“轉貸降息”就是在當前生產經營和個人消費貸款利率低於住房按揭貸款利率的情況下，一些非法中介便誘導並協助借款人通過經營貸或消費貸來置換房貸，以達到降低利息支出之目的。事實上，這是一種違法違規行為，而且風險隱患突出。
所謂的“轉貸降息”看似利息更優惠，實際卻隱藏著違法違約隱患、高額收費陷阱、個人徵信受損、資金鍊斷裂、信息泄露等風險。消費者需要深入了解相應的法律法規，避免由於貪圖利差而造成損失。
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社會狀況
2023年年初，有不法貸款中介誘導消費者用經營貸、消費貸置換房貸，引起監管部門注意並加以整治。
2023年10月，不少消費者接到自稱某銀行合作貸款公司的電話，宣稱可以使用其他貸款產品進行“轉貸降息”，保證能為消費者節省房貸利息。對此，湖北、河南等地銀行機構發布聲明表示，銀行貸款業務從未與貸款中介或個人合作，在辦理貸款時也從未收取過中介費、代辦費等費用。
存在風險
對於借款人來講，辦理“轉貸降息”存在以下多種風險。
一是極易落入高額收費陷阱。許多“貸款中介”通過網際網路平台、打電話、發信息等方式，利用編好的話術向房貸借款人宣傳“免擔保、免抵押”，“辦理轉貸，至少可節省幾十萬元利息”等，讓一些人心動不已。但天下沒有免費的午餐，這些所謂的“轉貸降息”業務等虛假服務宣傳，實際上是在誘騙消費者從各類網路平台申請貸款或通過中介提供過橋資金，中介機構不但要收取高額利息或墊資費，還要按照貸款金額收取服務費、手續費等高額費用，借款人在不知不覺中落入高收費陷阱，實際綜合成本甚至超過銀行房貸利率，不但利息沒有減少，反而還增加了額外支出。
二是個人信息存在安全隱患。在中介機構為借款人辦理虛假公司註冊等手續時，需要借款人提供手機、個人身份證、銀行賬號、家庭住址等重要信息，然而部分中介機構為牟取非法利益，往往將獲知的個人重要信息泄露給他人，或者出售這些信息牟取非法利益，嚴重影響個人信息安全。有的甚至還可能導致“被貸款”，背上不明債務。
三是個人信用將受到影響。許多中介機構“轉貸降息”的操作模式都是為借款人提供過橋資金結清房貸，然後借款人再申請經營貸、消費貸等歸還過橋資金。由此導致經營貸、消費貸未按貸款契約約定用途使用，一旦被銀行發現將面臨提前收回並需承擔違約責任的風險，甚至訴諸法律，且影響個人徵信。
四是將承擔法律風險。找中介包裝經營貸最嚴重的後果，並非資金財產或個人徵信的損失，嚴重者會承擔法律責任。我國《刑法》第一百七十五條之一規定：以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。如果借款人和貸款中介通過偽造銀行流水、包裝空殼公司等手段向銀行申請經營貸款，給銀行造成損失，將面臨被追究刑事責任的風險。
警惕誘導
針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前歸還房貸的情況，銀保監會召開專題會議，強調將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介並披露典型案例。多地銀保監局以及銀行機構也及時發出風險提示，呼籲消費者警惕不法貸款中介誘導違規轉貸、提前償還房貸風險。因此，消費者在提前還房貸時，要到正規銀行機構進行諮詢，既要防範可能發生的資金鍊斷裂風險、個人信用風險、法律風險等，更要防止落入中介設計的圈套。
一是要根據個人家庭收入情況合理確定還款金額。借款人要根據家庭收支狀況、還貸能力以及貸款契約約定，理性選擇是否提前還貸、還多少，做到量力而行，以確保短期內不影響家庭開支，長期看不打亂子女教育、養老儲備、醫療保障等規劃。防範資金鍊斷裂風險，影響家庭正常生活和資金長期規劃。
二是要珍惜個人信用。2021年3月，銀保監會、住建部、人民銀行在聯合發布的《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》中特彆強調，對經營用途貸款違規流入房地產的，要加強聯合懲戒，將企業和個人違規挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入徵信系統。對於消費者來說，要珍惜個人信用，避免“貪小便宜吃大虧”，影響徵信記錄。
三是要增強法律意識。廣大消費者應加強法律法規學習，遵紀守法，誠實守信，履約踐諾，依法合規辦理借貸、還貸業務，嚴格按照規定的用途使用貸款。加強金融知識學習，明辨合法金融機構和金融業務，切勿輕信虛假服務宣傳，通過違法違規手段騙取銀行貸款。要加強個人信息保護，提高風險防範意識，避免上當受騙。
房貸“轉貸降息”暗藏違法違規風險，其中，騙貸、違約風險最突出。從不法中介借錢給轉貸者，到新申請的貸款批下來、轉貸者將其還給不法中介，這中間存在時間差，不法中介通常要按日計息，收取高額的過橋資金利息。此外，不法中介還可能巧立名目，收取服務費、手續費等。如果算總賬，轉貸後的綜合資金成本往往高於房貸的正常息費水平。房貸“轉貸降息”還可能泄露轉貸者的個人信息。
