財富亞健康

財富亞健康是財富狀態介於健康與疾病之間的一種功能低下的狀態。

基本介紹

• 中文名：財富亞健康
• 概述：財富亞健康是指人們的財
• 名詞解釋：財富亞健康：是財富狀態介
• 現狀調查：身體有亞健康狀態，財富也有

名詞解釋

財富亞健康，是指人們的財富雖然沒有出現危機，達到入不敷出或資不抵債狀態。招商銀行公布的一份報告指出，中國城市居民的財富亞健康普遍存在，主要體現為家庭保障不足、收入來源單一、資產流動性過低或過高、盈餘狀況不佳、投資目標不明確、負債比率過高等六大“症狀”。

財富亞健康：是財富狀態介於健康與疾病之間的一種功能低下的狀態。具體地說，是指人們的財富雖然沒有出現危機，達到入不敷出或資不抵債的狀態，但在理財手段和方法中已經有了危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為市場環境等因素而“點燃爆炸”。或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值。如不及時清除，可能導致個人的財富危機。

財富亞健康

現狀調查

身體有亞健康狀態，財富也有。2009年6月，招商銀行公布的《2009年中國城市居民財富亞健康報告》指出，“財富亞健康”正在侵襲城市五大族群。

招行聯合相關機構研究了北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、瀋陽等七個經濟區域的城市理財行為和心理，調查對象是年齡22～55歲，個人月收入3000元以上的城市居民，調查對象多達4000人。

調查結果顯示，亞健康狀態主要侵蝕五大代表性族群：“窮忙族”工作繁忙，有空

賺錢，沒空理財；“月光族”每月工資消費殆盡，毫無理財意識；“存錢族”賺錢存銀行，認為存錢既安全理財，理財觀念消極；“好高族”又把理財等同於投資、追求高回報，不顧高風險；而“牴觸族”本身獲取信息渠道狹窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業理財師。而這五大代表性族群又表現出了家庭保障不足、收入來源單一等六大典型亞健康“症狀”。 銀行理財師建議，“財富亞健康”與身體亞健康一樣可怕，例如家庭負債比例過高，在遭遇金融危機情況下，有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

財富亞健康

典型症狀

1、家庭保障不足

45.4%的受訪者保障資金占比低於家庭資產的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由於風險防範意識強或者出於保證退休後生活水平、做好遺產規劃等考慮，而增加家庭保障資金的比重。

2、收入來源形式單一，財務自由度過低

有70%的調查人群屬於收入單一群體。此種亞健康狀態是隱性的，該群體在工作穩定時不會有所影響，但是一旦發生特殊狀況，收入中斷，其個人和家庭都很可能會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態。

3、盈餘狀況不佳

33%的人節餘比例低於10%，而消費比例高於60%的人有46%之多。調查數據顯示，盈餘狀況不佳的主要為年輕人群（20-30歲），其他年齡層次則較少出現此種狀況。

4、資產流動性過低或過高

受訪者中流動性比率過大的約占38%；過於不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的付比率(流動資產/負債總額)也大體呈現同樣分布。

5、淨投資資產與淨資產比值不合理，投資目標不明確

受訪者中該比例處於合適值域的僅占34%，甚至有43%的人群該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標，過低很難達到資產增值目的，縮減理財目標達成所花費的時間，而該比例過高則容易帶來過大風險。

6、負債比率過高

接近30%的受訪者家庭負債比率高於40%，高負債比率無疑會讓他們的生活質量嚴重下降。更可怕的情況是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

代表族群

“窮忙族”：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財；

“月光族”：每月工資消費殆盡，毫無理財意識；

“存錢族”：賺錢存銀行，認為存錢既安全理財，理財觀念消極；

“好高族”：把理財等同於投資、追求高回報，不顧高風險；

“牴觸族”：本身獲取信息渠道狹窄，又不信任銀行專業理財師，缺乏理財知識和方法。

合理規劃

風險管理

構建健康理財的第一步，就是做好風險管理。簡言之就是對目前家庭的生活狀況進行風險評估，找出能對家庭未來生活、財務造成重大影響的隱患，利用風險管理工具進行有效的風險控制，以達到家庭生活和財務的最終安全。

子女教育

現在的父母往往期望儘可能給予孩子更好的教育，而非簡單包辦終身；正所謂授之以魚，不如授之以漁。因而為孩子準備一筆可觀的教育金，也成為我們幸福理財的重要一環。由於教育理財具有特殊的難度，十分有必要通過合理的理財規劃加以解決。因此，專家建議教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據家庭實際經濟狀況選擇合適的理財產品。家長首先要明確孩子教育的目標，未來在哪裡讀大學，是否出國進修等等，之後就應該著手根據這些目標進行準備，確保教育基金，專款專用。

退休管理

未來退休生活的品質，很大程度上還取決於之前我們的準備。社保是其中的基礎來源，但是，如果光靠社保體系的退休金，要做好這樣的心理準備，退休前後的生活將發生巨大的變化。或者說，僅僅依靠社會保障系統來實現舒適的晚年生活是不夠的。按目前的養老金提取比例，自己能夠領到的退休金大概相當於現在三分之一左右的月收入。換句話說，很難繼續維持現在的生活水平。在健康理財中自然包括對於退休金的規劃。投資物業（在退休前結束還貸），用於出租，獲取租金收入；選擇穩健的投資工具，定期定投一筆資金，細水長流地積累養老基金；無疑都是準備退休養老金的好方法。

財富管理

財富管理建立在風險管理、子女教育金、退休養老金的基礎之上，而且與之密不可分。首先要明確財富管理的目標。都知道貨幣只有在使用的時候，才能發揮它現實的價值。既然做財富管理，意味著我有一筆閒錢是今天用不到，但未來某一天，我或我的家人會用到。我們可以根據未來使用的目的，使用的時間，再結合自己的風險承受力，選擇不同的投資工具，進行合理的配置。投資伴隨著風險，對於個人投資者而言，要獲得持續穩定的投資回報，最好遵循：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡”的信條，這在資金量較大的時候格外有效。更為有效的投資策略，可以通過判斷當前的市場環境及其未來走向，適時對資產組合進行調整。在每個時期構建最優投資組合，以獲取儘量高的投資回報率。

症狀對策

家庭保障不足對策：中低收入水平家庭要提高保障，除了參與社保和醫保這些公共保障計畫之外，應在壽險方面加大投入。建議這些家庭為家庭經濟收入主要來源者購買消費型壽險，比如定期壽險。這種消費型保險與返還型壽險相比，保費低保障高。一旦家庭支柱發生意外喪失勞動力，保額能為家庭維持正常生活水平。

規劃

收入來源靠工資，形式單一，財務自由度過低

對策：這部分人群的工資在支付家庭消費後通常所剩不多，而他們可能沒有時間或者沒有經驗來打理節餘資金。除了進行定期儲蓄計畫外，建議這部分人找一個理財顧問，了解未來可能出現的財務缺口，再進行投資計畫。投資的品種既要具有長期性，也要富有彈性，以應對各種意外支出。

盈餘狀況不佳

對策：“月光族”的年輕人第一步是養成儲蓄的習慣。建議這些人將每月工資的10%進行定期儲蓄或者定投基金，同時適當控制消費。

資產流動性過低或過高

對策：以維持自己6個月生活支出的資金作為流動資金，其他資金可根據需求進行投資。

流動性比較低的人在不動產方面可能投資過多。比如一些擁有三套房的投資者，如果其賬上現金流很少，建議其在適當時候賣出一套房進行套現。因為房子買賣比較耗時耗精力，等到他們需要現金時再來套現，未必能及時找到合適的買家。

淨投資資產與淨資產比過低，投資目標不明確

對策：留足6個月的生活資金作為現金流。然後在投資之前明確目標，如以養老為目的，則投資穩健低風險的長期理財產品；如以子女教育為目的，則投資品種風險收益可以先高后低，因為子女教育大筆支出主要是大學費用而且時間具有確定性，越臨近子女上大學之際，投資品種越要低風險且贖回也要富有彈性。

如對現有生活水平感到滿足，這部分人就不應為投資支付過多額外風險。因此投資過多高風險品種的投資者要適當降低投資比例，將投資維持在穩健收益水平即可。

負債比率高於40%

對策：這部分人群多背負了房貸。建議這部分人先回顧自己的歷史支出，確定自己的家庭必要支出是多少。然後根據自己收入水平，選擇合適的房貸產品。如事業剛剛起步，收入不高的家庭可以選擇初期還貸少的產品。

面臨問題

財富亞健康現象凸顯了中國城市居民財商普遍不高的現實。所謂財商，是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確套用金錢及金錢規律的能力。財商水平實際上包含“道”與“術”兩個層面，而中國人在這兩個層面上都存在不同程度的缺失或誤區。這一方面與當前中國人的整體經濟實力和理財市場的發展階段有關，另一方面也與中國人財商教育意識的淡漠分不開。

對多數人來說，理財觀念的形成大都是從童年開始的。在中國，很少有人小時候能夠接受過系統、正規的財商教育。父母、師長關注更多的是孩子智商的發展，近些年，情商的高低也引起了關注，可是，適應現代經濟社會發展的財商教育卻在國民的教育體系中幾乎是一片空白。隨著個人理財投資時代的到來，所有這些問題的解決變得迫切起來。如何擁有高的財商？這一疑問值得全社會共同來關注。