款。在清收過程中,對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶,可與其說明情況,採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款,借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元,於2006年9月13日到期,該筆貸款到期後,一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟,通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款
本金及所有欠息,保全了該筆貸款。
(六)
具體問題具體分析,協定
分期還款是良策。對於有些
不良貸款戶,具體問題具體分析,為最大限度的減少損失,
一次性償還所有貸款不現實,根據借款人的信譽狀況,與其簽訂分期還款協定,也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆,考慮到借款人實際情況,與其簽訂了分期還款協定,每月還款1500元,到現在借款餘額尚欠2.9萬元。
(七)“放水養魚”
盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款,經
信貸人員實地考察,考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力,可根據信用評定和
資信評級適當給予信貸支持,幫助其發展項目,逐漸償還貸款。例如,特別是養殖貸款,由於資金周轉時間比較長,容易形成
不良貸款,但有一定的市場前景,可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目,適當給予一定的
信貸資金扶持,幫助渡過難關,從而更好的償還貸款。