養老焦慮症

都說“80後”是最辛苦的一代，作為新中國第一代獨生子女的他們，錯過了公費的大學教育，沒趕上大學畢業分配、更沒搭上低房價的時機，面對“8-4-2-1”的倒金字塔形家庭結構，他們又身處在“2”的位置，夫妻兩人可能要面對8位祖父祖母一輩、4位父母一輩的贍養責任以及1個孩子的撫養壓力，此外還要面對自己退休後如何養老的問題，這粗粗算來就已上百萬的資金缺口確實是讓人不焦慮都難。

基本介紹

• 中文名：養老焦慮症
• 主要內容：自己退休後如何養老的問題
• 養老目標規劃：視城市差異、生活習慣差異而定
• 方式：強制儲蓄等

養老目標規劃

首先要解決的問題是——養老到底需要多少錢才夠?對此眾說紛紜，一直沒有一個公認的數字，有的說是100萬，有的說300萬，還有的甚至說1000萬都不夠養老的。其實這個數字每個人都不一樣，要視城市差異、生活習慣差異、個人健康狀況差異等因素而定。

如果沒有做好充分的養老金籌備，那么退休之後收入銳減勢必需要節衣縮食，而比較理想的養老生活是退休前後的生活水平相差不大，通常我們會以“養老金替代率”作為衡量標準。養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。如果養老金替代率能接近於100%甚至大於100%，那就是非常理想的養老生活了。

習慣強制儲蓄

很多人會誤認為理財是有錢人的事情，但實際上並非如此，不同財富階層的人都需要理財，只不過資產配置的側重點各有不同，低收入人群的理財關鍵字是“強制儲蓄”四個字。

在理財行業有兩個十分著名的公式：支出=收入-儲蓄，儲蓄=收入-支出。從數學意義上看，兩個公式完全相同;但從理財角度看，卻有天壤之別。第一個公式表明每個月收入拿到後，先滿足儲蓄的要求，然後再根據多餘部分看菜吃飯、決定支出多少;第二個公式是先滿足各種支出需求，然後再去儲蓄，存多存少完全取決於兜里還剩多少錢。

從財富積累角度說，第一個公式一定能戰勝第二個公式，其精髓要義就在於強制儲蓄。小高和小楊夫婦結婚兩年多來一點錢都沒有存下來，事實上他們倆也並不屬於濫花錢的“月光族”，只是運用了第二個公式，如果改成第一個公式的話那么就能有所改變。小高和小楊夫婦倆稅後月入8000多元，剔除剛性支出公積金月供2500多元、貼補小楊父母的1500元，每月還剩下4000元左右，如果改變理財習慣，每月夫妻倆拿到工資後即強制儲蓄1000元，平時略加控制一些日常支出，生活質量不見得大幅降低，但是一年下來卻能積攢12000元。

低收入家庭不太適宜配置風險較高的投資產品，類似炒股票或是股票型基金儘管潛在回報較高，但一旦市況不好損失也會比較慘重，對於那些本身就是一點一滴摳牙縫省出來的保命錢而言，安全性永遠是排在第一位的。

理財都是有惰性的，之所以強調一領到薪水就先把該存的錢給存了，是因為如果拖延個幾天或是幾個禮拜，就很有可能不知不覺把錢花掉了。所以夫婦倆不妨將工資卡申請辦理自動轉存功能，設定每個月的發薪日為活期轉定期的轉賬指定日，另外再申請一個二級債基的基金定投，定投扣款日也設定為發薪日，這樣就起到了強制儲蓄和強制投資的作用。假以時日，夫婦倆一定會欣喜地發現賬戶上的數字悄悄地變大了。

個人養老保險

我們都知道通常單位都會為員工繳納“四金”，這“四金”指的是養老保險金、醫療保險金、失業保險金以及住房公積金，由單位和個人各承擔一部分。

其中的養老保險金是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位後的基本生活而建立的一種社會保險制度。

養老保險一般由三部分組成：一是社會基本養老保險，二是企業補充養老保險，三是個人儲蓄性養老保險。我們通常所說的養老金是指第一種養老保險，由社會統籌，金額非常有限，退休後僅僅依靠養老保險生活品質就會嚴重受到影響。因此，想要安心養老就必須在退休前積累足夠的現金，必須補充一定的個人儲蓄性養老保險。

年金保險和人壽保險側重的保障點不同：年金保險是基於壽命的不確定性而設計的，可以避免因壽命過長而導致沒有足夠的生活費用來源;而人壽保險是為了積累一筆資金，避免因早逝而導致收入損失。因此，夫婦倆選擇產品組合要把解決風險保障作為購買保險的出發點，可以將兩種保險配置各一半比例，尤其是當預算有限的時候，一定要符合家庭的基本情況，儘量避免功能上的重複，比如說夫婦倆已經買了基金，就不要再購買分紅險或是投連險。

一般來說，年金險和人壽險都是作為主險，在主險的基礎上還可以靈活用好附加險，附加險主要包括意外傷害險和健康險。附加險是對主險保險責任的補充，只有在購買主險後才可以購買，從而獲得更多的選擇權利、方便搭配。小高和小楊夫婦倆可以配置一些疾病或醫療保險作為附加健康險，以保障在保險期限內因疾病或意外事故導致醫療費用和收入損失時，保險公司予以補償或提供醫療服務。

也有一些健康險是以主險形式存在的，這樣的保障期限會更長、保障力度會更強，不過由於夫婦倆收入有限，在目前情況下還是考慮以附加險的形式覆蓋基本需求即可。

隱性財產來源

現在的“80後”基本都是獨生子女，也就是意味著也許他們當下財富積聚不多，但是作為家庭的唯一繼承人，有可能在將來獲得一定的遺產收入。從目前的家庭財產結構來看，房產基本上占據了絕大部分比重。以一對普通的“80後”夫婦為例，夫婦倆自住一套房產，日後從各自的父母那裡再繼承一套房產，名下就能擁有三套房產，這也是最大的“隱性”財產性收入。

在海外，還有一種較為普遍的養老方式——“倒按揭”，又稱為住房反向抵押按揭。“倒按揭”是將自有產權的房子抵押給銀行或是保險公司後，由銀行或保險公司每月付錢給抵押人，待期限到後房子的產權自動歸屬給銀行或是保險公司。“倒按揭”業務目前在國內尚不成熟，只是在兩三年前曾經被提出並試點過，但後來由於種種條件尚不成熟故而沒有得到更大範圍的認可和推廣。房產畢竟是現今老百姓手中最值錢的資產，也占據了家庭資產中絕大部分的比例，社會養老體制的不健全以及養老資產高流動性的需求，會促使“倒按揭”在未來的10-20年被更廣泛地接受。尤其是如果高額遺產稅推出的話，那么與其由子女繳納60%~80%的高額遺產稅繼承房產，還不如讓老人們申請“倒按揭”及早套現，不失為一種較優的理財方式。

做好職業規劃

中國正在進入一個“保增長、調結構”的經濟發展轉型期，21世紀更需要的是掌握高新技術和知識的專業型甚至複合型人才，因而投入產出比最高的投資當屬教育和職業投資。對於“80後”的人群來說，目前最多也就不過而立之年，正處於人生的黃金(1605.90,9.20,0.58%)成長期，完全有精力和能力多參加一些自學或培訓活動，提升自身的綜合能力，可以為今後更寬闊的職業空間打下必需的基礎。