基本介紹
- 中文名：銀行信貸心理學
- 創辦時間：2020年5月12日
- 類別：套用心理學
- 主管部門：中國商業心理學會
- 目錄： 一 研究對象 二 學科性質 三 研究意義 必要性 理論意義 實踐意義 四 研究任務 五 研究方法 一般方法具體方法
研究對象,學科性質,研究意義,必要性,理論意義,實踐意義,研究任務,研究方法,
研究對象
銀行信貸心理學研究對象是人們在銀行信貸業務活動中所產生的心理現象及其規律。對於這一研究對象,我們作以下說明:
(一)銀行信貸心理學有廣義和狹義之分。廣義的銀行信貸心理學包括人們在銀行會計、儲蓄、信貸等部門業務活動內所出現的心理現象及其規律。本書屬於狹義的心理學。這裡所說的“信貸”，僅指銀行信貸部門的經濟活動，而不是“存款、貸款等信貸活動的總稱”。所以，銀行信貸心理學的研究對象，僅指人們在銀行信貸部門業務活動範圍內出現的心理現象及其規律，而不包括人們在銀行會計、儲蓄等部門業務活動中的心理現象及其規律。
(二)人們在銀行信貸活動中必然伴隨有心理現象,這是一種客觀存在的現象。我們知道信貸資金運動,是商品經濟發展到一定階段的產物。信貸資金運動的產生, 必然會使人們在銀行信貸活動中出現一系列的相應的心理活動,正是在這些相應的心理活動的支配與調節下,才使銀行借貸活動得以正常地進行,並達到預期的目的。例如:借款者為了使企業的生產經營活動能正常進行,常常需要利用信貸資金,為了較順利地從銀行取得信貸資金,他就會出現有借有還的信譽心理,否則,就會為以後借款帶來困難;由於借款既要償還,又要支付利息,借款者就要考慮借款額度與借款期限等問題,因而也就有一系列的心理活動。信貸員在辦理貸款時,也會產生相應的知覺心理、決策心理等等。這些心理活動,正是銀行信貸心理學所要研究的內容,以便探尋其規,為提高銀行信貸工作效率服務。由此可見,銀行信貸心理學的研究對象,包括借款者心理和信貸員心理兩個方面。
(三)銀行信貸是一種雙邊關係的活動,即由借款者借款與銀行信貸工作者貸款共同構成的一種社會經濟活動。這種活動必然引起銀行與企業的人際交往,因而會出現一系列的人際交往心理。另外,銀行的信貸工作者為了信貸資金的安全與效益,必須加強信貸管理工作,這樣就有一系列的管理心理產生。因此,銀企間的人際交往心理、銀行信貸管理心理,也就自然成為銀行信貸心理學的研究對象。總之,銀行信貸心理學的研究對象是銀行信貸活動中人們的心理活動及其規律。它包括借款者心理、信貸員心理、銀企間人際交往心理和銀行信貸管理心理等內容。
學科性質
銀行信貸心理學是研究人們在銀行信貸活動中心理現象及其規律的一門科學,是心理學的一個分支。它是直接為銀行信貸實際工作提供心理學理論與方法的一門科學,具有適用性,因而它屬於套用心理學的範疇。
從銀行信貸心理學研究的目的與套用範圍來說,是為加強銀行信貸管理服務的,因而它是銀行信貸管理科學的組成部分。銀行信貸管理的直接對象是信貸資金,但決定信貸資金管理成效的是人,“人”的管理是整個管理科學中的核心問題。這就決定了銀行信貸管理學必須了解和研究有關人員的心理。
從銀行信貸心理學的理論淵源來說,它主要是運用心理學的基本理論來研究銀行信貸工作中人的心理活動,但它又與銀行信用學、銀行信貸管理學以及行為科學結下了不解之緣。所以,銀行信貸心理學是一門邊緣學科,如圖1：
圖1：反映了銀行信貸心理學與有關學科關係。
研究意義
必要性
信貸活動不僅必然伴隨心理現象,而且這些心理現象對經濟活動發生各種作用和影響。儘管銀行信貸管理學研究對象“是信貸資金運動過程的經濟關係及其管理方法”，但是,它不包含由信貸資金運動而引起的心理現象和心理規律,僅僅是就經濟現象而論經濟現象;所以,為了經濟話動順利進行，以達到預期目的,不僅要認識和處理好經濟關係,而且要認識和搞好由此而派生的人際關係,認識和掌握這些心理現象,使之知識化、系統化、理論化。這就很有必要建立銀行信貸心理學,使人們長期在這些心理現象的必然王國里,走向自由王國,由盲目地受其制約,達到自覺地認識和運用這些心理現象和規律。
其次,從管理科學的發展史看,管理科學的發展已有百多年的歷史了,從早期管理理論到現代管理理論和系統管理理論,人們不斷從重視純經濟方法管理向重視人的管理髮展;而重視人的管理,關鍵在於智力開發和人的積極性、主動性、創造性的發揮,所以很有必要建立以“人”為中心的管理,通過調動人的積極性來創造新觀念、新思想。這就意味著,我們在信貸管理中,僅靠利息結算等經濟槓桿和經濟手段,進行管理是很不夠的,是跟不上時代潮流的。也就是說,在現代式的信貸管理中,還很有必要運用心理學理論和心理學方法指導信貸工作,並將這些理論和方法滲透到信貸管理中,不僅要重視經濟因素,而且要重視諸如企業的經營能力、信貸員作風等非經濟因素,特別是心理因素,從而減少不必要的貸款損失。因此,研究銀行信貸心理學是很有必要的。
理論意義
首先,可以促進心理學的發展。雖然,心理學是銀行信貸心理學的理論基礎,但是銀行信貸心理學是心理學在具體的信貸活動中的具體化和運用。這就會使心理學在深度和廣度上有所發展。這就是對心理學的發展。比如,心理學研究的一般人的需要與動機理論,為信貸活動中所受借款刺激情形下,研究需要與動機提供了一般理論基礎;但是,反過來,銀行信貸心理學在研究過程中,可研究在受借款刺激情形下的具體的借款動機與借款需要的作用和效應等。這就促進了心理學的發展。
其次,可以豐富信貸管理理論。的銀行信貸管理學忽視了人的心理對經濟活動的影響作用,銀行信貸心理學彌補了這一不足。而且從廣義的銀行信貸管理學來看,它不僅要包括現行的信貸管理學而且還要包括銀行信貸心理學。因為銀行信貸心理學,可為信貸管理提供一些必要的心理學理論與心理學方法。
實踐意義
首先,由於銀行信貸心理學揭示信貸工作者心理與借款者的心理,而這些心理現象對信貸資金運動有一定的影響作用,有時甚至是決定作用。比如信貸員有時因貸款決策能力差,而造成貸款失誤。銀行信貸心理學恰好要研究這種決策能力作用及其提高途徑等。這就意味著建立銀行信貸心理學對提高信貸員決策能力具有實際意義。
其次,銀行貸心理學還將研究銀企間的人際交往心理，而對這種人際交往心理的研究,必定為我們建立完善的的銀企間人際關係提供理論依據,所以,建立銀行信貸心理學對協調處理銀企間的人際關係具有一定的,甚至是經濟辦法無能為力的益處。
研究任務
銀行信貸心理學研究的任務,主要有兩個方面:一是認識信貸活動中的心理現象和心理規律,這是基本任務；二是根據對這種心理現象和心理規律的認識,指導信貸實際工作,使之具體化,並在實際工作中,反過來檢驗和總結認識,使銀行信貸心理學不斷發展。
比如,借款需要的產生,產生的規律,它與什麼經濟現象有關,信貸員能力有哪些,有些什麼樣的作用,等等。這都是銀行信貸心理學應予以回答的問題,也就是銀行信貸心現學的基本任務。
再比如,銀行信貸心理學指出,貸款利率高對借款動機有抑制作用,這對我們貸款利率的制定有一定指導意義；反過來,我們通過對利率制定的實踐,可以檢驗這一規律,並且不斷總結利率水平與借款動機關係,從而不斷豐富和發展銀行信貸心理學。這就是具體任務。
研究方法
我們知道,認識和研究事物有二大類方法:一是一般方法;二是具體方法；所以,認識和研究銀行信貸心理學也有二大類方法:一般方法和具體方法。
一般方法 又是哲學方法
眾所周知,馬克思主義辯證唯物主義和歷史唯物主義是認識和研究一切事物的一般方法,這就要求我們:一要堅持以社會屬性為本質和社會化的觀點去認識和研究人們信貸心理,二要堅持存在與意識、生理與心理、自然與歷史、個人與社會、認識與實踐的辯證的歷史的統一的觀點，去認識研究銀行信貸心理。
具體方法
具體方法有觀察法、調查研究法、實驗法、測驗法、相關分析法等等。
1、觀察法
觀察法就是通過直接觀察人們行為而探索其心理活動方法。我們在貸前調查、貸時審查等信貸過程中可以通過直接觀察借款者的言語、行為、表情、舉止等,從而判斷借款者的借款動機強度、借款效果所帶來的種種心理變化等等。我們還可以通過觀察法,來研究信貸員的工作能力、作風等等,從而得出信貸員應具備哪些能力、哪些作風等等。
2、調查研究法
調查研究法是向別人提出問題,然後把他們的回答情況收集起來,形成資料的一種方法。運用這種方法的途徑和方法,主要有談話法、問卷法。
（1）談話法,就是通過對借款者或信貸工作者的交談有關信貸業務,從而了解分析研究信貸心理產生的原因、運動規律等等。比如我們與借款者交談可以了解借款者的需要、借款動機等等。我們通過與信貸員交談,在一定程度上了解信貸員工作能力,工作作風等等。
（2）問卷法,就是根據研究的目的,編制一系列問題，要求被研究者對自己的行為、態度、欲望、意見、情緒、認識等作出回答。
問卷法主要有三種形式:選擇法、是非法、計分法。
①選擇法,要求被試從多種可供選擇的方案中選擇一個或若干個方案的問卷形式。如下表是調查借款者最願到哪家銀行取得貸款的調查表,從而反映各商業銀行在企業間的知名度和美譽度。
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
工行 | 農行 | 中行 | 建行 | 交行 | 信用社 |
②是非法,是要求被試者對問卷中提出的每個問題,根據個人的主觀判斷,進行“是”或“否”的簡單選擇的問卷形式,如對某信貸員在企業中的形象如何,可列如下簡表:
(1)×××信貸員對待工作認真負責嗎?【是】，【否】；
(2)×××信貸員能勝任工作嗎? 【能】，【不能】；
(3)×××信貸員以貸謀私嗎?【謀】，【不謀】。
③計分法,是要求被試者對問卷中每個問題用五級或七級計分的方式進行回答的問卷調查。
非常反對 | 反對 | 較反對 | 無所謂 | 較支持 | 支持 | 非常支持 | |||||||
七分法
非常反對 | 反對 | 無所謂 | 支持 | 非常支持 | |||||
五分法
如:對銀行某次採取的罰息信貸制裁,您是否滿意。
a很不滿意b不大滿意c無所謂d較滿意e很滿意
(三)測驗法
採用標準化的心理測驗表或精密的測驗儀器來測量被試有關心理品質的研究方法。最為人所知的便是智力測驗。
(四)實驗方法
它是有目的地嚴格控制或創設一定條件,引起某種心理現象,以進行研究的方法。比如在研究借款動機強度與資金供求關係時,我們可以在一定範圍內,人為地控制資金供給,從而了解借款者的情感、情緒變化、借貸行為等等。又比如，當我們研究利率與借款心理間關係時,我們可以控制利率的變動,與借款行為、借款數額等變動的關係。為此,我們可以在一定經濟區域內建立信貸心理實驗區。
(五)相關分析法
什麼是相關呢?比如,一般說,人越高,其體重越重。此時,我們就說人的高度與體重是相關的。相關就是一個量的變化會引起另一個量的變化,我們就說,這兩個量相關。在信貸實際工作中,借款動機與資金供求關係、利率高低等經濟現象是相關的。我們通過相關分析研究,可以研究借款動機,隨資金供求關係,利率高低變動影響的程度及其關係。
(六)經驗總結法
人們以總結經驗的形式研究心理現象和心理規律的方法叫經驗總結法。人們為了達到借貸目的,必然在借貸活動中不斷總結經驗,並根據經驗來指導自己的信貸活動。事實上,在信貸工作中,人們通過經驗的總結方法，總結了許許多多寶貴的心理學知識,只是未有意識到這就是心理學東西,或者說沒從心理學角度去系統地、理論化地總結而已。看來,銀行信貸心理學的問題,早已有之了。
(七)思辯、內省法
人們根據已有的理論,研究實驗的成果和實踐經驗,運用邏輯推理等思維的方法,進行分析研究出新的理論、新的知識的一種方法。這種研究的方法較為普遍、常用、簡便,也有一定的可靠性;但這種方法最大的弊病就是，因利用的是已有的理論和實踐經驗與實驗結果,而不是直接地運用實踐材料,同時,也是運用的邏輯推理的方法,而不是利用科學儀器或觀察等方法;這樣,很可能會因材料的間接性,以及邏輯推理的失誤,從而導致研究出來的新理論、新知識,可能失去其科學性、真實性、完整性。
