基本介紹
- 中文名：存貸比
- 外文名：loan-to-deposit ratio
- 定義：銀行貸款總額/存款總額
- 一是：減少貸款增量；
概述,形成原因,監管紅線,降低比例,最新規定,流動性,特點,現實意義,市場聲音,
概述
“存貸比”應該稱為“貸存比”，是銀行貸款總額與存款總額的比率。從銀行盈利的角度講，貸存比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。
形成原因
存貸比從銀行抵抗風險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算，這就需要銀行留有一定的庫存現金存款準備金（就是銀行在央行或商業銀行的存款），如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導致金融危機，對地區或國家經濟的危害極大。
如銀行因支付危機而倒閉，也會損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應該有個度，央行為防止銀行過度擴張，目前規定商業銀行最高的存貸比例為75%。
監管紅線
使得存貸比迅速降低至監管紅線之下無非有兩種做法：
一是，減少貸款增量；二是，增加存款增量。貸款收入是銀行的命根子，減少放貸，不太現實，那么銀行能夠做而且也願意做的就只有全力吸收存款了。而且，鼓勵吸儲本來就是銀行的慣例。
我國的存貸款利率是以人民銀行劃定的基準利率為基礎的，各商業銀行間的淨息差NIM（Net Interest Margin，銀行淨利息收入與銀行全部生息資產的比值）基本沒有本質的區別，因此商業銀行的利潤與可貸資金的數量高度正相關。而商業銀行的存款總額越大，其可貸資金的額度就越高，這樣其淨利息收入就越多，因此各商業銀行將吸儲作為一項任務層層下達。
國有大型商業銀行的網點眾多，其吸收存款的能力比較強，因此其存貸比相對較低。而對於不具有網點優勢的股份制商業銀行，其吸收存款的任務就主要落在了客戶經理的身上。部分商業銀行一方面鼓勵貸款客戶提前還貸，不但將最低還款額度降低——由5萬元降到1萬元，而且還將提前還貸預約天數減少——由1個月減少到5天；另一方面，多種優惠措施吸引存款。
銀行的一項常規業務就是當存款客戶的資產達到一定的額度，便可成為銀行的VIP客戶，可享受銀行的各種便利優惠服務，諸如存取款無須排隊、跨行轉賬免手續費、三級甲等醫院的免費掛號服務以及貴賓候機廳等等。高息攬存的這種做法是違規的，商業銀行不會公開的觸及這條紅線。
當商業銀行有了客戶經理這一行銷團隊之後，吸儲手段變得更加靈活，吸收存款的競爭也愈演愈烈。雖然無從考證，但是客戶經理為了完成吸儲任務通常所採取的行銷措施已經成了公開的秘密。
降低比例
存貸比銀行為這些企業提供的現金管理服務，主要包括收付款管理、流動性管理等，企業獲得和保持了最佳現金流，反過來說，這些企業多為大型集團企業，他們也為銀行提供了大量存款，這些企業通過銀行提供的現金管理服務，將旗下眾多分子公司賬戶以及巨額的存款部分或者全部轉至該銀行，對銀行的存款拉動作用十分明顯。
但是集團企業下屬分子公司通過委託貸款的形式，將企業資金上收到總部，而集團企業的總部通常都設在北京、上海這樣的大城市，這樣一來，下屬地方企業的資金就相應減少了，相應的，各地銀行分支機構的企業存款也會上不去，放貸就會受影響，這就不可避免對那些集團企業總部較少的地方經濟產生了影響，雖然各家銀行出台了內部指標，但對於銀行分支機構來說，他們的業績並不受太大影響。
在國內，有些銀行甚至用企業存款來考量該銀行現金管理業務成效。某股份制商業銀行人士表示，他們銀行的現金管理客戶系統上線後，一些企業客戶的存款確實增加不少，說明現金管理業務對銀行存款增長的拉動作用還是很有效的。
現金管理業務不僅能增加客戶的黏性，對增加銀行開戶數、交易量以及帶動存款增長等方面也有長足的好處。他並表示，企業既然願意花這么多錢用這個現金管理產品，說明對主辦銀行還有比較信任，相應的存款自然會比較多。
當然，拉動存款增長只是其中一個優點，現金管理業務實際上是一個交叉銷售平台，只要是與現金相關的產品，都可以往裡放。正如此前接受我們採訪的銀行業內人士認為，現金管理作為一種重要的輔助工具，直接面對的是大中型集團公司，這些都是銀行重點爭取的客戶，依託該平台達到獲取客戶存貸和結算的目的，這才是銀行真正看重的東西。
最新規定
訊息人士12日表示，監管層將自6月起對商業銀行的月度日均存貸比進行監測，要求存貸比日均不得高於75%的監管標準。
分析人士認為，這意味著未來商業銀行存款規模“沖時點”效應弱化，商業銀行信貸投放也將受到一定程度影響。據銀行研究員測算，該政策對大銀行影響不大，但中小銀行全年新增貸款規模將下滑5%左右。
流動性
存貸款比率是商業銀行用來衡量銀行流動性風險的指標之一。
用存貸款比率來衡量銀行的流動性也存在不足之處：
(1)因為貸款和存款中的各個項目的流動性水平或對流動性的要求是不同的。
(2)貸款以外的其他資產也會對銀行的流動性造成影響。
因此，該比率應結合其他比率來全面考察銀行的流動性狀況。
特點
對商業銀行的動機進行分析可知，保持大量的超額存款準備金既可以減少不良貸款風險，又可以獲得中央銀行相對較高的利息收益。在目前存貸款比率低於最優值的情況下，適當提高貸款利率，能夠有效地補償不良貸款風險並將道德風險控制在一定範圍之內，同時可以有效削減超額存款準備金數量，更大程度地減少商業銀行閒置資金的機會成本。此外，由於企業對貸款的總需求大於銀行的供給，資本市場供不應求，適當提高貸款利率能夠平衡資本供需，有利於抑制通貨膨脹，符合市場的運行規律。
存貸比監管是防範銀行流動性風險的重要手段。絕大部分的企業倒閉，直接的原因都是流動性不足。這不僅適用於普通企業，也適用於銀行。
為防止銀行過度擴張，目前央行規定商業銀行最高的存貸比例為75%。因此銀行在存貸比接近75%的時候，一般都會收緊貸款業務，增加存款業務來控制存貸比。
現實意義
一、反映銀行盈利水平
存貸比，指銀行的貸款總額與存款總額的百分比。如果銀行的存款很多、貸款很少(即存貸比很低)，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。反之，如果銀行的存款很少，貸款很多，即存貸比很高，就意味著它收入多，而成本低，銀行的盈利能力就不錯。從利益角度講，商業銀行總會試圖提高存貸比。從銀行抵抗風險角度講，存貸比又不宜過高，因為銀行還要支付客戶日常現金支取和日常結算，銀行需要保留一定的庫存現金（存款準備金）。
二、反應市場經濟情況
存貸比過高，說明當前經濟政策處於緊縮狀態，當前市場過熱，通貨膨脹嚴重等原因；相反，如果存貸比過低，說明經濟政策處於寬鬆狀態，反映了當前市場過冷，居民的購買慾望不高，市場產品等供給不足，生產力水平低下等。
三、指導國家政策走向
如果存貸比過高，政府會提升利息率，從市場上回籠過多過熱的資金，減緩市場的壓力，而居民在利率吸引下，購買慾望相對變弱，市場需求趨於冷淡，從而達到給市場降溫的目的。
如果存貸比過低，政府會下調利息率，使更多的銀行存款或者閒置資金得以投放到市場上，以此來激活市場，促進經濟的發展。
四、與地方經濟的關係
如果存貸比過高，政府會吸收市場過剩的資金。從而降低地方招商投資的積極性，不利於地方經濟的發展。反之，如果存貸比過低，政府會釋放銀行資金，加強市場的貨幣流通，有利於地方經濟發展，但容易造成通貨膨脹、投資過熱等現象。
市場聲音
75%存貸比紅線將成歷史 銀行股或將受益
