銀行產品

定義

銀行產品（Bank Products）

關於產品的定義有許多種表述，通常而言，產品是指經營者向市場提供的能令人留意、獲取、使用或消費的，能滿足人們的某種欲望和需要的一切商品。可見，產品是能夠給最終用戶帶來有形和無形好處的複合品，它既包含有形的物品也包含無形的服務，目的在於滿足最終用戶的需求和願望。

雖然服務本身是無形的，但提供的大多數服務不可能不使用有形的商品。在提供服務過程中所使用的商品可能具有支撐或提供方便的作用。作支撐用的商品是服務者在提供服務時使用的，它們是有形的，而提供方便的商品則是購買者在接受服務過程中所使用，它們也是有形的。也就是說，銀行雖然提供的是無形的服務，但往往要通過有形的商品作為中介或媒體。因此，廣義上的銀行產品，不僅是指銀行提供的各種服務，也包括銀行提供服務所需的中介，以及銀行提供服務的渠道，甚至為提供服務而開發的銀行金融工具等。例如，銀行提供的存款服務，往往需要藉助銀行賬戶、存摺、銀行卡等服務中介，以及櫃面作業系統、電話銀行系統、網上銀行系統等服務渠道等。

分類

（一）從銀行產品的性能和表現形式看，銀行產品主要分為核心產品、基本產品和外延產品三大類：

1、核心產品：是銀行向客戶提供的能夠滿足客戶具體金融需求和投資收益的產品。如汽車貸款、教育儲蓄等。它滿足客戶基本的服務需求，並讓客戶獲得利益。核心產品一般都是為解決某一特定問題而設計的具有特殊意義的產品。由於銀行產品的專業化較強，銀行客戶經理在行銷過程中要向客戶揭示隱含在每一產品的各種客戶需要和能滿足客戶需要的某種形式。

2、基本產品：是銀行產品構成的基本部分，是銀行某一產品賴以依託的基礎。如存款、貸款等，是某一產品的基本業務形式。如按揭貸款的基本產品是“貸款”，儲蓄存款的基本產品是“存款”。

3、外延產品：也叫做擴展產品，是指銀行產品中為客戶提供功能擴展或超值服務的那一部分產品，屬金融產品的系列化業務，是銀行產品的延伸，用以配套解決客戶的全部問題。

（二）從銀行產品的業務劃分上可以分為負債業務產品、資產業務產品和中間業務產品三大類：

1、負債業務產品：負債業務就是資金的使用權從客戶轉移到銀行，構成了銀行對客戶的負債。如日常所說的存款就是主要是銀行負債業務，是客戶將資金交付銀行使用，由銀行付給存款人利息的一種行為。銀行設計和生產了許多銀行產品，用以辦理負債業務，如各種儲蓄存款、單位存款、同業存放以及清算占用等。

2、資產業務產品：與負債業務相反，資產業務是銀行把資金出讓給客戶使用，並從中收取一定利息的業務。為了辦理資產類業務，銀行也設計生產了許多銀行產品，如各種貸款、票據貼現以及金融租賃等。

3、中間業務產品：這是銀行為滿足向客戶提供各類中間業務服務而設計開發的產品，這類產品通常不需要占用銀行資金，主要是通過銀行自身資源為客戶服務來收取手續費。如傳統的結算、匯兌、擔保，以及新興的代理保險、代客買賣外匯、基金等理財產品，還包括諮詢評估服務等。

（三）從銀行產品的層次來劃分可以分為基礎業務產品、衍生業務產品和組合銀行產品三大類：

銀行產品

基本介紹

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分類

特點

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