個人抵押貸款

個人抵押貸款，是指按《中華人民共和國物權法》的規定，以借款人或第三人的財產作為抵押物，向自然人發放的貸款。

基本介紹

• 中文名：個人抵押貸款
• 規定：《中華人民共和國物權法》
• 屬於：借款人或第三人的財產作為抵押物
• 包含：向自然人發放的貸款

定義

個人抵押貸款的渠道為銀行、小額貸款公司、典當行。

分類

抵押品

第一百八十條規定： 債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵押：

（一）建築物和其他土地附著物；

（二）建設用地使用權；

（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；

（四）生產設備、原材料、半成品、產品；

（五）正在建造的建築物、船舶、航空器；

（六）交通運輸工具；

（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。

抵押人可以將前款所列財產一併抵押。

可以設定抵押的財產屬於不動產，對於動產，一般設定質押擔保方式，物權法另有規定。

抵押貸款

銀行貸款

按揭貸款：新房貸款的貸款期限最長不超過30年，二手房不超過20年；貸款額度是房屋評估值的70%；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率上下浮動。

房屋抵押貸款條件：房屋的年限在20年之內；房屋的面積各銀行要求不一；房屋要有較強的變現能力；一般要求商品房，公寓，商鋪，寫字樓。貸款利率（含銀行變相收取的各項成本）一般為年9%--12% ，放款速度一般為1-2個月。

銀行貸款利率

2004年，央行放開了銀行貸款利率浮動範圍，對銀行貸款利率上限[1]不再做限定，下限為0.9倍基準利率。不過對信用社貸款利率仍有上限限制，要求信用社貸款利率上限不得高於2.3倍基準利率。

央行歷年基準利率

2012年6月8日中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別下調0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步下調。

房產抵押貸款，一般需要通過專業的房地產擔保公司來辦理，房產抵押貸款已經成為居民個人不動產理財的一個重要手段，通過抵押貸款的方式貸出資金以滿足臨時的消費需求甚或企業經營需求，以期盤活居民手中持有的不動產，而且在各種融資渠道中，房地產抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。根據國內首家外商獨資的房地產擔保企業北京安家世行擔保有限公司提供的數據，房產抵押貸款中，近3成用於再次購房，其他用途占比較高的依次為：企業經營用途、購車、留學與移民、裝修以及購置大宗消費品。

個人房產抵押貸款需要的材料：

關於個人住房抵押貸款，需要的資料有：身份證，戶口本，婚姻證明，產權證。身份證，戶口本是為了證明身份，審查徵信是否有不良信用記錄，婚姻證明是證明該產權是否是你一個人產權，還有產權是否真實有效。這種抵押貸款是個人住房貸款中最常用的貸款方式。

典當行貸款

抵押典當是指當戶將其不動產抵押給典當行，交付一定比例費用和利息，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、費用、償還當金、贖回當物的行為。利息加費用合併約為每月3%左右，放款速度一般1-7天。

五色土貸款

借款人將不動產抵押在放貸人（自然人）的名下，放貸人將資金直接交給借款人，借款人依照約定還本付息。借款人若不履行到期債務，放貸人對該不動產有優先受償的權利。獨立第三方負責抵押借貸的風險管理，貸前風險評級和貸後訴訟執行。對每一筆抵押貸款，盡職調查，評估風險的的大小，。

利率加費用一般為年18%左右，放款速度一般1-7天。

基本條件

1、具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力的自然人;

2、持有有效的身份證明檔案;

3、具有穩定、合法的收入來源;

4、抵押房產有房地產證，產權明晰，可上市流通;

5、銀行規定的其他條件;

金額期限

1、商品住宅的抵押率最高可達 70% ;

2、寫字樓和商鋪的抵押率最高可達 60% ;

3、工業廠房的抵押率最高可達 50% ;

4、最長期限可達30年;抵押包括商鋪、辦公樓、住宅、別墅、廠房、倉庫等等

申請條件

個人無抵押貸款是讓放款銀行承擔了比抵押貸款更多的風險，相對於抵押貸款銀行對申請人的要求是相對要高一些。但是，也沒有很多人認為的那么高不可攀。一般情況下銀行對申請人的要求有以下兩點比較重要。

1. 年齡：一般的平安個人無抵押貸款都要求申請人的年齡最好在22-55周歲。
   
2. 收入：平安個人無抵押貸款普遍要求申請人有穩定的收入，這也是銀行方面確定貸款人有償還能力的主要條件，對於收入要求各個地區都有所不同，一般最低要達到月收入在3000到4000左右。
   

貸款流程

如果你有房產，你的企業急需流動資金想辦理房產抵押貸款，為了避免走彎路，必須先了解銀行的個人房產抵押貸款流程。

1. 貸款申請：借款人提出貸款用途，金額及年限時間;
   
2. 申貸資料準備：借款人及抵押人將貸款申請貸款所需檔案、證件按要求準備齊全;
   
3. 看房評估(或勘估)：由相關機構對抵押房進行實地勘查、評(勘)估;
   
4. 報批貸款：將所有申貸資料連同評估報告或勘估意見書報送銀行審批;
   
5. 借款契約公證：借款人及抵押人填寫(借款契約)及所有相關檔案、簽字、蓋手印後，由公證人員對其進行公證;
   
6. 抵押登記手續：銀行憑房屋所有權證和借款契約公證書到產權處辦理抵押登記手;
   
7. 開戶、放款：借款人開立還款賬戶、銀行放款至該賬戶(註：原則上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物)。
   

借款人應提供：本人配偶身份證、戶口簿、收入證明、個人消費用途的相應契約、婚姻狀況證明。

抵押人應提供：房屋所有權證，權屬人及配偶身份證、戶口簿、婚姻狀況證明。

所需資料

1. 借款人的有效身份證、戶口簿；
   
2. 婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證（註明離異後未再婚）；
   
3. 已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證；
   
4. 借款人的收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地）；
   
5. 房產的產權證；
   
6. 擔保人（需要提供身份證、戶口本、結（未）婚證等）
   
7. 第二住所證明（保證一旦拍賣借款人的房子借款人得有地方住）
   

注意：

1. 必須有抵押物才能貸款，而且貸款金額和貸款期間利息總和不能超過抵押物評估價值的1/2；
   
2. 有長期穩定的足以支付每月貸款本息的收入來源；
   
3. 擔保人;
   

貸款需要支付律師見證費、抵押登記費、抵押房產的保險費、房產的評估費等。

一般貸款下來要1個月左右

最新利率

工行

種類; 項目	年利率%
一、短期貸款
六個月（含）	5.6
六個月至一年（含）	6
二、中長期貸款
一至三年（含）	6.15
三至五年（含）	6.4
五年以上

建行

種類項目	年利率（%）
短期貸款
六個月（含）	5.60
六個月至一年（含）	6.00
二、中長期貸款
一至三年（含）	6.15
三至五年（含）	6.40
五年以上	6.55

中國銀行

項目	年利率（%)
一、短期貸款
六個月以內（含六個月）	5.60
六個月至一年（含一年）	6.00
二、中長期貸款
一至三年（含三年）	6.15
三至五年（含五年）	6.40
五年以上	6.55

1993年-2012年基準利率的變動

中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率下調0.25個百分點。

2012年6月8日中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別下調0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步下調。

2011年7月6日中國人民銀行決定，自2011年7月7日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步上調。

2011年4月5日中國人民銀行決定，自2011年4月6日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點。

2011年2月8日中國人民銀行決定，自2011年2月9日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調整。

2010年12月25日中國人民銀行決定，自2010年12月26日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調整。

2010年10月19日自2010年10月20日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率上調0.25個百分點，由現行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準利率上調0.25個百分點，由現行的5.31%提高到5.56%;其他各檔次存貸款基準利率據此相應調整。

2008年11月27日從2008年11月27日起，下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。同時，下調中央銀行再貸款、再貼現等利率。

2008年10月29日從2008年10月30日起，一年期存款基準利率由現行的3.87%下調至3.60%，下調0.27個百分點;一年期貸款基準利率由現行的6.93%下調至6.66%，下調0.27個百分點;其他各檔次存、貸款基準利率相應調整。個人住房公積金貸款利率保持不變。

2008年10月8日從2008年10月9日起下調一年期人民幣存貸款基準利率各0.27個百分點;從2008年10月15日起下調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。

2008年9月15日從2008年9月16日起，下調一年期人民幣貸款基準利率0.27個百分點;從2008年9月25日起，存款類金融機構人民幣存款準備金率下調1個百分點。

2007年12月20日一年期存款基準利率上調0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。

2007年9月15日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年8月22日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年7月20日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年5月19日一年期存款基準利率上調0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。

2007年3月18日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

2006年8月19日一年期存、貸款基準利率均上調0.27%。

2006年4月28日金融機構貸款利率上調0.27%，提高到5.85%。

2005年3月17日提高了住房貸款利率。

2004年10月29日一年期存、貸款利率均上調0.27%。

1993年7月11日一年期定期存款利率9.18%上調到10.98%。

1993年5月15日各檔次定期存款年利率平均提高2.18%，各項貸款利率平均提高0.82%

注意事項

貸款時要認真辨別

一.提前繳納費用

許多無擔保無抵押貸款公司會要求借款人先打部分手續費或利息費等各種名目的費用，像此類十有八九都是騙子公司。

二.機構證件是否齊全

小額貸款公司的設立都是經有關部門審批的，數量十分有限，因此在選擇民間機構貸款時，要先查看該公司的相關證件是否真實齊全。

三.利率高低

如今國家規定，民間借貸年利率不得高於國家基準利率的4倍，否則則為高利貸，不受國家保護。

四.貸款方是個人還是企業

應當注意，由於辦理貸款作為金融行業的一項重點控制管理的業務，個人一般是不具有代理資格的，在辦理類似無擔保無抵押貸款時，如果出現個人代理則應當向公安機關報警。

在申請無擔保無抵押貸款時候，一定要到正規合法的銀行金融機構或其他可以發放貸款的金融機構。如需貸款的網民無法通過正常途徑順利取得銀行貸款，在選擇這些金融機構的時候，應嚴密思考、謹慎行事，避免不必要的麻煩。

身份證無抵押貸款

身份證無抵押貸款能有多少?當今有很多的貸款機構打著有身份證就可辦理無抵押貸款的廣告，網上也頻繁的出現一些無抵押貸款，其實很多都是有著欺詐行為的，很多的詐欺罪犯以這種“無抵押貸款”為藉口獲得了我們貸款人的有效信息，然後利用網上銀行來把貸款人的資金取走。

所以不要輕信所謂的身份證無抵押貸款，更不能輕易的泄漏我們的個人信息，這種身份證無抵押貸款很多都是有著欺詐行為的，一般這些欺詐的行為特點有：

1、 在網上刊登或者是利用簡訊來打出身份證無抵押貸款的廣告，吸引更多的急需用錢但是不能通過銀行渠道貸款的市民。

2、 騙子與受害者進行電話聯繫，反覆的套取受騙人的信息。

3、 這些騙子一般都是異地作案。

4、 犯罪嫌疑人始終都不與後害人進行面對面的接觸，都是採取電話聯繫方式。

建設銀行小額貸款要具備的基本條件是：

第一，經過工商部門核准登記的，有營業執照的，而且年檢均合格。

第二，有相關的組織結構以及經營管理制度、財務制度。

第三，有固定的經營場所，收入穩定，產品有不錯的市場。

第四，有人民銀行發放的貸款證(卡);

第五，信譽良好沒有不良的信用記錄，具備償還債務的能力，還款意願良好。

第六，遵守我國金融法律、法規的規定。

第七，企業經營者的個人素質良好。