按揭養老

按揭養老

“按揭養老”又叫 “安老按揭”,是鼓勵銀行為60歲及以上老年人提供住房按揭貸款,幫助長者改善生活素質,安老按揭計畫允許老年人以自住物業做為抵押,在終生或一段時間內取得固定金額,補貼生活;長者也可以繼續在物業內居住,直至百年歸老。

基本介紹

  • 中文名:按揭養老
  • 外文名:Mortgage endowment
  • 又叫 :安老按揭
  • 對象:60歲及以上老年人
背景,簡介,實施,外國,中國,香港,

背景

由於房價高居不下,大部分人把積蓄都花在了購房上,經過半輩子的辛勞,步入晚年後,經濟情況捉襟見肘。因此,養老問題成為個人以及社會的難題。有什麼保險產品以讓這些有房的老人有充足的養老金安享晚年呢?據悉,上海正在研究一種新型的養老保險產品——“以房養老”,這種養老保險產品已經被許多國外的保險公司和金融機構所採用,推出了相關產品

簡介

“以房養老”也稱住房反向抵押貸款。用一句話概括,便是“抵押房產、領取年金”。投保人可以將房屋產權抵押給保險公司,與此同時,還可以繼續居住在該房屋內。在反向抵押時,投保人手中的房產將如何估值呢?這個具體金額將依據申請人的年齡、利率水平、所選擇貸款方案的種類、房產的價值等情況而定,而且這筆現金是免稅的。雙方簽訂完抵押協定後,保險公司會按月支付一筆現金給投保人,直至其去世。那時,投保人的房屋將被保險公司收回,並進行出售、出租或者拍賣。
傳統的抵押貸款業務是一手交錢一手交抵押品,而以房養老的業務卻是反向操作,如同保險公司用分期付款的方式從投保人手中買房,所以在美國,這最先被稱為“反向抵押貸款”。如此一來,屋主又可以拿到一筆可觀的養老金,又可以繼續使用房屋,不失為一個較佳的理財策略,這種以房養老補貼生活的另類理財經統稱為:“按揭養老” 。

實施

外國

在加拿大、英國、新加坡等國家也有不少住房養老業務,而美國的抵押業務較成熟。
在美國,並非所有人都可以申請辦理房屋反向抵押。首先,符合年滿62歲以上並擁有房屋產權的老人,才有資格申請住房反向抵押。其次,根據聯邦住房管理局的規定,抵押的房屋必須是單戶住宅。如果是多單元的住宅,那么投保人必須居住在其中的一間內。換句話說,這套房屋不能全部租借給別人,投保人(屋主)必須也居住在裡面。
不過有保險的住房貸款也分為兩種。一種是聯邦住房管理局“有保險”的住房“倒按揭”貸款。這是經美國國會認可的貸款,其形式較為靈活。申請者可以儘可能長地生活在該住房內,不過只能在一定期限內得到分期貸款。另一種是放貸者有保險的倒按揭貸款。這種貸款是由金融機構辦理的,申請貸款者的資格不需要經過政府認可。屆時,金融機構可與申請者共同享有住房增值收益,不過,金融機構要求保留住房資產的25%-30%作為償還貸款的保證。

中國

中國存在大量的“住房富人、現金窮人”,他們往往將一生的積蓄去購買住房,雖然成為了“百萬富翁”,但其每日的生活卻依然不寬裕。而以房養老的理念,填平了固定資產和流動資產之間的鴻溝,將其揉合成一體,得以相互轉換。上海保監局正在研究和以房養老有關的保險產品,這類產品的推出有望解決上海進入老齡社會後,部分家庭的養老問題。
在中國,倒按揭這一概念於2003年首次提出,近年來漸漸受到人們的關注。但至今,尚未有人嘗過鮮,那么這個倒按揭業務究竟能拿多少期金呢?舉個例子來說,62歲的曾先生有一套現價150萬元的房屋。按我國男性人均壽命71歲計算,加上地區差異,投保人的壽命計算基數為10年。10年後房屋折損30萬元,房屋與土地增值預計20萬元,此時房屋價值為140萬元。另外,保險公司再扣除10年來的預支貼現利息,按年息8%計算後約為38%。最終的抵押價為86.8萬元。將這筆預期給付額分攤到10年中去,屆時,曾先生每月可以得到7233元。
國內一些保險公司在研究相關的以房養老產品,但由於潛在的技術原因、制度障礙以及市場尚未成熟,因而該計畫至今還在襁褓之中。
長江養老有關分析人士向記者透露,以房養老是一個很好的養老概念,但是從目前來看,實際操作中,還有一些制度障礙,比如說,房產轉移產權到保險公司的過程中過戶的問題,遺產繼承的問題,而且在計算養老金給付的過程中,由於中國人還缺乏生命周期表,因此很難計算養老金給予的具體數額,保險公司風險較大。從目前嘗試的情況來看,一些商業機構利用信託方式推出以房養老的產品,還有一些開發商推出以房養老的樓盤,這些都為保險公司進入這一領域提供了思路。

香港

俗稱“逆按揭”的安老按揭計畫2011年07月11日終於出爐。由即日起,60歲或以上的長者,可將自住物業,抵押給銀行,每月收取生活費,至長者去世後,物業將變賣還錢給銀行,而按揭年利率為最優惠利率(P)減2.5厘。身兼按揭證券公司副主席的金管局總裁陳德霖指,隨著人口老化,料市場會陸續推出“銀髮”產品。
針對本港人口老化問題,按揭證券公司推出“逆按揭”的安老按揭計畫,與7間銀行簽約,當中包括永隆、中銀香港、南洋商業銀行及東亞銀行將即日起接受申請;至於交銀香港、渣打及永亨則將會在短期內推出產品。

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