信用卡餘額代償是指兩種方式，一種是利用信用卡內消費金額的餘額進行消費至平台，平台代為償還信用卡賬單，一種是在獲較低利率情況下以A銀行信用卡償還B銀行信用卡賬款。
基本介紹
- 中文名：信用卡餘額代償
- 外文名：Balance Transfer
- 優惠：提供全新的信用卡消費能力
- 類別：網際網路金融
- 國外代表產品：Capital One
- 國內突出產品：省唄
名詞釋義,主要特點,國外發展狀況,國內發展現狀,
名詞釋義
餘額代償(balance transfer)又稱跨機構信用卡賬單分期，是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率(低於信用卡賬單分期利率)貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構的過程。
信用卡餘額代償實際上為消費者提供了資金的中短期流動性，消費者通過低利率的代償借款替換了高利率信用卡貸款餘額。這樣一來，既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費能力。
主要特點
信用卡餘額代償 (Balance Transfer)
對於常使用信用卡循環額度的消費者，即可將賬單上的累積應繳金額轉至銀行辦理「信用卡轉貸金」或「信用卡代償金」。因為信用卡所提供的循環信用額度是一種采按日計息的短期貸款；每當消費者動用到信用卡循環額度時，都會被銀行收取相當於年息上限約20%的利息(各家銀行不一)。相較於信用卡轉貸金約14%利息的水準，消費者至少可以節省約30%的利息支出。
除節省利息支出外，一般來說，信用卡轉貸金至少還可以提供消費者以下幾種優惠：
提供全新的信用卡消費能力：消費者一旦將高利率的循環信用金額，集中至利息較低的信用卡轉貸金賬戶，等於是提升了消費能力，可再享受刷卡消費的樂趣。降低資金調度成本：理財不外存錢、用錢和借錢三個方向；信用卡轉貸金可讓消費者用最簡便的方式，獲取本優惠的資金。整合帳務支出管理紀錄：消費者可將銀行部份或所有未清償的循環信用金額，集中至一筆整合帳款，免除管理多張信用卡帳款之不便，以節省理財時間，並方便管理多重賬戶。
國外發展狀況
餘額代償這種模式在歐美和台灣地區已經非常成熟，以美國為例，早在上世紀90年代後期，美國的消費金融市場就已經開始步入成熟階段，市場消費信貸制度和社會徵信體系日趨完備，風險防範能力較強，信用卡利率市場化也勢不可擋，市場開始衍生出由銀行及信用卡公司主導的餘額代償業務，並逐步發展成為美國信用卡市場的標配。
國內發展現狀
在中國，信用卡產業已經發展了三十年，到2015年末信用卡未償餘額已經突破了3萬億，其中生息的部分有1.3萬億，而信用卡貸款也已是除房貸外目前中國居民消費信貸最大的組成部分，並且隨著消費結構的變化，消費升級的加快，人們消費觀念的轉變，其占比呈逐年上升的趨勢。
