學生貸款的違約

內容簡介

一份份的學生貸款契約承載著學生個體對改變命運的希望，承載著國家對促進社會公平正義的信念；一串串的國家助學貸款違約數據，甚至屢屢曝光的國家助學貸款拖欠訴訟案例，則在動搖著人們對社會公平正義、高等教育和學生貸款先前的信念和堅持。這嚴重地阻礙了學生貸款的可持續發展。可以說，違約是影響學生貸款可持續發展的重要障礙。但在無休止的因果鏈中，違約又是某事物，或某事物間運動的必然結果。然而，這裡的某事物是何物？某事物之間的運動又是何物？對這兩個問題的回答無疑是違約問題解決的基礎。

由果索因，即根據事物的發展變化過程中某一時空的狀態，推斷促成此狀態的原因，是因果研究的最基本的方法。因此，對於學生違約結果本身的科學分析就成為揭示學生違約原因的基本途徑。基於此，本書以1690名進入還款期的借款學生為樣本，通過因子分析、判別分析、聚類分析和Logistic模型分析等方法，揭示學生的還款狀態（守約或違約）與其影響變數間的統計性聯繫，從而推斷學生違約發生的原因。研究發現，影響學生違約的最重要因素是學生貸款的總額度和單位時間內還款的額度。學生貸款額度越大，違約率則越高；學生單位時間所需償還貸款的額度越大，違約率也越高；反之亦然。然而，學生貸款的違約不僅是借款學生的私事，是一個涉及學校、銀行和社會的社會性問題，而且充滿爭議。基於學生個人償還貸款結果狀態的因果分析的科學性將受到一定的限制。因此全面地理解學生貸款違約的影響因素，需要傾聽國家助學貸款各個運行主體的聲音。

然而，借款學生的償還能力是如何與其他因素一起影響學生還貸的行為選擇的呢？借款學生的償還資源是行為選擇的物質基礎，償還意向是行為選擇的動力機制，償還情境是行為選擇的制約機制；借款學生的意志水平和對償還行為實際的控制能力是行為發生的調節機制，借款學生償還行為選擇的（預期）結果及相應的社會評價是償還行為的反饋機制。因此，學生還貸行為的選擇，是由借款學生還貸的意向、償還的情境條件、可用於還貸的資源，以及償還貸款行為的意志和控制能力共同作用的結果。最後提出了化解中國學生貸款違約的若干改革建議。

作者簡介

廖茂忠，男，廣東始興人，管理學博士，公共管理博士後，中國高等教育學會優秀博士論文獲得者（2009年），中山大學優秀博士後。

現為廣東商學院教師，勞動與社會保障系主任。主要從事教育財政，高等教育管理和勞動與社會保障方面的教學與研究工作。近年來主持兩項省部級項目，在《高等教育研究》、《高等工程教育研究》、《教育理論與實踐》、《教育科學》等核心期刊發表論文20餘篇。此外，作為核心成員參與了多項國家級和國際合作的項目研究。沈紅，女，博士，華中科技大學教育科學研究院副院長，二級教授，博士生導師，國務院政府特殊津貼獲得者，湖北省高校人文社科重點研究基地“區域高等教育發展研究中心”主任。主要研究領域為學生貸款，學術職業，研究型大學。出版有《A REVIEW OF THE STUDENT LOANS SCHEME lN CHINA》、《美國研究型大學形成與發展》等專著和多篇中英文論文。

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