藝術品保險

藝術品保險是在傳統的財產保險和貨運保險的基礎上演變和發展而來的，主要承保火災以及其他自然災害和意外事故造成的藝術品直接損失。保險標的包括投保人所有或代他人保管或其他人共有而由投保人負責保管、展覽、裝卸、運輸的藝術品。

基本介紹

• 中文名：藝術品保險
• 性質：保險
• 作用：保護藝術品
• 特點：近年較為缺失

保險保障

一、 風險管理，獲得最有效控制

藝術品在保管收藏、展覽、運輸、裝卸等過程中會遇到多種風險，有自然風險，如：地震、暴雨、洪水、暴風、冰雹等；有意外事故，如：火災、爆炸、盜搶、水淹、運輸工具發生意外、包裝破裂、裝卸中疏忽損壞、碰撞等。據調查，藝術品的損失比例大概為：40%的運送與裝卸損失，38%的盜竊損失，18%的火災、水漬、煙燻等損失，4%的光線、溫濕度、詐欺、地震、暴風、閃電等損失。可以通過避免、預防、分散、轉移等方法進行風險管理，保險則是控制風險最直接有效的方法。

二、 規避風險，獲得最有力保障。

通過投保，不但可以在發生損失時獲得經濟補償，更重要的是通過投保獲得保險公司的風險管理服務。

三、 遇到風險，獲得經濟補償。

在藝術品遭受損失後，能夠按照契約約定獲得經濟補償。藝術品往往價值很高，如有意外，則很難有能力償還，如果買了藝術品保險，就能避免了滅頂之災。故宮文物破碎、展品被盜 政府大力推動藝術品保險

從故宮失竊案看藝術品保險缺位

故宮展品被盜、文物受損事件，將不為人所知的藝術品保險帶入公家視線。據了解，2010年中國藝術品市場總成交額超過500億元，但藝術品展九成以上未買保險，博物館、美術館的多數藏品也都處於“無保”狀態。這充分暴露了海內藝術品保險的嚴峻缺位。

以第五屆上海國際珠寶展為例，當時全部展品總價值預計達10億元。但這一華東地區規模最大、最國際化的專業珠寶盛會，卻遇到保險缺位的尷尬。據了解，第四屆國際珠寶展就曾因國際大盜“來訪”造成珠寶失竊，為此，許多保險公司都不敢承保。

國內藝術品保險為何缺位

首先，藝術品保險多採用“定值保險”，而書畫作品等藝術品的市場價格浮動很大，不同的評估機構給出的估價也相差甚遠，因此保險公司和投保方很難在保險金額上達成共識。而藝術品市場上的市價跌落也可能使保險公司面臨損失；

其次是技術上的難題，由於基礎數據的缺失，保險公司很難計算損失率從而制定費率，而這與保險公司經營的穩定性是相掛鈎。

同時，我國藝術品投資規模快速擴張，超過1億元的拍品不斷湧現，但因國內博物館、拍賣行等保險意識不足造成的低投保率，也使得按照大數法則運行的保險業不敢接單。藝術品參展時往往是將價值幾十億的展品集中到一起，如此巨大的保險金額常常令保險公司望而卻步，多尋求共同保險或再保險來轉嫁風險。

由於安全措施不夠完善，藝術品被盜或參展失竊事件屢有發生,使得保險公司更加謹慎。

保險問題

防損服務鏈

海內缺少具有公信力的藝術品評估鑑定機構，也因此造成藝術品保險問津者寥寥、海內保險公司不積極的現狀。

三個方面

蘇黎世保險以為，這主要體現在三個方面：一是因為藝術品價值高，高額保費讓客戶望而生畏；二是文物具有獨一性，標的物很難確定價值，保險公司一般不等閒承保，尤其在對藝術品所在環境的安全保障情況不確定時更是如斯；第三，也是最主要的原因，即海內缺乏專業配套的防損服務鏈，或稱完善的鑑定和定價體系，造成保額難以確定並導致無法開展此業務。

針對如何緩解海內缺乏配套防損服務鏈的題目，蘇黎世保險以為，可以由保險公司或保險中介或經紀人來解決。在蘇黎世，就有一批非常專業的核保以及防損工程師，他們接受過系統、專業的培訓，對於高風險的業務或特殊的投保標的，好比藝術品的鑑別，降低藝術品潛伏風險，如對安保系統、氣溫控制、運輸、借出藝術品、估價等都有豐碩的專業知識。因此，加強保險專業職員與藝術品評估鑑定機構的溝通和合作是樞紐。

保險借鑑

美國的(藝術)法律對厘定真假概念的原則是，以你當時認定為最真實的、最多的知識，且完全無意騙人來作為判斷準則。就是我們常說的“周瑜打黃蓋，一個願打，一個願挨”。但是要害不在這裡，而在於如果畫廊一旦有虛假的記錄後，它的品牌就砸了。

保險公司是防止偽品進入市場的第二道門檻。保險公司接受投保的程式也分幾類。馬天對《收藏投資導刊》介紹說：“一般接到保險申請，公司可能會派出自己機構的屬員或聘請僱傭獨立的藝術行業顧問進行評估，俗稱‘外托’。藝術保險業務的流程是，接保後先初步審查作品的清晰數碼樣或正片彩照，然後查閱申請表以及藝術作品的身份證和專業交易機構出具的原作保證書，歷史交易記錄等。稍有疑問，就會電話或親自去客戶那裡實地考察。如果客戶已有房屋和汽車保險，並均是在同一公司投的保，那么，就可以直接在財產險上加保。如果這個客戶以前就在這家公司辦理過藝術品保險的業務，他要加保其他新的藝術品，可以直接按0.1%—0.5%的保險費接保就行了。當然保險額度越大，費率越低。”

保險條款中也設定了不予理賠的具體細節條款。馬天舉例說，“9·11”襲擊發生以後，布希總統在電視上宣布，國家已經進入戰爭狀態，他這么一說，馬上有保險公司表示，國家既然已經在法律上進入戰爭狀態，那么此間發生的任何損失是不是應被視為不在理賠範圍內的“戰爭險”的範疇了？這也從側面反應了保險業在美國的法治生態。所有因為“9·11”而得到理賠的人和事，大都得益於美國保險法律的人性化。當然“9·11”以後，保險公司在契約條款中都普遍加強了恐怖活動造成破壞的理賠條款。

如果保險公司不得不理賠，那理賠相當迅速，一個月內可完成。因為如果你的藝術品報失竊，那么肯定有警方的記錄，在保險公司辦理保險的時候，也會通過驗證該公司或該家庭的警報裝置，保險公司決不會去保不具有效安全措施的公司或家庭。

保險試點

中國沒有專業從事藝術品保險的公司，只有中國人民財產保險公司、太平洋保險公司等少數幾家大型企業有涉及藝術品的擔保項目。其中太平洋保險公司主要開展承接對公的藝術品保險項目；華泰保險公司也只對拍賣公司開放藝術品保險業務，但不能接受個人保單。

對於國內藝術品市場保險缺失的情況，相關部門採取了措施。

2010年3月，中宣部、保監會、文化部等九部門聯合發布《關於金融支持文化產業振興和發展繁榮的指導意見》，要求各保險機構應在現有保險產品的基礎上，探索適合文化企業特點和需要的新型險種和各種保險業務。

2010年12月29日，保監會與文化部聯合發布了《關於保險業支持文化產業發展有關工作的通知》，《通知》確定了3家試點公司以及第一批11個試點險種，試點險種包括：演藝活動財產保險、演藝活動公眾責任保險、演藝活動取消保險、藝術品綜合保險、文化企業信用保證保險、動漫遊戲企業關鍵人員無法從業保險等，試點經營期限為兩年。

此外，與試點險種承保責任性質相近並符合文化企業特定需求的險種，也將被列入試點工作支持範圍。