房屋抵押銀行貸款風險

房屋抵押銀行貸款是指借款人以已購商品住房抵押，貸款銀行為借款人提供一攬子資金服務，滿足其購買住房、車位、大額耐用消費品、汽車和住房裝修等多種需求的人民幣貸款。

基本介紹

• 中文名：房屋抵押銀行貸款風險
• 外文名：無
• 性質：人民幣貸款
• 特點：基準年利率是5.94%。

定義

新房貸款的貸款期限最長不超過30年，二手房不超過20年；貸款額度是房屋評估值的70%；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，基準年利率是5.94%。

申貸條件

申請貸

1、具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力的自然人;　2、持有有效的身份證明檔案;　3、具有穩定、合法的收入來源;　4、抵押房產有房地產證，產權明晰，可上市流通;　5、銀行規定的其他條件;

個人銀行貸款

個人經營性貸款是以企業法人或股東的房產做抵押，所獲資金用於企業經營的貸款。

貸款優勢

1、貸款額度高，最高可達房產評估值的7成；　2、按季還息，一次還本；　3、按實際使用金額計息；　4、不限定貸款用途，無需提供消費證明；　5、手續快捷簡便，5-10個工作日即可批貸

銀行要求

1、企業正常經營；　2、所提供房產為大產權(可上市流通)

個人所需資料：　1、借款人及配偶身份證，戶口本，結婚證。　2、個人資產證明(存款，銀行卡流水，房產證，機動車登記證)　3、第二套安置居所證明（房產證）　4、收入證明

企業所需資料：

1、營業執照正本及副本　2、組織機構代碼證書正本　3、稅務登記證　4、基本戶開戶許可證　5、貸款卡　6、公司章程　7、法人身份證及公司其他股東身份證　8、企業銀行對帳單（最近三月）　9、上年度財務報表，近三個月財務報表　10、董事會決議　11、公司情況介紹及用款說明

貸款風險

住房抵押貸款[2]是指借款人以所購住房和其他具有所有權的財產作為抵押或質押，或由第三人為其貸款提供保證並承擔連帶責任的貸款。它是由住房買賣契約、住房按揭協定、住房按揭貸款契約連線起來的三角關係。住房抵押貸款的風險主要有以下幾種：

1.1違約風險：違約風險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力不足。這說明借款人有還款的意願，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權益理論認為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權益與抵押貸款債務的大小，作出違約與否的決策。當房地產市場價格上升時，借款人可以轉讓房屋還清貸款，收回成本並能掙取一定的利潤；當房地產市場價格下降時，借款人為了轉嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。

1.2 流動性風險：流動性風險是指資金短存長貸難於變現的風險，流動性是銀行保證資產質量的一條重要原則。現如今流動性風險體現在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源於公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬於短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬於長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風險。二是銀行持有的資產債權不易變現，極易導致流動性風險。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機會，增加機會成本帶來的損失。

1.3 經濟周期風險：經濟周期風險是指在國民經濟整體水平周而復始的波動過程中產生的風險，相比其他產業，房地產業對於經濟周期具有更高的敏感性。經濟擴張時，居民收入水平提高，市場對房地產的需求量增大，房屋的變現不成問題，銀行與個人都對未來充滿樂觀的預期，銀行發放的住房抵押貸款數量也急劇增加。經濟蕭條時，失業率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產業的疲軟無法變現。這時抵押風險轉變為銀行的不良債權和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導致銀行的信用危機甚至破產。

1.4 利率風險：利率風險是指利率水平的變動給銀行資產價值帶來的風險，它是由其業務短存長貸的資本結構所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風險。如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風險，主要表現在，提前貸款的發生使得住房貸款的現金流量發生不確定性，給銀行的集約化資產負債帶來一定的困難。

金額期限

1、商品住宅的抵押率最高可達 70% ;　2、寫字樓和商鋪的抵押率最高可達 60% ;　3、工業廠房的抵押率最高可達 50% ;　4、最長期限可達30年;抵押包括商鋪、辦公樓、住宅、別墅、廠房、倉庫等等

所需資料

1.借款人的有效身份證、戶口簿；　2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證（註明離異後未再婚）；　3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證；　4.借款人的收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地）；　5.房產的產權證；　6.擔保人（需要提供身份證、戶口本、結（未）婚證等）　7.第二住所證明（保證一旦拍賣借款人的房子借款人得有地方住）　注意：　1.必須有抵押物才能貸款，而且貸款金額和貸款期間利息總和不能超過抵押物評估價值的1/2；　2.有長期穩定的足以支付每月貸款本息的收入來源；　3.擔保人;　貸款需要支付律師見證費、抵押登記費、抵押房產的保險費、房產的評估費等。　一般貸款下來要1個月左右