房地產新政導致的房貸利率上浮制約著買房者的資金實力，但一些股份制銀行的員工們依然能享受低息房貸。據悉，招行(600036,股吧)員工可享有招行的低息貸款買房福利，能獲得上限為80萬、貸款利率為三個月存款利率的低息貸款。
基本介紹
- 中文名：福利貸款
- 原因：房地產新政
- 對象：房貸利率上浮制約著買房者的實力
- 類別：經濟
房貸福利,黑洞揭開,
房貸福利
房地產新政導致的房貸利率上浮制約著買房者的資金實力，但一些股份制銀行的員工們依然能享受低息房貸。據悉，招行(600036,股吧)員工可享有招行的低息貸款買房福利，能獲得上限為80萬、貸款利率為三個月存款利率的低息貸款。三個月存款利率換算成年利率為1.71%，低於央行公布的一年期5.31%貸款利率，甚至還低於一年期2.25%的存款利率，這簡直是“招商銀行(600036,股吧)賠錢為員工貸款”，銀行業內人士稱。
據調查，有類似“房貸補貼”的銀行並非招行一家。同樣享受低息貸款的銀行還有興業銀行(601166,股吧)，其員工按照不同等級享受不同的額度，但都是享受3%的貸款利率，僅為央行公布的5年以上貸款利率5.94%的一半。
兩年前（2008年），一封發向各大媒體的舉報信，揭開了浦發銀行(600000,股吧)的內部員工福利貸款黑洞。如今，浦發銀行及中行(601988,股吧)、農行(601288)、工行(601398,股吧)等大行則相繼取消了相關低息貸福利，而北京銀行(601169,股吧)、交通銀行等行則採取房補的形式來做為員工住房福利。
銀行員工福利房貸表：
據調查，有類似“房貸補貼”的銀行並非招行一家。同樣享受低息貸款的銀行還有興業銀行(601166,股吧)，其員工按照不同等級享受不同的額度，但都是享受3%的貸款利率，僅為央行公布的5年以上貸款利率5.94%的一半。
兩年前（2008年），一封發向各大媒體的舉報信，揭開了浦發銀行(600000,股吧)的內部員工福利貸款黑洞。如今，浦發銀行及中行(601988,股吧)、農行(601288)、工行(601398,股吧)等大行則相繼取消了相關低息貸福利，而北京銀行(601169,股吧)、交通銀行等行則採取房補的形式來做為員工住房福利。
銀行員工福利房貸表：
黑洞揭開
2008年，一封發向各大媒體的舉報信，揭開了某股份制商業銀行的內部員工貸款黑洞。
舉報信稱，上述銀行在全國範圍內的正式員工，都可享受福利性質的極低利率的員工購房周轉金借款，由於利息極低(僅1.875%)，銀行職工紛紛用足該“福利”，其未償還餘額從2001年的不足3億元，增長到2007年年末的32.07億元。據此推算，該行正式員工平均每人享受低息貸款22.6萬元。 該銀行的此種做法並非唯一，類似的針對內部員工的低息優惠貸款乃是銀行業內“公開的的秘密”。
舉報信稱，上述銀行在全國範圍內的正式員工，都可享受福利性質的極低利率的員工購房周轉金借款，由於利息極低(僅1.875%)，銀行職工紛紛用足該“福利”，其未償還餘額從2001年的不足3億元，增長到2007年年末的32.07億元。據此推算，該行正式員工平均每人享受低息貸款22.6萬元。 該銀行的此種做法並非唯一，類似的針對內部員工的低息優惠貸款乃是銀行業內“公開的的秘密”。
事實上，為解決員工住房問題，各家銀行都實行過類似的員工住房借款政策，提供低息貸款用於銀行員工的個人置業，並依據級別高低制定相應的貸款額度。以某國有銀行為例，其內部貸款利率就是活期存款利率。
值得一提的是，一向被視為“不粘鍋”的外資銀行也實行著內部低息貸款制度。例如，某外資銀行員工的貸款額度為100個月工資，利率為3%。而另一家外資銀行對貸款額度不做上限要求，但只能針對一套住房發放貸款，利率也是3%。事實上，有些外資銀行在開設本地法人銀行之前，就已經參照境外標準實行了這一制度，由於當時外資銀行還無法發放人民幣貸款，故而對其員工在中資銀行的住房貸款予以貼息。但外資銀行人士均強調，這是經過董事會批准的正規員工福利。
但是，無論是中資銀行的“公開的秘密”，還是外資銀行的“正規員工福利”，都很難解釋該制度與現行法律制度的衝突。我國《商業銀行法》第四十條明確規定：“商業銀行不得向關係人發放信用貸款，向關係人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。”而所謂的關係人即包括：“商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬。”
因此，無論銀行向內部職工發放的低息貸款歸屬於信用貸款項目下的消費貸款，還是擔保貸款項目下的房貸、車貸，都違反了《商業銀行法》的相關規定，也違背了金融資源按價分配的市場經濟原則。
如果說內部貸款用於買房尚屬灰色區域的話，那么由此演化而來的銀行貸款“打新股”則已經明顯屬於“黑色”範疇。有內部人士介紹說，在去年股市火熱的時候，該行按照級別發放了打新貸款，一般銀行職工可貸款30萬元，行長級可貸款60—200萬不等，穩賺15—20%的打新收益。更有甚者，某銀行高管用內部貸款優先認購自家銀行股份，待上市之後一拋而空。
有關專家指出，在銀行普遍上市成為公眾公司的今天，低息內部貸款制度至少面臨以下風險：一是法律風險。信達證券首席分析師劉景德就表示，在現在利率高企的情況下，銀行的做法如果屬實，那么就具有明顯的內幕交易的特徵，對股東、儲戶和客戶都是一種欺騙。二是職工的道德風險。在某些監管不嚴格的分支行，內部貸款極易發展為炒房資金，甚至進入證券期貨等高風險領域，造成不良資產。
不過，也有銀行職工表示，不能“只看賊吃肉，不看賊挨打”。銀行職工的內部貸款雖然優惠，但平時承擔的行銷任務也十分沉重。不少銀行都把信用卡發行、基金銷售、拉存款等行銷指標攤派到個人頭上。銀行職工往往要走遍親朋好友，用盡個人關係才能完成任務，箇中辛苦難為外人所知。
值得一提的是，一向被視為“不粘鍋”的外資銀行也實行著內部低息貸款制度。例如，某外資銀行員工的貸款額度為100個月工資，利率為3%。而另一家外資銀行對貸款額度不做上限要求，但只能針對一套住房發放貸款，利率也是3%。事實上，有些外資銀行在開設本地法人銀行之前，就已經參照境外標準實行了這一制度，由於當時外資銀行還無法發放人民幣貸款，故而對其員工在中資銀行的住房貸款予以貼息。但外資銀行人士均強調，這是經過董事會批准的正規員工福利。
但是，無論是中資銀行的“公開的秘密”，還是外資銀行的“正規員工福利”，都很難解釋該制度與現行法律制度的衝突。我國《商業銀行法》第四十條明確規定：“商業銀行不得向關係人發放信用貸款，向關係人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。”而所謂的關係人即包括：“商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬。”
因此，無論銀行向內部職工發放的低息貸款歸屬於信用貸款項目下的消費貸款，還是擔保貸款項目下的房貸、車貸，都違反了《商業銀行法》的相關規定，也違背了金融資源按價分配的市場經濟原則。
如果說內部貸款用於買房尚屬灰色區域的話，那么由此演化而來的銀行貸款“打新股”則已經明顯屬於“黑色”範疇。有內部人士介紹說，在去年股市火熱的時候，該行按照級別發放了打新貸款，一般銀行職工可貸款30萬元，行長級可貸款60—200萬不等，穩賺15—20%的打新收益。更有甚者，某銀行高管用內部貸款優先認購自家銀行股份，待上市之後一拋而空。
有關專家指出，在銀行普遍上市成為公眾公司的今天，低息內部貸款制度至少面臨以下風險：一是法律風險。信達證券首席分析師劉景德就表示，在現在利率高企的情況下，銀行的做法如果屬實，那么就具有明顯的內幕交易的特徵，對股東、儲戶和客戶都是一種欺騙。二是職工的道德風險。在某些監管不嚴格的分支行，內部貸款極易發展為炒房資金，甚至進入證券期貨等高風險領域，造成不良資產。
不過，也有銀行職工表示，不能“只看賊吃肉，不看賊挨打”。銀行職工的內部貸款雖然優惠，但平時承擔的行銷任務也十分沉重。不少銀行都把信用卡發行、基金銷售、拉存款等行銷指標攤派到個人頭上。銀行職工往往要走遍親朋好友，用盡個人關係才能完成任務，箇中辛苦難為外人所知。
