基本介紹
- 中文名：小微信貸
- 含義：小微企業的信貸業務
- 特點： “短、小、頻、急”
- 要求：資金流動性
特點,發展,
特點
小微貸款的主流特點是經營，通俗講就是”錢生錢“，也就是說，大家拿這個錢更多是賺錢去的，而不是去消費，去玩的。大多數家庭和個人都喜歡靠這個本錢去養活自己、給家人更好的生活和發展，改變命運。
發展
與銀行其他業務相比，小微企業貸款業務的單個項目金額小、經營成本高，能否有效降低成本，是發展小微企業貸款業務的關鍵所在。
當前，我國很多商業銀行對小微企業的信用評估和審核標準還是以大中型企業相關指標為參照，這種無差異化的信貸管理模式一方面導致大多數小微企業很難達到銀行放貸標準，小微企業貸款的可獲得性較差，另一方面沒有充分考慮小微企業發展特點，難以充分反映小微企業真實風險情況。
其實，我國商業銀行完全可以認真研究國內小微企業的風險特徵，並藉助國外先進的信息技術手段，持續研發符合小微企業風險特徵的風險模型和信用評分系統，為拓展小微企業貸款業務提供技術保障。
為小微企業提供信貸服務是個世界性難題。在20世紀90年代，美國銀行業對小微企業貸款並不十分重視，普遍認為小微企業客戶風險較高、經營成本較大。但當時美國最早拓展小微企業金融服務的富國銀行則通過對小微企業客戶潛在需求及風險狀況的詳細分析和論證，認為只要開發足夠的風險控制手段，實現小微企業貸款業務的良性發展是可能的。
在此理念指導下，富國銀行從1995年開始面向銷售額低於200萬美元的小微企業發放最高額度為10萬美元的無抵押循環貸款和信用卡，開創了美國銀行業小微企業信貸的先河，目前已發展為全美最大的小微企業貸款銀行。
富國銀行在小微企業貸款的成本控制和風險管理方面有很多創新的做法，如批量開發模式、評分卡系統等，已成為全球銀行業開展小微企業貸款業務的通行標準，值得我國商業銀行借鑑。
比如，我國商業銀行可以引入和創新批量開發模式，採用集中信貸審批手段，不斷降低小微企業金融服務成本；並立足企業特點，通過量身打造信貸產品，滿足小微企業個性化融資需求，特別是那些沒有通用抵質押物的小微企業的融資需求。
再比如，我國商業銀行可充分借鑑富國銀行交叉行銷模式，進一步加強物理渠道和電子渠道的協同建設和業務整合，提高精準行銷和精細化管理水平，造就並不斷擴大忠實的小微企業客戶群體，為實現盈利的可持續增長打下紮實的基礎。
