基本介紹
- 中文名：網上銀行
- 外文名：Internet Banking
特點優勢,功能定義,業務類型,解決方案,業務監管,
特點優勢
與普通業務相比，網上銀行業務主要具有申辦手續簡單，內控風險低，業務處理快等特點和優勢。
與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有許多優勢。
一是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。
開辦網上銀行業務，主要利用公共網路資源，不需設定物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行後台系統的效率。
二是無時空限制，有利於擴大客戶群體。
網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務，這既有利於吸引和保留優質客戶，又能主動擴大客戶群，開闢新的利潤來源。
三是有利於服務創新，向客戶提供多種類、個性化服務。
通過銀行營業網點銷售保險、證券和基金等金融產品，往往受到很大限制，主要是由於一般的營業網點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息諮詢服務。利用網際網路和銀行支付系統，容易滿足客戶諮詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業務外，還可以很方便地進行網上買賣股票債券等，網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。
功能定義
網上銀行業務是指銀行藉助個人電腦或其他智慧型設備，通過網際網路技術或其他公用信息網，為客戶提供的多種金融服務。網上銀行業務不僅涵蓋傳統銀行業務，而且突破了銀行經營的行業界限，深入到證券、保險甚至是商業流通等領域。網上銀行代表了未來銀行業的方向，網上銀行業務的迅速發展必將推動著銀行業新的革命。
自1995年10月美國成立第一家網上銀行——安全第一網路銀行以來，網上銀行業務在世界各國獲得迅猛發展。到目前為止，全球能提供網上銀行服務的銀行、儲貨機構以達5000家以上。
業務類型
目前，西方商業銀行的網上銀行業務一般為三類。
第一類是信息服務。
主要是宣傳銀行能夠給客戶提供的產品和服務，包括存貸款利率、外匯牌價查詢，投資理財諮詢等。這是銀行通過網際網路提供的最基本的服務，一般由銀行一個獨立的伺服器提供。這類業務的伺服器與銀行內部網路無連結路徑，風險較低。
第二類是客戶交流服務。
包括電子郵件、賬戶查詢、貸款申請、檔案資料（如住址、姓名等）定期更新。該類服務使銀行內部網路系統與客戶之間保持一定的連結，銀行必須採取合適的控制手段，監測和防止黑客入侵銀行內部網路系統。
第三類是交易服務。
解決方案
1. 支付結算代理業務：
(1) 網上代簽銀行匯票業務流程：工商銀行網上代簽銀行匯票業務提供了匯票資金的移存信息錄入、指令查詢、匯票索押、匯票列印等功能。銀行同業登錄工商銀行網上銀行系統後，錄入簽發匯票的信息，將匯票資金移存到工商銀行，之後通過線上索押，下載匯票列印信息，利用工商銀行提供的客戶端工具軟體列印匯票。
(2) 網上代理匯兌業務流程：工商銀行網上代理匯兌業務提供了匯兌憑證要素錄入、指令查詢功能。銀行同業登錄工商銀行網上銀行系統後，按其客戶提交的匯兌憑證逐筆輸入付款指令信息並進行提交，不需通過銀行之間票據交換即可迅速為其客戶辦理匯兌業務。收款行既可為工商銀行，也可以是異地其他商業銀行。
2. 網上集團理財業務：
集團性客戶申請企業網上銀行服務後，系統將其總部開立在該行的賬戶作為主賬戶，將其分支機構在我行的賬戶作為子賬戶，相關客戶總行、總公司可以通過該行的網上銀行調撥其分支機構開立賬戶資金、查詢相關信息，實現內部財務監控、降低財務成本、提高資金使用效益的目的。
業務監管
由於其特定的運作方式和網路環境，網上銀行在給人們帶來極大便利的同時，也具有一定的風險。網上銀行業務主要存在兩類風險：
一類是系統安全風險，主要是數據傳輸風險、套用系統設計的缺陷、計算機病毒攻擊等，如果防範不嚴，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全的嚴重後果。
另一類是傳統銀行業務所固有的風險，如信用風險、利率和匯率風險、操作風險等，但這些風險又具有新的內涵。由於銀行與客戶不直接見面、客戶分散、業務區域跨度大、市場變化快等原因，銀行難以準確判斷客戶的信譽狀況、抵押品價值變化。同時，網上銀行業務在許多方面突破了傳統的法律框架，這也給網上銀行業務運營和監管帶來一些體制性障礙。為有效防範風險，確保網上銀行業務運作的安全性，必須加強對網上銀行的監督與管理。
隨著網上銀行業務的快速發展，許多國家對網上銀行的監管日益重視。它們十分重視制定比較完整的法律框架和監管規則，包括修改原有規則和出台新的規則等。其主要內容包括以下幾項。
（一）網上銀行的市場準入。
一般對現有銀行機構開展網上銀行業務不需進行審批，但對設立獨立的網上銀行法人機構，則要嚴格審批，批准後單獨發給其營業執照。批設網上銀行時，尤其重視對安全機制和風險控制的審查。申請者必須提交由獨立專家提供的安全評估報告，提交詳細的風險識別、判定、監控和處理計畫和措施。
（二）網上銀行的業務範圍。
主要是審批網上銀行業務範圍及競爭方式，即審批是否允許純網上銀行建立分支或代理機構，是否允許網上銀行從事網路接入與數據處理服務和一般商業貿易服務等非金融業務等。
（三）對網上銀行的日常檢查。
對網上銀行，除實施傳統銀行業務所必需的檢查外，還需進行交易系統安全性、客戶資料保密與隱私權保護、電子記錄準確性和完整性等方面的專門檢查。
（四）銀行客戶權益保護、法律界定和國際協調。
主要涉及網路銀行通過電子手段向客戶披露、傳遞業務信息的標準與合法性；電子信息保存標準與安全性；隱私權保護；糾紛處理程式；對洗錢、欺詐等非法活動實施電子跟蹤、報告的合法性；對已加密金融信息的解密許可權與範圍；對跨國界的網上銀行業務和客戶延伸所引發的監管規則衝突的協商與調整，等等。
