消費者信用

消費者信用是指消費者以對未來償付的承諾為條件的商品或勞務的交易關係。事實上，消費者信用作為市場經濟中的交易工具已經有很長的歷史了。二戰以後，科技突飛猛進，生產力大幅提高。為了推銷商品，商人設計出許多創新推銷方式，諸如分期付款、賒購證、信用卡等。消費者信用的出現擴大了市場的規模並使消費者可以提前享受到他們所要的東西。

基本介紹

• 中文名：消費者信用
• 外文名：Consumer credit
• 釋義：比喻：獲取銀行信任、得到貸款
• 分類：零售信用和現金信用

零售信用

零售信用是指零售商向消費者以賒銷的方式提供產品與勞務，是消費者直接用來向零售商購買最終產品的一種交易媒介。通過這種方式，企業或零售商增加了銷售，爭取了更多的消費者。在現代市場經濟條件下，零售信用已經成為市場競爭的一種手段。

在零售信用中，具體可以劃分為循環信用、分期付款信用以及服務信用。

循環信用是零售商與消費者之間的一種協定。依據協定，零售商允許消費者在事先約定的限額內，以信用交易購買各種商品。

零售分期付款信用的特點是要求受信方支付首付款，然後要在一定期間內按期支付固定的金額，直到還完全部款項為止。它與循環信用不同的是，消費者要與企業簽訂銷售契約，在餘款支付完後信用交易自動終止，所以它又叫做封閉信用。

專業服務信用專指消費者可以先期獲得專業人士的服務，在收到帳單後再行付款，是專業服務提供者對消費者所提供的短期信用。專業服務信用類似上述的循環信用，只是由專業服務替代了實際商品。

現金信用

現金信用即現金貸款。當消費者由於各種理由需要現金，都可以向金融機構申請貸款，消費者得到的是現金，授信主體是金融機構。現金信用比零售信用進步了很多：零售信用將交易限定在具體的商品上，而現金信用則可以使消費者購買任意的商品以及更廣泛的用途。

與零售信用一樣，現金信用因償還方式的不同，可以分為分期付款貸款、單筆付款貸款及一般用途信用卡三種。

分期付款貸款是一種貸款的協定。它約定借款人在將來的一段時間內，以固定而有規律的付款方式償還貸款。借款人必須提供收入及財務的安定性證明，使貸款人對借款人將來償還貸款抱有信心。

單筆支付貸款是一種短期的貸款，貸款期限通常短於1年，並規定在期限終了時，借款人應將全部貸款一次付清。

一般用途信用卡由銀行、金融公司或大公司的財務部門發行，是發卡公司對於持卡人預先核准的貸款憑證。此種貸款通常設有信用額度，亦即持卡人使用信用卡購買商品或支付費用的最高限額。

網路評價體系

一、網路消費者的人格二重性

二、網路消費者的身份確定

1、網站會員制

2、CA認證中心授予個人數字證書、網站證書和伺服器證書

三、著名網路交易平台對消費者個人信用管理方法

1、信用博弈

2、客戶信用檔案管理

3、個人徵信

淘寶信用體系

淘寶網站的會員每次交易後，可以進行互相評價，評價等級有三種，好評：1分，中評：0分，差評：－1分。來自同一用戶的評分只計算一次信用積分，方法是將同一用戶的多次評價得分進行累加，如果分數大於0積分為1分，小於0積分為－1分。最後對於會員的信用積分累加，進行評級，信用積分和心級對應。

淘寶評級標準

4分-10分 251分-500分

11分-40分 501分-1000分

41分-90分 1001分-2000分

91分-150分 2001分-5000分

151分-250分 5001分-10000分

易趣評價體系

易趣的信用評價體系十分簡單，與淘寶類似。用戶的信用評價分數達到 10 分或 10 分以上時，易趣就會獎勵其信用星星。用戶信用度按如下規律變化：好評得 +1 分，中評得 0 分，差評得 -1 分。

10 分或更高信用度的已認證用戶都會被授予信用星星。

搜易得體系

用戶交易完成後系統會自動傳送調查Email進行客戶服務跟蹤調查，用戶可以根據調查的內容對商戶滿意度進行評分，用戶在評價時必須謹慎行事並作出正確的評判，您的評價直接影響商戶的信譽等級。

搜易得制定一套完善的經銷商信用評定體系，結合消費者對商戶服務的滿意度（包括定單處理、配送時效、服務態度、產品品質等方面）的調查反饋單，和收到該商戶的投訴比率情況進行信用評估，在技術上突破了其它網站因商戶信用評估體系欠缺完善所導致混雜著具有欺騙行為的假信用等級現象。

阿里巴巴體系

阿里巴巴的誠信指數根據以下四項指標進行評分，計算方法簡單實用：

(1) A&；V身份認證：與華夏信用公司聯合進行第三方身份認證 10分

(2) 網商經驗值：阿里巴巴誠信通的使用時間， 1年加10分，連續

(3) 證書及榮譽：每張證書加1分

(4) 會員評價：1個好評2分，建議：0分， 差評：－2分

信用控制

所謂消費者信用控制，是指中央銀行對消費者分期購買耐用消費品的貸款的管理措施，目的在於影響消費者對耐用消費品的有支付能力要求。在需求過旺及通貨膨脹時，中央銀行可以對消費者信用採取一些必要的管理措施，比如對各種耐用消費品規定付現的最低額，並對用於購買這些商品的貸款規定最長期限，使社會用於購買耐用品的支出減少，緩解通膨脹壓力。相反，在經濟衰退時期必須撤消或者放寬對消費者信用的限制條件，以提高消費者對耐用品的購買力，促使經濟回升。這種管理措施能夠有效地控制消費者信用的增長。

隨著消費信貸的發展，這種選擇性貨幣工具通過廣泛的消費信貸參與者，傳導效果得以改善，特別是擴大了中央銀行貨幣政策作用的基礎面，最終有利於央行通過選擇性的貨幣政策影響特定市場。具體來說，在消費信貸領域，可以通過調整貸款利率和首付比例→影響居民借款總額→調節社會信貸總量→影響社會消費總量→ 作用於國民經濟總供給和總需求的均衡。其次，可以通過調整不同種類消費信貸貸款利率或首付比例→調整貨幣信貸使用結構→調整社會消費結構。

主要內容

其主要內容包括：

(1)規定分期付款等消費信貸購買各種耐用消費品時，第一次付款的最低金額；

(2)規定用分期付款等消費信貸購買各種耐用消費品借款的最長期限；

(3)規定用分期付款等消費信貸方式購買耐用消費品的種類，並規定哪些耐用消費品可以分期付款購買；

(4)以分期付款等消費信用方式購買耐用消費品時，對不同的耐用消費品規定不同的放款期限。

控制的效應

中央銀行運用此項工具是為了規範和調整消費信貸信用。因為消費者信用是重要的信用形式，它的總量龐大並且與社會公眾緊密相連，如果聽之任之，往往會給經濟的穩定帶來干擾。中央銀行進行消費者信貸控制是經濟運行的客觀需求，適時適當地運用它可以抑制消費者信用的過度使用和通貨膨脹，對經濟的穩定發展，減輕經濟周期的震動有重要作用。

其調整方法：當經濟處於需求過旺或通貨膨脹時期，中央銀行可以通過提高首次付款的比例、縮短分期付款期限等措施加強對消費信用的控制；反之，當需求不足或經濟衰退時，可以放鬆管制以刺激消費量的增加。

管理概述

1、概念、功能和分類

消費者信用管理是以科學管理的專業技術，擴大信用消費、防範信用風險的技術手段。

消費者信用管理的主要功能為：客戶信用調查、客戶授信、帳戶控制、商帳追收以及利用個人徵信資料庫推銷信用支付工具。

2、消費者信用管理的特點

消費者信用管理與企業信用管理和商業銀行信用管理在客戶群和服務方式上有著顯著的區別，這些區別決定了它們在信用管理技術和手段上的不同。

消費者信用管理的目標客戶是消費者個人，而企業信用管理和商業銀行信用管理的目標客戶是企業法人。個人信用消費的特點是單筆交易的金額小，然而交易的數量龐大。加之個人信用消費中的交易方式非常靈活，處理交易結算記錄和信貸記錄的數據量也相當巨大。

企業中的職能

消費者信用管理在企業中的職能主要有以下4個方面：

1、提高信用審核的效率，降低營運成本

2、降低信用交易的風險，減少拖欠，及時收回欠款

3、為企業增加合格的用戶，降低不良客戶的比率

4、從風險控制的角度，協助企業完成產品創新

管理的流程

信用管理的過程與行銷的過程緊密相關。以一項信用交易的全過程為單位，消費者信用管理由客戶授信、帳戶管理、商帳催敗等幾部分組成。

1、客戶授信

當消費者提出信用申請，企業的信用管理部門首先要對其進行信用審核，並依據企業的信用標準，最終決定是否授予信用、額度多少。信用標準是企業的內部檔案，它統一規定了在各種情況下授信的標準和條件。企業的信用管理部門要依據這一標準，對消費者的信用申請發表意見，即是否授信、額度多少、期限多少。

2、帳戶管理

消費者接受了信用交易的條件後，企業的信用管理部門要為其開一個信用帳戶，記錄所有的交易數據、還款記錄和信用記錄。由於拖欠風險的存在，企業的信用管理部門要在信用期限內對消費者進行風險監控和額度調整，同時還要協助銷售部門找到新的交易機會。

對消費者的風險監控主要是通過觀察和分析消費者的行為表現，及時判斷消費者的信用程度如何變化。如果出現信用惡化，企業的信用管理部門要及時進行預警；反之則要及時地提高消費者的信用額度，或延長契約期限。

3、商帳處理

商帳處理要分兩個部分：一是正常的帳款回收，即定期地向消費者提供帳單，提醒消費者及時還款；二是拖欠帳款的催收。

消費者使用企業提供的信用服務後，其消費記錄會輸入帳款記錄系統。在規定的時間內，系統會定期自動列印帳單，由企業的信用管理部門統一提交給消費者，消費者則根據帳單的要求進行付款。

除了正常還款的情況，客戶中還會出現拖欠或不還的情況。這時企業的信用管理部門要及時進入催收程式。催收工作是循序漸進的，從信函催收到電話催收，再到上門催收，直到進行訴訟催收。

個人信用評分

個人信用評分是消費者信用管理中常用的一個工具，在個人信用管理的每一個階段都會用到。信用評分是利用個人資信報告中的信息，如付款記錄、欠款帳戶、帳戶數量和信用記錄時間等，通過量化和計算得出的分值。信用評分可以客觀地預測消費者按時足額還款的可能性。對於銀行和金融機構來講，預測性評分是一種風險評估工具，它可以幫助貸款人估計貸款申請人在未來的信用表現，幫助貸款人做出迅速、有效地決定。

信用評分模型是個人信用評分的最重要工具，是可以得出評分的一系列計算公式。評分模型是利用統計學對大量的消費者信用記錄進行處理而得出的。

信用管理

在不同形式的個人信用銷售中，風險要素也各不相同。按不同的信用交易形式、還款方式以及發放信用的不同主體，消費者信用可以分為零售信用、現金信用和房地產信用。其中，零售信用中還可以再分為循環信用、分期付款信用和服務信用。