餘額代償

餘額代償(balance transfer)又稱跨機構信用卡賬單分期，是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率(低於信用卡賬單分期利率)貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構的過程。

基本介紹

• 中文名：餘額代償
• 外文名：Balance Transfer
• 功能：還信用卡/信用卡賬單分期
• 國外代表產品：Capital One
• 國內代表產品：省唄

名詞釋義

餘額代償(balance transfer)又稱跨機構信用卡賬單分期，是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率(低於信用卡賬單分期利率)貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構的過程。

信用卡餘額代償實際上為消費者提供了資金的中短期流動性，消費者通過低利率的代償借款替換了高利率信用卡貸款餘額。這樣一來，既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費能力。

國外發展狀況

餘額代償這種模式在歐美和台灣地區已經非常成熟，以美國為例，早在上世紀90年代後期，美國的消費金融市場就已經開始步入成熟階段，市場消費信貸制度和社會徵信體系日趨完備，風險防範能力較強，信用卡利率市場化也勢不可擋，市場開始衍生出由銀行及信用卡公司主導的餘額代償業務，並逐步發展成為美國信用卡市場的標配。

國內發展狀況

由於國內信用體系不如歐美國家發達，目前國內餘額代償業務方面的產品還比較有限，正處於發展階段，質量靠譜、信譽度高的更是屈指可數。

在中國，信用卡產業已經發展了三十年，到2015年末信用卡未償餘額已經突破了3萬億，其中生息的部分有1.3萬億，而信用卡貸款也已是除房貸外目前中國居民消費信貸最大的組成部分，並且隨著消費結構的變化，消費升級的加快，人們消費觀念的轉變，其占比呈逐年上升的趨勢。