銀行利率又稱利息率，表示一定時期內利息與本金的比率，通過用百分比表示。
公式：利率=利息/本金*100%。
一般來說，利率根據計量的期限標準不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。
按利率所依附的經濟關係不同可以將利率劃分為存款利率和貸款利率。
基本介紹
- 中文名：銀行利率
- 外文名：interest rates
- 意指：一定時期內利息與本金的比率，通過用百分比表示
- 表示：通常用百分比
利率理論,利率依據,計算方法,傳統方法,最新方法,利率表,利率掉期,
利率理論
從借款人的角度來看，利率是使用資本的單位成本，是借款人使用貸款人的貨幣資本而向貸款人支付的價格；從貸款人的角度來看，利率是貸款人借出貨幣資本所獲得的報酬率。如果用i表示利率、用I表示利息額、用P表示本金，則利率可用公式表示為：i=I/P
現代經濟中，利率作為資金的價格，不僅受到經濟社會中許多因素的制約，而且，利率的變動對整個經濟產生重大的影響，因此，現代經濟學家在研究利率的決定問題時，特別重視各種變數的關係以及整個經濟的平衡問題，利率決定理論也經歷了古典利率理論、凱恩斯利率理論、可貸資金利率理論、IS—LM利率分析以及當代動態的利率模型的演變、發展過程。
凱恩斯認為儲蓄和投資是兩個相互依賴的變數，而不是兩個獨立的變數。在他的理論中，貨幣供應由中央銀行控制，是沒有利率彈性的外生變數。此時貨幣需求就取決於人們心理上的“流動性偏好”。而後產生的可貸資金利率理論是新古典學派的利率理論，是為修正凱恩斯的“流動性偏好”利率理論而提出的。在某種程度上，可貸資金利率理論實際上可看成古典利率理論和凱恩斯理論的一種綜合。
英國著名經濟學家希克斯等人則認為以上理論沒有考慮收入的因素，因而無法確定利率水平，於是於1937年提出了一般均衡理論基礎上的IS-LM模型。從而建立了一種在儲蓄和投資、貨幣供應和貨幣需求這四個因素的相互作用之下的利率與收入同時決定的理論。
根據此模型，利率的決定取決於儲蓄供給、投資需要、貨幣供給、貨幣需求四個因素，導致儲蓄投資、貨幣供求變動的因素都將影響到利率水平。這種理論的特點是一般均衡分析。該理論在比較嚴密的理論框架下，把古典理論的商品市場均衡和凱恩斯理論的貨幣市場均衡有機的統一在一起。
馬克思的利率決定理論是從利息的來源和實質的角度，考慮了制度因素在利率決定中的作用的利率理論，其理論核心是利率是由平均利潤率決定的。馬克思認為在資本主義制度下,利息是利潤的一部分,是剩餘價值的一種轉換形式。利息的獨立化，對於真正顯示資金使用者在再生產過程中所起的能動作用有積極意義。
利率依據
改革開放以來，中國人民銀行加強了對利率手段的運用，通過調整利率水平與結構，改革利率管理體制，使利率逐漸成為一個重要槓桿。1993年5月和7月，中國人民銀行針對當時經濟過熱、市場物價上漲幅度持續攀升的情況，兩次提高了貸款利率。這兩次利率調整，與1994年以來出台的其他重大經濟改革措施相配合，對抑制固定資產投資規模、控制通貨膨脹，發揮了重要作用。1996年以來，針對中國巨觀經濟調控已取得顯著成效、市場物價明顯回落的情況，中國人民銀行又適時先後七次降低了存貸款利率，在保護存款人利益的基礎上，對減少企業，特別是國有大中型企業的利息支出，促進國民經濟的平穩發展產生了積極影響。
利率的調整，實際上是各方面利益的調整。中國人民銀行在確定利率水平時，主要綜合考慮以下幾個因素。
一是物價總水平
這是維護存款人利益的重要依據。利率高於同期物價上漲率，就可以保證存款人的實際利息收益為正值；相反，如果利率低於物價上漲率，存款人的實際利息收益就會變成負值。因此，看利率水平的高低不僅要看名義利率的水平，更重要的是還要看是正利率還是負利率。
二是利息負擔
長期以來，國有大中型企業生產發展的資金大部分依賴銀行貸款，利率水平的變動對企業成本和利潤有著直接的重要的影響，因此，利率水平的確定，必須考慮企業的承受能力。例如，1996年至1999年，中國人民銀行先後七次降低存貸款利率，極大地減少了企業貸款利息的支出。據不完全統計，累計減少企業利息支出2600多億元
三是利益
利率調整對財政收支的影響，主要是通過影響企業和銀行上交財政稅收的增加或減少而間接產生的。因此，在調整利率水平時，必須綜合考慮國家財政的收支狀況。銀行是經營貨幣資金的特殊企業，存貸款利差是銀行收入的主要來源，利率水平的確定還要保持合適的存貸款利差，以保證銀行正常經營。
四是供求狀況
利率政策要服從國家經濟政策的大局，並體現不同時期國家政策的要求。與其他商品的價格一樣，利率水平的確定也要考慮社會資金的供求狀況，受資金供求規律的制約。
此外，期限、風險等其他因素也是確定利率水平的重要依據。一般來講，期限越長，利率越高；風險越大，利率越高。反之，則利率越低。隨著中國經濟開放程度的提高，國際金融市場利率水平的變動對中國利率水平的影響將越來越大，在研究國內利率問題時，還要參考國際上的利率水平。
計算方法
傳統方法
零存整取是我們普通居民較普遍採用的方法，以零存整取利率的計算為例。
SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)
=NA+1/2 N(N+1)AR
通常，零存整取是每月存入一次，且存入金額每次都相同，因此，為了方便起見，我們將存期可化為常數如下：
如果存期是1年，那么 D=1/2 N（N十1）=1/2×12×（12+1）=78
同樣，如果存期為2年，則常數由上式可算出D=300，如果存期為3年，則常數為D=666。
這樣算來，就有：1/2 N（N十1）AR=DAR，即零存整取利息。
例如：你每月存入1000元。存期為1年，存入月利率為1.425‰(2004年10月29日起執行的現行一年期零存整取月利率)，則期滿年利息為：1000×78×1.425‰=111.15（元）
又如儲戶逾期支取，那么，到期時的餘額在過期天數的利息按活期的利率來計算利息。
零存整取有另外一種計算利息的方法，這就是定額計息法。
所謂定額計息法，就是用積數法計算出每元的利息化為定額息，再以每元的定額息乘以到期結存餘額，就得到利息額。
每元定額息 =1/2 N（N+1）NAR÷NA
=1/2（N十1）R
如果，現行一年期的零存整取的月息為1.425‰。那么，我們可以計算出每元的定額息為：1/2×（12+1）×1.425‰=0.0092625
你每月存入1000元，此到期餘額為：1000×12=12000（元）
則利息為：12000×0.0092625=111.15（元）
扣去20%的利息稅22.23元,你實可得利息88.92元.（註：2008年10月9日以後產生的利息已不用交利息稅）
最新方法
1、等額本息貸款計算公式：每月還款金額(簡稱每月本息)=貸款本金X月利率×[(1+月利率)^還款月數][(1+月利率)^還款月數]-1
2、等額本金貸款計算公式：每月還款金額(簡稱每月本息)=(貸款本金/還款月數)+(本金-已歸還本金累計額)X每月利率
最新貸款計算器，兩種貸款的利息計算方式區別
這兩種計算方法不盡相同。等額本息貸款採用的是複合利率計算。在每期還款的結算時刻，剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金(貸款餘額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國外，等額本息貸款是公認的適合放貸人利益的貸款方式。
然而，等額本金貸款採用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結算時刻，它只對剩餘的本金(貸款餘額)計息，說未支付的貸款利息不與未支付的貸款餘額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。然而，貸款周期越長，等額本息貸款就要比等額本金貸款產生越多的利息。所以，如果借款人無法調整(或選擇)還款方式的話，貸款周期越長的借款人，越應該選擇等額本金貸款。
利率表
中國央行周五宣布，自11月22日(周六)起，將金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%。
中國央行網站並稱，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。此外，其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整，並對基準利率期限檔次作適當簡併。
單位：% | |
調整後利率 | |
一、城鄉居民和單位存款 | |
（一）活期存款 | 0.35 |
（二）整存整取定期存款 | |
三個月 | 1.10 |
半 年 | 1.30 |
一 年 | 1.50 |
二 年 | 2.10 |
三 年 | 2.75 |
二、各項貸款 | |
一年以內（含一年） | 4.35 |
一至五年（含五年） | 4.75 |
五年以上 | 4.90 |
三、個人住房公積金貸款 | |
五年以下（含五年） | 2.75 |
五年以上 | 3.25 |
央行設定了存款利率上浮10%的上限以來，多家銀行執行了上浮到頂的利率政策。利率上調
據8月統計數據，全國有108家銀行執行了上浮到頂的利率政策，主要以城商行為主。10月7日，記者在網上查詢發現，僅廣州地區二年期定存利率上浮10%的銀行就有16家，三年期定存利率上浮10%的有17家，五年期定存利率上浮10%的有16家。並且最近宣布上浮利率的民生銀行和中信銀行還並未錄入。
8月以來，多家銀行陸續上調定存利率，定存利率上浮政策也從最初的城商行蔓延至全國性股份制銀行。
假期前，執行定存利率上浮到頂的銀行名單又添加兩家全國性股份行。9月19日，某銀行在全國範圍內將二、三年期的定存利率一浮到頂，節前又宣布在北京地區二、三、五年期的定存利率都在基準利率的基礎上上浮10%。
隨後民生銀行公告宣布，自9月27日起，將二、三、五年期定存利率上浮10%。而這一輪利率上調，各家銀行還取消了起點金額限制，所有客戶存款都能夠獲得最高利率。記者計算(按單利計)發現，利率調整後，50萬元5年期定期存款利息一共多拿1.1875萬元。
據記者了解，五大國有行也有個別行在部分地區實行利率上浮政策。交通銀行在廣州地區二、三、五年定存利率有條件上浮10%;工商銀行東部某省分行近日首次將二、三年定期存款利率有條件上浮10%。
利率掉期
利率掉期，指兩個主體之間簽訂一份協定，約定一方與另一方在規定時期內的一系列時點上按照事先敲定的規則交換一筆借款，本金相同，只不過一方提供浮動利率，另一方提供的則是固定利率。利率的大小也是按事先約定的規則進行，固定利率訂約之時就可以知曉，而浮動利率通常要基於一些有權威性的國際金融市場上的浮動利率進行計算，如LIBOR(倫敦銀行間同業拆借利率)，或SHIBOR(上海……)，在其基礎上再加上或減去一個值等等方法可以確定當期的浮動利率
最初出現，很大程度上是因為協定雙方在市場上融資(尤其是向銀行借款)時，自身借入浮動利率的成本與借入固定利率的成本不同，於是可以結成對子，各自借入自己更擅長的那種利率，從而實現雙贏，都降低了融資成本。
之後，或者說現在，人們經常將它作為一個避險工具，市場之大，有人認為利率將會下行，浮動利率好；其他人或可能認為固定利率更划算，此時，很容易找到一個與你預期不同的人做交易對手，從而雙方得到了想要的結果。此時，銀行常常充當中介，與不同人簽立掉期協定，再來平衡。
中國第一筆公布的利率掉期，發生在招行與花旗之間
房地美和房利美的業務主要是負責從各商業銀行購買住房抵押貸款，只見具體的財務操作或許會用到，這個是實務問題，提的不多。其實掌握了利率掉期的含義之後，若是真的遇到房地美和房利美的業務分析中有掉期問題，應該也可以理解了。掉期只是一個工具，與所有金融衍生品一樣，都說是用來管理風險的，真正導致危機的原因是人的濫用與貪婪，還有整個系統的特徵所決定的脆弱性
用途
(一)規避利率風險：讓使用者對已有的債務， 有機會利用利率掉期交易進行重新組合，例如預期利率下跌時，可將固定利率形態的債務，換成浮動利率，當利率下降時，債務成本降低。若預期利率上漲時，則反向操作，從而規避利率風險。
(二)增加資產收益：利率掉期交易並不僅局限於負債方面利息支出的交換，同樣的，在資產方面也可有所運用。一般資產持有者可以在預期利率下跌時，轉換資產為固定利率形態，或在預期利率上漲時，轉換其資產為浮動利率形態。
(三)靈活資產負債管理：當欲改變資產或負債類型組合，以配合投資組合管理或對利率未來動向進行鎖定時，可以利用利率掉期交易調整，而無須賣出資產或償還債務。浮動利率資產可以與浮動利率負債相配合，固定利率資產可以與固定利率負債相配合。
某外貿公司4月1日有一筆5年期，浮動利率計息的美元負債，本金為美元1000萬，利率為計息日當天國際市場公布LIBOR+1%，每半年付息一次，4月1日借款利率為3.33%，公司預測目前美元利率已經見底，未來利率有上揚的風險，為規避此風險即與民生銀行進行利率掉期交易，銀行支付給公司以LIBOR+1%的浮動利率利息，與客戶的原借款利率條件完全一致，以讓公司支付應付負債的利息，而公司支付銀行固定利率6.6%，如此一來，公司便可規避利率上升的風險。
最初出現，很大程度上是因為協定雙方在市場上融資(尤其是向銀行借款)時，自身借入浮動利率的成本與借入固定利率的成本不同，於是可以結成對子，各自借入自己更擅長的那種利率，從而實現雙贏，都降低了融資成本。
之後，或者說現在，人們經常將它作為一個避險工具，市場之大，有人認為利率將會下行，浮動利率好；其他人或可能認為固定利率更划算，此時，很容易找到一個與你預期不同的人做交易對手，從而雙方得到了想要的結果。此時，銀行常常充當中介，與不同人簽立掉期協定，再來平衡。
中國第一筆公布的利率掉期，發生在招行與花旗之間
房地美和房利美的業務主要是負責從各商業銀行購買住房抵押貸款，只見具體的財務操作或許會用到，這個是實務問題，提的不多。其實掌握了利率掉期的含義之後，若是真的遇到房地美和房利美的業務分析中有掉期問題，應該也可以理解了。掉期只是一個工具，與所有金融衍生品一樣，都說是用來管理風險的，真正導致危機的原因是人的濫用與貪婪，還有整個系統的特徵所決定的脆弱性
用途
(一)規避利率風險：讓使用者對已有的債務， 有機會利用利率掉期交易進行重新組合，例如預期利率下跌時，可將固定利率形態的債務，換成浮動利率，當利率下降時，債務成本降低。若預期利率上漲時，則反向操作，從而規避利率風險。
(二)增加資產收益：利率掉期交易並不僅局限於負債方面利息支出的交換，同樣的，在資產方面也可有所運用。一般資產持有者可以在預期利率下跌時，轉換資產為固定利率形態，或在預期利率上漲時，轉換其資產為浮動利率形態。
(三)靈活資產負債管理：當欲改變資產或負債類型組合，以配合投資組合管理或對利率未來動向進行鎖定時，可以利用利率掉期交易調整，而無須賣出資產或償還債務。浮動利率資產可以與浮動利率負債相配合，固定利率資產可以與固定利率負債相配合。
某外貿公司4月1日有一筆5年期，浮動利率計息的美元負債，本金為美元1000萬，利率為計息日當天國際市場公布LIBOR+1%，每半年付息一次，4月1日借款利率為3.33%，公司預測目前美元利率已經見底，未來利率有上揚的風險，為規避此風險即與民生銀行進行利率掉期交易，銀行支付給公司以LIBOR+1%的浮動利率利息，與客戶的原借款利率條件完全一致，以讓公司支付應付負債的利息，而公司支付銀行固定利率6.6%，如此一來，公司便可規避利率上升的風險。
