同業徵信，亦稱行業徵信、會員制徵信，是國際上三個具有代表性的徵信服務模式之一。同業徵信是指徵信機構在一個獨立或封閉的系統內進行徵信和提供徵信服務的工作方式。
基本介紹
- 中文名：同業徵信
- 別稱：行業徵信
- 類別：徵信服務模式
- 徵信系統：獨立或封閉
概述,特點,沿革,
概述
同業徵信，亦稱行業徵信、會員制徵信，是國際上三個具有代表性的徵信服務模式之一。同業徵信是指徵信機構在一個獨立或封閉的系統內進行徵信和提供徵信服務的工作方式。在此方式下，徵信機構的信息來源和信息使用者來自於同行業的企業。比如，日本的全國消費信貸徵信聯合會JICC、中國的小額信貸行業信用信息共享服務平台MSP就是典型的以會員制為基礎的同業徵信模式。
特點
所謂徵信，源於信用交易的需要，是市場經濟條件下專業化的信用信息服務行業，因而信用信息的共享機制是徵信服務的核心基礎。從國際市場經濟已開發國家的發展實踐來看，根據信用信息來源與共享的範圍，信用信息的共享機制可以劃分為同業徵信和聯合徵信。同業徵信以精準高效的徵信數據和低成本的運作方式，提供包括徵信不良信息分享（黑名單服務）、借款生命周期風險管理（白名單服務）以及從業人員信用管理信息在內的徵信服務，為信貸行業，特別是個人小額信貸業務提供強有力的外部徵信服務支持。其作用主要體現在：
第一，增強風險控制能力和盈利水平。
會員機構可以獲取借款人的多重債務信息以及拖欠狀況，對控制授信風險起到非常重要的作用。同時，風險控制能力的提高也有助於擴大授信客戶的範圍和規模，盈利能力有了顯著增強。
第二，提高信貸審核效率，降低授信成本。
同業徵信服務平台根據會員機構信貸審核的實際需要提供有針對性的、少而精的個人信用信息，並與行業機構的信貸審核系統直接對接，使會員機構的信貸審核效率高、徵信成本低。
第三，提升行業機構的信貸服務水平。
同業徵信服務平台高效、準確、規範的徵信服務，帶動了會員機構審貸管理機制、審貸業務系統的完善，從而提高了行業整體的客戶信貸服務水平，以及在整個信貸服務市場上的競爭力。
與同業徵信對應的聯合徵信是指徵信機構根據協定，從多個領域的不同數據源收集徵信數據的方式。此方式由於信息來源廣泛，突破了同業徵信的局限性，而被各徵信機構所普遍採用。美國的Experian等三大徵信局就是聯合徵信的典型代表。此外，在這兩種徵信方式的基礎上，一些國家還形成了一種金融聯合徵信的方式，其特點是在信息的收集上類似於聯合徵信，而在信息使用上類於同業徵信，只向有會員資格的金融機構提供服務。比如新加坡徵信局。
從國外的成功實踐看，以會員制服務模式為基礎的同業徵信是徵信體系的重要組成部分。同業徵信平台是小額信貸行業重要的中觀基礎設施，可以幫助業內機構提高風險控制能力，降低壞賬損失，形成對違約借款人的聯合懲戒機制。此外，還有助於引導會員機構完善了內部風險控制體系建設，通過歷史數據積累，形成了以信息為基礎的量化風險管理的評分模型工具，以及以風險管理為基礎的差異化風險定價和重點監控機制，大大降低了授信審核時間（一般在1個小時之內完成信審）和授信成本，為客戶提供透明、合理的利率及服務收費，提高了會員機構的服務水平和市場競爭能力。
沿革
在英、美等市場經濟已開發國家，徵信業已經成為最重要的服務產業之一，在防範信用風險、保障交易安全、降低融資成本、擴大信用交易規模、改善社會信用環境方面發揮了重要的基礎性作用。
二戰後，日本政府依託製造業、以銷售環節的分期付款為突破口，強力推動經濟發展，消費金融市場迅速興起和發展起來，對個人信用信息以及徵信服務的需求日益增強。1972年8月，大阪市成立了日本第一家行業個人信用信息中心，即同業徵信公司，通過會員制方式為當地的消費金融公司提供信貸信息共享服務。之後，日本許多地區開始陸續出現這樣的區域性個人信用信息中心。1976年，10家地方性的行業個人信用信息中心共同組織成立消費金融行業聯合會，實現了不同地域間、消費信貸行業內個人信貸信息的共享。由於當時IT技術並不發達，信息的共享交換與查詢主要採用紙質介質、電子存儲介質的方式進行。1989年7月，日本全部的33家地方性個人信用信息中心組成了消費金融行業聯合會（JIC），實現了全國範圍內電子網路化的信用信息報送與聯網查詢。2009年，日本的CCB併入JIC，之後JIC更名為JICC。2010年，根據日本出台的消費金融行業管理法規，日本內閣總理大臣認定JICC作為消費信貸行業的個人信用信息中心。
我國在20世紀90年代初期，隨著社會主義市場經濟體制的確立，徵信業開始逐步發展起來。但由於徵信相關法律法規的缺失，社會徵信機構的規範化管理和公信力培育都需要一個相當長的市場發展過程等一系列原因，我國徵信業發展還較緩慢徵信產品和服務較為單一。在這種情況看下，中國人民銀行組織建立的金融信用信息基礎資料庫作為公共徵信系統，依託政府的公信力，藉助行政強制力量，比較快速、有效且低成本地在全國範圍內實現商業銀行間信貸數據的歸集與共享，並在一定程度上收集了相當數量的企業和個人非銀行信用信息和公共信用記錄，不但在防範金融風險、服務貨幣政策和金融監管等方面發揮了重要作用，而且有力地帶動了我國徵信法規、制度、標準和信用文化的建設。
中國人民銀行建設的公共徵信系統，是在我國徵信體系建設與發展初期、符合我國國情和歷史發展階段的必然選擇。2013年3月15日《徵信業管理條例》正式實施，標誌著我國徵信行業開始步入法制化、市場化和規範化，初步形成了以市場為導向，金融信用信息基礎資料庫與社會徵信機構互為補充的徵信市場體系，從而鼓勵多種徵信服務模式的創新實踐，促進徵信產品服務的多層次和多樣化，培養出一批品牌的徵信服務機構。在這一背景下，市場化運作的同業徵信服務模式的實踐也開始在我國徵信市場上出現。北京安融惠眾徵信有限公司創建並運營的“小額信貸行業信用信息共享服務平台（MSP）”是國內第一家全國性獨立第三方面向小額信貸服務機構、以會員制為基礎的同業徵信服務平台。
