保險職能

保險職能是分散危險和組織經濟補償是保險的最基本的職能，體現了保險制度的本質特徵，反映了保險活動的基本內容。分散危險是將處在同類危險中的多數單位和個人，通過直接或間接的方式集合為一個整體，根據危險發生的頻率、損失的額度及保險金額，在危險發生之前由各單位及個人分攤一定金額，形成保險基金，當危險事故發生後，以此賠償少數單位或個人所遭受的損失。組織經濟補償是在集合多數人分散危險，共同建立保險基金的基礎上，對因危險事故發生而遭受損失的少數成員予以經濟上的補償。分散危險與組織經濟補償是相輔相承的有機整體，分散危險通過一定的組織形式，把社會上相互獨立的個體集合在一起，共同形成保險基金，為補償損失提供了前提條件; 組織經濟補償則通過具體的保險金給付行為，使分散危險填補損失成為現實。分散危險和組織經濟補償兩者的關係是： 組織經濟補償以分散危險為前提。沒有具體的經濟補償，分散危險將成為一句空話。

基本介紹

• 中文名：保險職能
• 解釋：指保險的內在固有的功能
• 因素：由保險的本質和內容決定
• 分類：基本職能和派生職能

保險的基本職能

保險的基本職能就是保險的原始職能與固有職能，它不因時間的推移和社會形態的不同而改變。保險的基本職能包括以下兩個。

(1)補償損失職能

保險是在特定風險損害發生時，在保險的有效期和保險契約約定的責任範圍以及保險金額內，按其實際損失數額給予賠付。這種賠付原則使得已經存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值下得到補償，在使用價值上得以恢復，從而使社會再生產過程得以連續進行。保險的補償職能，只是對社會已有的財富進行再分配，而不能增加社會財富。因為從社會角度而言，個別遭受風險損害的被保險人所得，正是沒有遭受損害的多數被保險人所失，它是由全體投保人給予的補償。這種補償既包括財產損失的補償，又包括了責仟損害的賠償。

(2)經濟給付職能

財產保險與人身保險是兩種性質完全不同的保險。由於人的價值是很難用貨幣來計價的，所以，人身保險是經過保險人和投保人雙方約定進行給付的保險。因此，人身保險的職能不是損失補償，而是經濟給付。

保險的派生職能

隨著保險內容的豐富和保險種類的增多，保險的職能也有新的發展，在保險基本職能的基礎下產生出派生職能。保險的派生職能主要有以下兩項。

(1)防災防損職能

防災防損是風險管理的重要內容，由於保險的經營對象就是風險，因此，保險本身也是風險管理的一項重要措施。保險企業為了穩定經營，要對風險進行分析、預測和評估，看哪些風險可作為承保風險，哪些風險可以進行時空上的分散等。而人為的因素與風險轉化為實現損失的發生機率具有相關性，因此，通過人為的事前預防，可以減少損失。由此，保險又派生了防災防損的職能。而且，防災防損作為保險業務操作的環節之一，始終貫穿在整個保險工作之中。

a保險的經營從承保到理賠，要對風險進行識別、衡量和分析，因此，保險公司積累了大量的損失統計資料，其豐富的專業知識有利於開展防災防損工作，進而履行其防災防損的社會職責。

b從保險自身的經營穩定和收益角度來講，保險公司通過積極防災防損，就可減少保險的風險損失，增強其財務的支付能力，並增加保險經營的收益。

c保險公司加強防災防損工作，就能積極有效地促進投保人的風險管理意識，從而促使其加強防災防損工作。可見，防災防損是保險的一個派生職能。

(2)融資職能

保險的融資職能，就是保險融通資金的職能或保險資金運用的職能。保險的補償與給付的發生具有一定的時差性，這就為保險人進行資金運用提供了可能。同時，保險人為了使保險經營穩定，必須壯大保險基金，這也要求保險人對保險資金進行運用。因此，保險又派生了融資的職能。而且，資金運用業務與承保業務並稱為保險企業的兩大支柱。保險融資的來源主要包括：資本金、總準備金或公積金、各項保險準備金以及未分配的盈餘。保險融資的內容主要包括：銀行存款、購買有價證券、購買不動產、各種貸款、委託信託公司投資、經管理機構批准的項目投資及公共投資、各種票據貼現等。