防小三險

2012年，陽光人壽推出一款保險產品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險最低繳費額是每年繳費3000元。如果夫婦在投保後婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應權益，最高可達100%，被稱為“防小三險”。該產品一經推出，就引起各方熱議。

基本介紹

• 中文名：防小三險
• 所屬行業：保險
• 所屬公司：陽光人壽

基本概況

2012年10月，陽光人壽推出一款名為“愛你一生婚姻保障計畫”的保險產品。與普通保險不同，這一保險產品的投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險最低繳費額是每年繳費3000元。如果夫婦在投保後婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應權益，最高可達100%。

為愛情上保險

該產品一經推出，就引起各方熱議，甚至有人認為該保險實質上是“防小三險”。而專家及市民都認為，該保險能在經濟方面給婚姻加上一重保障，是好現象，但不是維繫婚姻的主要手段。

內容描述

陽光人壽雲南分公司該公司推出的這款“愛你一生婚姻保障計畫”，已於2012年9月份在雲南開始發售。該保障計畫是由“愛你一生婚姻兩全保險A款”與“附加愛你一生年金保險（萬能型）”組成，除了保障婚姻，還能有額外的分紅收入。

與國內保險市場上市的其他婚姻保險品種最大的區別在於，這個計畫只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫獲得剩餘的部分。

保險公司推出“防小三險”

在此權益約定的保護下，妻子將至少獲得60%的相應權益，最高可達100%。如果丈夫一開始選擇將權益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有。

現象分析

國內的婚姻險實質是壽險

在國外推出的婚姻保險產品中，主要是以婚姻的存續為保險標的，側重通過保險的手段，保全婚姻。如果在保險期間內，夫妻一方不幸身故，另一方可以領到保險公司的撫恤金；如果婚姻存續達到保單規定的條件，還可以領到保險公司給付的保險金。相反，如果中途離婚，保險公司會選擇給予被遺棄者以相應保障。

而國內上市的“婚姻保險”品種，則是更多地關注婚姻存續期間夫妻雙方的健康生存狀況。保單規定被保險人為妻子，投保人可為被保險人本人或被保險人的近親屬。這類保險一般規定如果婚變，退保金只能歸屬女方，並採用了特別約定方式對失敗婚姻中的弱者（多數為女性和小孩）給予經濟補償。

“防小三險”漫畫

也有業內人士介紹，目前國內保險市場上市的一些婚姻險、愛情險，多以普通的壽險產品為基礎，有些加上分紅等理財功能，有些則補充健康醫療和意外等方面的保障，實質上還是一種壽險品種，只不過在叫法方面以及保障人群範圍方面有所突出，顯得比較特別而已。

本土知名學者、雲南大學教授金子強認為，為妻子購買這樣的保險表達責任感，這是一種商業行為，不是倫理行為。他認為這樣的行為本身是值得讚賞的，但是僅靠一份保險對於穩定婚姻來說是遠遠不夠的。“婚姻的維繫需要4根支柱，分別是感情、經濟、責任以及性，買保險頂多是作為經濟支柱上的一環來加固婚姻，是個好的做法但不是維繫婚姻的主要手段。”

防險觀點

不能“保鮮”婚姻，只是個噱頭

這款婚姻保險一上市，便引來了各方熱議。有人認為這類婚姻保險產品比較有創意，可以給家庭帶來更多保障和安全感。但也有人認為它並不能從實質上給婚姻“保鮮”，只是個噱頭。

已結婚7年的市民王先生聽到該險種上市的訊息後表示，他覺得這樣的保險自己還是會考慮的。“保險名為"愛你一生婚姻保障計畫"，我還是願意買的。用這樣一種方式投保，看起來像是把夫妻兩個人拆分為投保人和受保人。但其實也是家庭理財的一種方式。”王先生認為，最低每年3000塊的保費，也在自己的承受範圍之內，這種投保作為一種理財方式，可以使自己的小家庭資產有所增加。

不過，也有市民對此持不以為然的態度。市民趙先生結婚3年，感情穩定。他認為感情不是一份保險就能保證的。“在我看來這不過是保險公司行銷的噱頭罷了！假如老婆一定要買，也只能硬著頭皮買一份，但是我覺得意義不大。”

“防小三險”不過是個另類彩頭

古羅馬有句法諺是“法律不管床上之事”，國內法學界對此基本是持贊成觀點的。形象一點說，一個人躺在床上，身邊卻睡著一條法律，無論利害都會讓人睡不踏實安穩。從這個意義出發，“防小三險”顯然有些伸手過長，在婚姻起步中要帶上一紙保險單，無異於人為隔膜了愛情所凝聚的相互信任與依託，平添了一種惴惴不安的心理暗示。一者，投保人必須是丈夫無從談起。婚後雙方收入已成共同財產，再每年繳納保費的話，實際上已區分不開實際投保人到底是丈夫還是妻子。二者，婚姻法有規定，因重婚、有配偶者與他人同居導致離婚的，無過錯方有權請求損害賠償。這是過錯方應該承擔的民事責任。顯然，法律保障力度要遠勝於保險契約，有損害賠償存在，一紙保單又能算得了什麼？

“防小三險”其實就是一個披著“婚姻”外衣的壽險產品，或者接近於一份意外、健康以及具有理財功能的傳統保單。不過是揣摩新人圖吉利的心理，將壽險產品換了個“有名無份”的“愛你一生”，來忽悠墜入愛河的純真男女。

網友評價

有網友發帖稱，蘇州有家保險公司推出一款婚姻保險，主要功能就是防“小三”，只能丈夫作為投保人妻子作為被保險人，一旦離婚，妻子將享受到保單利益的大部分。該保險公司負責人則稱這是一款專門由丈夫買給妻子的保險，更能體現丈夫對妻子和家庭的責任感，但是，“夫妻在購買上述保險後，一旦離婚，我們不會對此賠償。”

按照一般人理解，既然定位為“防小三險”，出現了“小三”且導致婚姻破裂，保險受益人就應該得到保險公司的賠償。如果婚姻破裂後，保險公司卻一分錢不賠，“防小三險”從何談起？

對這種婚姻保險，業內人士認為其實就是一個披著婚姻外衣的壽險產品。這意味著，保險公司打出“防小三”的幌子推銷婚姻保險，出了問題又拒絕賠償，有欺騙之嫌。

近年來，社會上“小三”現象增多，2011年全國民政統計數據顯示，去年一季度，我國就有46.5萬對夫妻辦理離婚登記，平均每天有5000多個家庭解體。在這個背景下，一些保險公司從中看到商機，推出所謂的“防小三險”它雖然不夠光明正大，但還能被人們接受，因為感情方面的損失予以經濟補償，也未嘗不是一種補償方式。可這個時候，保險公司出於自身利益算計，卻拒絕賠償，豈不是涉嫌欺詐？