國際借記卡

借記卡（Debit Card），Mastercard稱之為轉帳卡、Visa稱之為Visa金融卡，可以在網路或POS消費或者通過ATM轉賬和提款，不能透支，卡內的金額按活期存款計付利息。消費或提款時資金直接從儲蓄帳戶劃出。借記卡在使用時一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用範圍可以分為國內卡和國際卡。和信用卡一樣，借記卡也是採用ISO 7810標準的銀行卡。

基本介紹

• 中文名：國際借記卡
• 外文名：international debit card
• 發行機構：銀行

區別

它是連結活存帳戶的支付工具，表面上是信用卡，骨子裡卻近似提款卡，可提可刷，持卡人必須同時在發卡銀行開立活存帳戶。

信用卡可以在卡里沒錢的情況下，先消費，然後在一定時間內把錢還給銀行。借記卡就是持卡人先把錢存進卡里，然後再持卡消費。

密碼借記卡“受寵”

分類

21世紀前期借記卡分“簽名借記卡”和“線上借記卡”，後者也稱“密碼借記卡”。簽名借記卡的交易模式類似於信用卡，持卡人通過簽名確認交易。儘管其絕大部分交易是線上授權，但是仍然存在著小額透支的可能和潛在的壞賬損失。線上借記卡通過密碼驗證持卡人身份，並在交易完成的同時借記持卡人賬戶。線上借記卡實時扣賬的特點排除了賬戶透支的可能性，把持卡人信用風險基本降至零。為了充分滿足持卡人的需要，許多銀行提供的借記卡同時具有線上和簽名的功能。

國際借記卡

調查數據表明，51%的持卡人在POS機上消費時喜歡密碼（線上）借記卡，而喜歡用簽名借記卡的占30%。21世紀前期密碼和簽名借記卡的交易額在全球個人消費支出中的比重已經達到12%左右。

發展原因

借記卡在20世紀90年代開始迅速發展，到2005年，美國借記卡消費量較2000年增長了191.98%。其快速發展的原因有以下幾點：

經營管理

相比信用卡，借記卡交易成本低，銀行免去了風險管理、資信調查、壞賬處理等方面的支出，以及墊付資金的成本。另外，借記卡不涉及持卡人資信風險，只要磁條有效，無需定期換卡，也不需要賬務催收方面的成本支出。儘管簽名的借記卡存在一定透支風險，但由於92%的簽名借記卡都是線上授權，因此一般透支的風險比較小。而線上借記卡全部是線上交易，幾乎不存在風險，是風險承受能力小的中小銀行進入銀行卡市場很好的領域。

安全

大部分個人消費者認為借記卡安全，儘管簽字是西方國家主要的承諾方式，簽名有著傳統的歷史，但是模仿簽名的難度永遠小於竊取密碼，一旦卡片被盜或遺失，發卡銀行要承擔偽簽名交易造成的損失，簽名文化的缺陷是導致線上借記卡迅速發展的原因之一。

轉接成本

線上借記卡是單信息交易，交易處理的邊際成本比較低。ATM網路基本上都能支持，因此介入線上借記卡業務需要的投資比較小。美國的EFT網路基本上都是從ATM網路發展起來的。

資金結算

借記卡是基於個人金融賬戶的銀行卡，具有賬戶整合、金融資產綜合利用的條件。例如個人轉賬和匯款業務、儲值卡充值業務，以及公共事業費的繳納、房租、住房按揭、社會保險費支付等定向支付業務都可以在借記卡賬戶上實現。同時，借記卡還可以作為個人股票投資、基金申購等理財交易的結算賬戶。

現狀

2005年，VISA美國（簽名）借記卡的交易量為132億，超過信用卡（78.84億）近一倍，儘管消費者持有的信用卡數量是借記卡的1.6倍。可見，越來越多持卡人在使用借記卡。2002年至2003年，萬事達先後收購英國的SWITCH、巴西的REDSHOP等借記卡網路；FDC收購美國最大的借記卡網路——STAR，成為借記卡網路第一品牌。卡業巨頭們的購併行為充分展示了它們在未來幾年的戰略意圖：借記卡是今後若干年內銀行卡的競爭焦點。萬事達推動借記卡交易的動機之一，即推動不具備使用信用卡的人群用借記卡交易取代現金交易，以進一步提高卡基支付在電子支付領域的市場地位。