連結險

連結險是投資連結險的簡稱，是一種投資型的保險險種，相對於傳統壽險產品而言，除了給予客戶生命保障外，更具有較強的投資功能。

基本介紹

• 中文名：連結險
• 區別：起點保費--萬能險最低保費4000起
• 投資帳戶：風險程度不一的投資帳戶供客戶選
• 特點：投連保險強調客戶資金的投資功能
• 定義：保費除少部分用於購買保險

定義

購買者繳付的保障外，其餘部分進入投資賬戶。投資賬戶中的資金由保險公司的投資專家進行投資，投資收益將全部分攤到投資賬戶內，歸客戶所有，同時客戶承擔相應的投資的風險。通俗地說，所謂"投資連結"，就是將投資收益的不確定性連結給客戶。

投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、帳戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等。根據產品的不同上述費用的收取也存在差異，一般頭幾年的費用較高，適合於長線的理財規劃。

特點

連結險的特點有以下五個方面：

1.投連保險更強調客戶資金的投資功能；

2.投連產品當中可包含多個不同類型(根據投資對象分類)的投資賬戶供客戶選擇，客戶購買後資金將直接進入其選擇的投資賬戶；

3.投連產品同時可以向客戶提供人身風險保障功能，保障責任可多可少，客戶購買保障發生的費用及其他投連產品規定向客戶收取的管理費用均定期從客戶的投資賬戶中扣除；

4.同股票、基金類似，投連賬戶中的資產由若干個標價清晰的投資單位組成，資金收益體現為單位價格的增加；

5.客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險公司不參與任何收益分配而只收取相應管理費用，同時客戶要承擔對應投資風險。

運作模式

一般而言，投資連結保險都會開設幾個風險程度不一的投資帳戶供客戶選擇。如有的險種根據不同的投資策略和可能的風險程度開設有三個帳戶：基金帳戶、發展帳戶、保證收益帳戶。投保人可以自行選擇保險費在各個投資帳戶的分配比例。

基金帳戶的投資策略為採用較激進的投資策略，通過最佳化基金指數投資與積極主動投資相結合的方式，力求獲得高於基金市場平均收益的增值率，實現資產的快速增值，讓投資者充分享受基金市場的高收益。

發展帳戶的投資策略為採用較穩健的投資策略，在保證資產安全的前提下，通過對利率和證券市場的判斷，調整資產在不同投資品種上的比例，力求獲得資產長期、穩定的增長。在基金品種的選擇上採取主動投資的方式，關注公司信譽良好、業績能保持長期穩健增長、從長遠看市場價值被低估的基金品種。

保證收益帳戶的投資策略為採用保守的投資策略，在保證本金安全和流動性的基礎上，通過對利率走勢的判斷，合理安排各類存款的比例和期限，以實現利息收入的最大化。

此外，投保人還可以根據自身情況的需要，部分領取投資帳戶的現金價值，增加保險的靈活性。

區別

連結險和萬能險的區別主要有以下方面：

1.起點保費----萬能險最低保費4000起，而後者只需1800起；

2.除外責任-----萬能險多，而後者少；

3.保險責任---萬能保身故加重疾，但是要扣保障費。連結險除了保身故還保75歲前的殘疾；

4.支取手續費----萬能險要，投連不要；

5.投資方式----萬能險投資帳戶不透明且投資方式單一，一個月才公布一次，投連帳戶多，其現金增利帳戶就相當於萬能險的投資，每天公而結算利息；

6.保單管理費---萬能險不要，而投連要；

7.初始費----連結險只收十年初始費，而萬能險要一直收到交費期滿；

8.保底收益----萬能險有，而連結險沒有；

9.附加險保費----萬能附加險是純消費型保險，而連結險附加保險費按年收取，按月分攤，未扣部份一起與主險保費進入投資帳戶；

10.持續交費獎-----萬能險有，而連結險沒有。

注意事項

1.在購買連結險險種時，不能完全以保險公司的經驗統計數據為根據來評價險種收益的多少，而應同時參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮，此外，購買不同品種的連結險其關注點也不同。

2.購買前一定要認真閱讀產品說明書，明確了解產品的哪些利益是保險公司保證的，哪些項目是不保證的，哪些是根據保險公司未來的經營情況好壞確定的，又有哪些因素會影響到理財賬戶的價值。