對貸款者信用調查分析是商業銀行在發放貸款前對借款戶資信情況的調查分析，看其是否符合銀行的風險一收益目標要求。最基本的是對借款者還款能力進行評估：弄清有哪些因素影響還款能力; 借款者是否已經清楚了有哪些風險，並採取措施;借款者是否指出控制風險的措施。貸款協定銀行大多根據借款人的 “5C” 來評價風險因素，即品德 (Choracfer)、能力 (Ca-pacity)、資本 (Capital)、擔保 (Collater-al)、條件 (Codition)。品德指借款人的信譽，在該行業和金融界所處的地位和聲望，經營方針是否穩健，對契約是否守信用，以往的還款記錄是否良好等。能力是指借款人的法律能力和還款能力。
法律能力指企業的民事權利能力和民事行為能力，還款能力是企業的經營收入是否足夠用以償還貸款。資本指自有資本，包括實收資本金、資本公積、盈餘公積、未分配利潤。擔保指借款人所能提供的作為貸款抵押的擔保品。條件是指借款人所處的外部經營環境，如企業在該行業中所處地位，產品市場供求情況，技術更新對企業的影響，行業平均利潤，行業或企業受政府部門管理的程度等。其分析程式包括： 為建立資信檔案蒐集材料; 擴展財務報表; 預測借款者的現金流量; 對抵押品進行評估; 寫出簡要的分析並提出建議。
