個人意外保險是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害，並以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險契約的約定向保險人或受益人支付一定數量保險金的保險。
這裡的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這裡所指的造成被保險人意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。
所謂外來的，指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。比如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷，及酸、鹼、煤氣毒劑等因素所引致的化學性損傷。這些外來的因素，需致使人體外表或內在留有損害跡象。
所謂突發的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關係。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發的，瞬間完成的。長期在某種環境條件下工作造成身體的傷害，不屬於意外傷害，如長期在惡劣環境下工作造成的職業病，與突發偶然形成身體的傷害是有區別的，前者不屬於傷害保險的範圍。
所謂非本意的，是指非當事人所能預見，非本人意願的不可抗力事故所致的傷害，對於傷害的結果是意外，而原因非意外的傷害不能認定為意外傷害。對於這種完全可以預料的，也是完全可以防止的傷害，不屬於意外傷害。
基本介紹
- 中文名：個人意外保險
- 類型：保險
- 賠償條件：遭受意外傷害
- 賠償數額：根據情況
主要種類,責任範圍,死亡給付,殘廢給付,醫療給付,停工給付,申請方法,相關誤區,注意事項,
主要種類
意外險雖然名稱簡單，但其實根據保障期限、保障範圍的不同，通常還可以細分為航空意外險，交通工具意外保險，旅行意外險和綜合意外保險。以下幾種:
航意險是每次花費20元為乘坐飛機的旅程購買一份保障。
除了可以單次購買的航意險外，還可以選擇購買航空意外年度保險。也就是一次投保，可以保障一年內乘坐飛機造成的意外傷害。
交通工具意外保險比航意險的保障範圍更大，除了保障乘坐飛機時的意外風險外，公車、輪船等等都在保障範圍內。交通意外保險有一年期，但更多是7天到15天有效的短期保障產品。
除了常見的國內旅行意險外，現在專門針對海外旅行的意外險產品也非常多。旅意險的投保期限可以從一天到一個月乃至一年不等，保障期限越長費用越高，所以投保時要考慮旅行時間，略長於旅行時間即可，以防行程拖延造成超出保障期限。
平時提到的意外險，大部分就是指綜合意外保險，大多包含了意外傷害保障、意外傷害醫療保障、意外傷害生活津貼等幾個部分。
個人意外傷害保險是指由一個自然人（即投保人）投保，被保險人通常為一人的意外傷害保險。個人意外傷害保險還可以進一步細分如下：
按投保動因劃分
根據投保動因的不同，個人意外傷害保險可以分為自願意外傷害保險和強制意外傷害保險。自願意外傷害保險的雙方當事人在自願基礎上通過平等協商訂立契約，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保，保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強制意外傷害保險又稱法定意外傷害保險，是指由國家機關通過頒布法律、法規強制施行的意外傷害保險。凡屬法律、法規所規定的強制施行範圍內的人，必須投保，無選擇餘地。有的強制意外傷害保險還規定必須由哪家保險公司承保，則該保險公司也必須承保。
按保險危險劃分
根據保險危險的不同，個人意外傷害保險可以分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。普通意外傷害保險承保在保險期限內發生的各種可保意外傷害，而不是特別限定的某些意外傷害。實務中大多數意外傷害保險屬於此類，比如個人人身意外傷害保險、團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等。特定意外傷害保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發生的意外傷害的一類業務。比如例如，駕駛員意外傷害保險所承保的危險只限於在駕駛機動車輛中發生的意外傷害。
根據保險期限的不同，個人意外傷害保險可以分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。一年期意外傷害保險的保險期限為一年，在實務中，這樣的產品占大部分，比如個人人身意外傷害保險、人身意外傷害綜合保險和附加意外傷害保險等等。極短期意外傷害保險是保險期限不足一年、往往只有幾天、幾小時甚至更短的意外傷害保險。航空意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、旅遊保險、游泳池人身意外傷害保險、索道遊客意外傷害保險等均屬此類產品。多年期意外傷害保險的保險期限超過一年，太平洋人壽保險股份有限公司開辦的太平盛世？長順安全保險就是一款多年期意外傷害保險，但這類產品一般不多。
按險種結構劃分
根據險種結構的不同，個人意外傷害保險可以分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。單純意外傷害保險是指一張保單所承保的保險責任僅限於意外傷害保險。保險公司目前開辦的個人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等，均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險包括兩種情況：，一種是其他保險附加意外傷害保險，另一種是意外傷害保險附加其他保險責任。考試大收集整理。
責任範圍
死亡給付
被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。
殘廢給付
被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。
醫療給付
被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額，且意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。
停工給付
被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。
申請方法
投保範圍
(1)年齡在16至65周歲，身體健康，能正常工作或勞動者，均可作為被保險人參加本保險。不足16周歲或66周歲以上者，將根據其具體情況決定是否承保。
(2)被保險人本人，對被保險人具有保險利益的其他人可作為投保人。
責任免除
(1)投保人，受益人對被保險人的故意殺害，傷害；
(2)被保險人故意犯罪或拒捕；
(3)被保險人毆鬥，醉酒，自殺，故意自傷及服用，吸食，注射毒品；
(4)被保險人受酒精，毒品，管制藥物的影響而導致的意外；
(5)被保險人酒後駕駛，無有效駕駛執照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；
(6)被保險人流產，分娩；
(7)被保險人因整容手術或其它內，外科手術導致醫療事故；
(8)被保險人未遵醫囑，私自服用，塗用，注射藥物；
(9)被保險人從事潛水，跳傘，攀岩運動，探險活動，武術比賽，摔跤比賽，特技表演，賽馬，賽車等高風險運動；
(10)被保險人患有愛滋病或感染愛滋病毒(HIV呈陽性)期間；
(11)戰爭，軍事行動，暴亂或武裝叛亂；
(12)核爆炸，核輻射或核污染。
發生以上情形，被保險人死亡的，契約終止，按約定退還未滿期保險費。
保險期間
保險期間為1年或1年以內，自同意承保，收取保險費並簽發保險單的次日零時起至約定的終止日24時止。
保險金額和保險費
(1)保險金額由本契約雙方約定，但保險金額最低為人民幣2，000元。
(2)保險費按《職業分類表》的有關規定，根據被保險人的職業類別對應的保險費率標準計算，由投保人在訂立本契約時一次繳清。
職業或工種變更
被保險人變更其職業或者工種時，投保人或被保險人應於10日內以書面形式通知保險人。被保險人所變更的職業或者工種，依照保險人職業分類其危險程度降低時，保險人自接到通知之日起按其差額退還未滿期保險費；其危險程度增加時，保險人於接到通知後，自職業變更之日起，按差額增收未滿期保險費。但被保險人所變更的職業或者工種依照保險人職業分類在拒保範圍內者，保險人對該被保險人所負保險責任自其職業或者工種變更之日起終止，並按約定退還未滿期保險費。
被保險人所變更的職業或工種，依照保險人職業分類其危險程度增加而未依前項約定通知而發生保險事故的，保險人按其原收保險費與應收保險費的比例計算並給付保險金。但被保險人所變更的職業或者工種在保險人拒保範圍內，保險人不負給付保險金的責任。
相關誤區
由於按照旅遊局的有關規定各家旅行社都要投保旅行社責任險，有些遊客就認為跟團旅遊就不必購買旅遊意外險了。對此，太平洋人壽團體業務部專員李女士表示，這是一個誤區。“出行中可能遇到各種風險，責任並非都在旅行社，如果遊客抱著錯誤的想法，一旦發生損失有些就得不到保障。”
還有一些人認為購買交通工具意外險後再購買航意險是一種重複和浪費。對此太平洋人壽的李女士表示，除非在同一公司購買的產品，條款有特殊規定的外，通常在不同保險保險公司購買的產品，保險金額可以相互疊加。
注意事項
意外險產品一般分為兩類：意外傷害險和意外醫療險。意外傷害險的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘，有些“套餐”產品里，還會有乘坐公共運輸工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。意外醫療險的保險責任一般含有意外事故產生的門急診醫療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。
目前，上海市場上可以提供意外險的有26家壽險公司和10多家財產險公司。
意外險的費率（價格）不是與被保險人的年齡相關的，而與職業相關。職業風險越高，意外險的價格也越高。如果職業風險過高，意外險的價格甚至會高於購買定期壽險。如果只求身故保障，可以考慮定期壽險。
對意外醫療費的賠付往往容易產生糾紛。意外醫療險具有財產保險的損失補償性質，如果被保險人從其他渠道獲得了部分補償，保險公司就只會承擔剩下的費用。有的險種對意外醫療費用會有免賠額或免賠付比例，投保時要格外注意。
提醒消費者在選擇意外險產品時，不妨多看幾家保險的意外險，儘量選擇保障額度高、保障內容相對齊全、保險責任限制少的險種。建議選擇卡折式意外險套餐，這類“套餐”比單獨買意外險或買附加意外險更合算。
註：意外傷害醫療保險金免賠額為50元，50元以上部分賠付80%，最高賠付金額8000元。特定交通意外指以乘客身份乘坐火車、輪船，發生意外傷害導致意外身故或傷殘。意外住院津貼免賠天數為3天。
