基本介紹
- 中文名：微貸客戶經理
- 類型：經濟術語
服務對象,績效影響,
服務對象
微貸服務對象主要是中低收入階層、貧困人口、以家庭為基礎的自然人和微型企業，他們廣泛存在於社會經濟生活的各個層而，覆蓋第一、二、三產業。例如分布於第一產業的林牧漁以及種植業，第二產業的小型採掘、微型製造、建築業以及第三產業中的交通運輸、商業、餐飲業、倉儲業等服務行業。微貸服務對象涉及的行業多，範圍廣，導致微貸金融服務對象具複雜性。
(1)經營涉及多種行業。微貸服務對象遍及社會經濟生活各個領域，且多為社會底層，如失業和下崗人員，以及長期從事自然農作經濟的農民等。這類客戶群的創業需求高，但是缺乏合作意識和社會責任感，而且他們的創業不拘於規模且目的單一，只為賺錢。因此經常會出現一個經營單位卻涉及多種行業的現象。例如一個農民，自己擁有土地，每年種地，有收成，還搞養殖。他的兒子沒成家，與他生活在一起，兒子在城裡跑計程車，家中還開一個小型超市。這種經營形式就是典型的微貸服務的目標客戶群，其以家庭為經營單位涉及多種行業的經營模式直接導致了微貸服務對象的複雜性。
(2)生產與生活資料相混合。微貸的服務對象絕大多數產權私有，採用最經濟的家族管理模式，所有權與經營權完全統一。雖然組織結構相對簡單，但是他們的生產資料和家庭生活資料混合使用，沒有建立現代企業的管理制度，這一管理特點導致了微貸服務對象的複雜性。
(3)粗放式管理制度。微貸客戶的融資渠道多數是自籌或是私人借款，在市場經濟中完全由市場經濟規律進行調節，他們既得不到國家政策扶持，也不會占用國家資源，是游離於國家行政管理權力範圍之外、有時為利益與政府管理部門進行對抗、在經營中存在一定私密性和不公開性、難以進行合規性管理的一類群體，這導致微貸服務對象的複雜性。
績效影響
金融內環境對績效的影響
金融內環境所包含的影響因素以物質形態和非物質形態存在於銀行微貸工作中。微貸組織架構、技術水平、銀行的戰略與定位、授權機制屬於金融內環境中的物質形態，而銀行微貸客戶經理的核心價值觀則屬於金融內環境中的非物質形態。這些物質形態和非物質形態是影響微貸客戶經理工作績效的重要影響因素。
(一)組織架構對微貸客戶經理工作績效的影響
(二)技術水平對微貸客戶經理工作績效的影響
核心技術水平是指微貸核心技術。該核心技術水平與我國國情相適應，能夠解決微型企業、弱勢群體和三農經濟發展的融資瓶頸問題，能夠開創商業化、可持續發展的融資渠道。這種微貸的核心技術水平必須創新適合微小企業自身特點的信貸技術，它包含數據蒐集與識別技術、現金流技術和設定全新保證方式三方面內容。
(三)授權機制對微貸客戶經理工作績效的影響
授權是商業銀行明確微貸管理者和客戶經理在發放貸款授權範圍內行使的職權和承擔的責任，既考慮到保證其經營決策的獨立性和效率性，又考慮到保證其經濟行為的效益性和操守性。通過有效授權，商業銀行將戰略規劃和發展目標輕鬆地分解到不同事業部和專業分支，同時將責任過渡給不同層次的管理者和客戶經理，讓他們共同承擔，使微貸團隊每一個客戶經理目標明確、責任到位、全身心投入、創造性地開展工作。授權機制有三種形式，它們是差別授權、矩陣型審貸會和分類管理。
(四)戰略定位對微貸客戶經理工作績效的影響
戰略與定位是指商業銀行的戰略規劃與市場定位。中小商業銀行的戰略規劃包含戰略願景、戰略目標和發展目標，確立戰略規劃有利於明確商業銀行的市場定位和發展方向，有利於配合經營管理的實際需要與品牌策略，建立以特色服務定位的品牌體系。為此，科學的戰略規劃、清晰的市場定位和完善的品牌策略三者相輔相成，渾然一體。
(五)價值觀對微貸客戶經理工作績效的影響
價值觀是人們在長期的社會實踐中所形成的關於社會生活和實踐的重大問題、根本性問題的看法，它遠遠超越於企業文化，是具有高度普遍性、概括性和廣泛社會性的價值觀念。站在哲學的角度，這樣描述其特點，從深層本質和深層規律層而來反映人們對社會生活實踐的意義問題的價值意識。價值觀具有普遍的原則性和方法論性質，具有相對的穩定性和時代性。核心價值觀是將價值觀的各種要素進行提煉和總結，具有先進性文化的核心，對社會進步和行為規範起到推動作用。而微貸的核心價值觀是價值意識中抽象層次最高、最具普遍性和概括性、具有廣泛的社會意義，從深層本質和深層規律層而來反映微貸客戶經理對從事微貸實踐的意義問題的價值意識。微貸核心價值的內容包含崇尚可持續的發展觀、主動服務的人生觀、推崇現金流的風險文化觀、努力奉獻的道德觀、烙盡職守的實踐觀，價值觀能夠在一個相當長的社會歷史時期內引導微貸客戶經理前赴後繼、持續不斷地為解決特殊的社會實踐而進行不懈的努力。
金融外環境對績效的影響
(一)國民經濟發展狀況
國民經濟發展的狀況是直接反映一個國家當前經濟運行的健康標誌。推動國民經濟發展主要的三駕馬車即投資、消費和出口，三者對經濟發展都有不同程度的促進作用，實現消費、投資、出口協調發展，可以使經濟和諧發展，從而對微貸也能起到利好作用。
(二)經濟政策取向
國家巨觀調控的政策取向就是國家針對經濟成長的態勢，以及經濟運行中的各種因素採取巨觀經濟政策的發展方向。當然，經濟政策取向採取的最重要的工具財政政策和貨幣政策，二者都是經濟政策，都屬於巨觀調控的重要方式。政策的制定者不同，內容不同，效果的即時性和持久性也不同，財政政策與貨幣政策是相互配合發揮作用的，從而通過不同路徑影響微貸客戶經理的工作績效。
(三)政府認同度
政府認同度是政府和監管當局對微小企業的重視程度。大量微小企業存在的經濟體必定是有活力的實體經濟，微小企業發展具有公共性、社會性，不僅對經濟總量、就業有貢獻，而且由於其機制靈活，在技術創新方面 也有貢獻度。微小企業健康發展，就會成為具有規模的中或大型企業，將來它們對國家的稅收和就業具有巨大貢獻。正是由於微小企業發展的正外部性、公共性、社會性，政府和監管當局高度重視和關注微小企業。重視和關注微小企業，加強對微小企業的政策支持，政策的支持表現在放寬市場準入門檻，最佳化微小企業的融資環境，建立對微小企業的稅收支持，以及創新法規，這些政策同樣直接或間接影響微貸客戶經理的工作績效。
(四)發展狀況和信用環境
發展狀況和信用環境是指區域經濟中微小企業狀況和信用環境。在我國，不同歷史時期由於種種原因，造成東部、中部和西部存在較大差距，區域經濟發展不均衡已成為客觀現實。在一定的地域文化、社會心理和民眾價值觀念中，由於經濟條件的綜合性和多元性的因素影響，微小企業也深深帶有了特定的區域性特質，這些區域性特質造就了微小企業不同發展狀況和誠信理念。
