消費型人身意外險

消費型人身意外傷害保險是指在約定的保險期內，因發生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，支出醫療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。消費型人身意外保險一般相對於儲蓄型人身意外保險而言，這種保險產品的主要特點是保費低、保障時間短、保費不返還。

保險簡介

消費型人身意外傷害保險是指在約定的保險期內，因發生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，支出醫療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。消費型人身意外保險一般相對於儲蓄型人身意外保險而言，這種保險產品的主要特點是保費低、保障時間短、保費不返還。

所謂意外，是指以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該契約的保險事故。所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故;所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨鍊所致，如地質勘探作業、運動員多年運動致腰及關節損傷等，就不是意外事故;所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發生的事故。

主要特點

一、短期性：

消費型人身意外險是短期險，通常以一年期為多，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個周期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。

二、靈活性：

人身意外傷害保險中，很多是經當事人雙方簽訂協定書，保險金額亦是經雙方協商議定的(不超過最高限額)，保險責任範圍也相對靈活。投保手續也十分簡便，當場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。

三、保費低廉：

一般不具備儲蓄功能，在保險期終止後，即使沒有發生保險事故，保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。

主要種類

一、消費型個人意外傷害保險

指以被保險人在日常生活、工作中可能遇到的意外傷害為標的的保險，保險期限一般較短，以一年或一年以下為期。

二、消費型團體意外傷害保險

指社會組織為了防止本組織內的成員因遭受意外傷害致殘或致死而受到巨大的損失，以本社會組織為投保人，以該社會組織的全體成員為被保險人，以被保險人因意外事故造成的人身重大傷害、殘廢、死亡為保險事故的保險。

三、消費型特種意外傷害保險

這是一種保險責任範圍僅限於某種特種原因造成意外傷害的契約。

最主要的保險類型是旅行意外傷害保險、交通事故意外傷害保險和電梯乘客意外傷害保險合

旅行意外傷害保險

這種契約以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔責任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險契約，又可細分為國內旅行意外傷害保險契約和國外旅行意外傷害保險契約。

交通事故意外傷害保險

主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償範圍擴大到交通工具之外的等候場所。

它所承保的危險有：

①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故;

②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機、候船)時所遭受的意外傷害事故;

③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故;

④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發生火災、爆炸所遭受的意外事故。

電梯乘客意外傷害保險

指被保險人乘電梯時發生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責任的保險契約。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責任僅限於在專門載乘顧客的專用電梯內的意外事故。

責任範圍

一、死亡給付

被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。

二、殘廢給付

被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是部分給付，最高以死亡給付為限。

三、醫療給付

被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額，且意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

四、住院津貼給付

被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。

購買方式

1.去專業的保險公司購買：消費者到保險公司的銷售櫃檯後，需要填寫一份保單，保險公司收到保費後將出具保險憑證，消費者購買的意外險即可生效。

2.通過保險代理人購買：選擇這樣購買方式的消費者，只需要填寫投保單，保險公司收到保費後出具保險憑證，保險生效。需要提醒的是，選擇這種消費途徑的消費者最好找資歷比較深的保險人購買。

3.通過代理機構購買：一般來說保險公司都會將系統端裝置在代理機構，印刷好空白的保險憑證交由代理機構管理。消費者可以向代理機構投交保費，再由代理機構通過保險公司系統列印保險憑證給消費者，保險即算生效。

4.通過網站購買：網路銷售非常適合像意外險這樣的簡單險種。消費者只要在網上填寫投保信息並付費，保險公司即可出具電子保險憑證，通過E-mail或簡訊傳送給客戶。這樣即算保險生效。

5.通過電話銷售購買：如何在電話上購買意外險呢?消費者需要提供投保信息。保險公司會出具保險憑證後會郵寄給消費者，再要求消費者繳費，確保保單生效。

注意事項

1.職業要求 意外險對於年齡基本沒有太大限制，但是對於職業是有要求的，針對一些危險係數比價高的工作會要增加保費甚至拒保。

2.購買人身意外險保額要根據可以設定為自己年收入的5-10倍既可，不需要追求過高的保額。一般建議購買消費型的，性價比比價高。

3.一般我們都知道保險是有猶豫期的，但是是針對長期的一些壽險、醫療保險。意外險這種短期險是沒有設定猶豫期的，也沒有等待期。所以在購買的時候一定要清楚，即使部分是有附加猶豫期條款，退保的時候也是需要扣除相應的費用的。

理賠流程

1.準備理賠資料：一般來說需要準備事故相關的證明、傷殘證明。如果意外事故中出現了死亡，還需要死亡證明、銷戶證明等。此外，醫療類證明也需要完善，所謂醫療類證明，主要是指治療的發票、收據、手術證明、病例處方、收費清單等。

2.提交索賠申請：準備好上述材料後，被保人可以向保險公司提交保險金給付申請書。申請書應該包括事故原因、時間等信息。提交後再等保險公司進行核實，確認事故的原因，損失等。

3.注意免責範圍：在提交的同時，也需要搞清楚自己所購買的意外險有哪些免責條款。一般來說，違法行為，如酒駕等;極限運動，如攀岩、滑雪等都不在賠付範圍內。所以不管是在購買還是申請理賠時，消費者都需要看清楚保險的免責條款。

4.獲得賠款：保險人提交材料後，保險公司會對已經提交的材料進行審核。審核通過後，保險公司會在一定日期內發出保險賠償通知，保險人就可以去保險公司領取賠償金了。一般來說，給付的期限是10天。如果保險公司沒能在定期內給出賠償，那么還可以問保險公司依法索要逾期利息。