農業信貸資金的概念有廣義和狹義兩種。
①廣義的農業信貸資金是指各種金融機構和個體信貸供給者投入到農業各個環節的各種信貸資金。這裡的農業是一個廣義的概念，既包括農業的生產環節，也包括為農業服務的產前、產後行業和有關部門（如農業生產要素服務部門、農產品流通、加工和銷售部門、農業科技服務部門等）
②狹義的農業信貸資金是指各種金融機構和個體信貸供給者投入到農業生產領域中的信貸資金。這裡農業信貸提供的對象為農業生產者，包括農戶和農業生產企業。
基本介紹
- 中文名：農業信貸資金
- 類型一：商業性農業信貸資金
- 類型二：合作性農業信貸資金
- 類型三：政策性農業信貸資金
分類,商業信貸資金,合作信貸資金,政策信貸資金,民間信貸資金,信貸資金作用,信貸資金來源,農村存款,自有資金,借入資金,
分類
一般地，可以按農業信貸資金供給主體的不同，把農業信貸資金劃分為四種類型。
商業信貸資金
商業性農業信貸資金是指有商業性農業信貸機構所提供的農業信貸資金。商業性的農業信貸機構是依法註冊成立的以營利為目的的金融中介組織。這種金融中介組織不僅吸收存款而且提供貸款，貸款利率高於存款利率，以賺取存貸利差。盈利是這種金融中介組織的主要目標。商業性農業貸款資金的利率一般會較高，而且常常套用於盈利性較強的農業項目，就中國目前的情況來說，中國農業銀行等商業銀行提供的農業信貸資金屬於商業性的農業貸款資金。
合作信貸資金
合作性農業信貸資金是由農業合作信貸組織提供的農業信貸資金。合作性農業信貸組織一般是由農業信貸的需求者按照合作制原則組建的信貸組織。一些有農業信貸需求的農業經營者共同出資組成信貸資本金，只在合作組織內部提供信貸服務，相互融通資金，以盈利性和服務性雙重目標的一種金融合作組織。合作性農業信貸資金的優點在於通過合作性農業信貸組織使得農業資金的需求者之間相互融通，提高農業資金的使用效率，並降低農業信貸的交易成本。目前中國的農村信用社和曾經出現過的農村合作基金會所提供的農業信貸資金大致具有這種合作性質。
政策信貸資金
政策性農業信貸資金是指由政府的農業政策性農業信貸機構提供的農業信貸資金。農業政策性信貸機構是由政府出資成立並經營，專門為農業提供政策性信貸的金融機構。農業政策性信貸機構一般不直接吸收存款，其貸款資金來自於政府提供的信貸資本金及其公積金，提供的農業貸款一般按照優惠的利率提供給農業信貸的需求者，並且不以盈利為主要經營目標。由於農業信貸的特殊性（低收益、高風險、高交易成本），使得在完全的市場條件下會出現農業信貸私人供給的低效率。因此，通過農業政策性信貸為農業發展提供資金是糾正農業信貸市場失靈、調整和引導農業發展的一種政策性工具。目前，中國農業發展銀行提供的農業信貸資金屬於政策性農業信貸資金。
民間信貸資金
民間農業信貸資金是指由民間個人農業信貸供給者利用其自有資金提供的農業信貸資金。民間的農業貸款情況較為複雜，但大致上可以分為兩種：一種是在親戚朋友或鄰里之間進行的“友情借貸”，借貸範圍僅限於相互了解、相互信任的親戚朋友或鄰里之間。貸款的目的往往出於“人情”，獲得的收益往往也是“人情”。另一種是以盈利為目的的由個人發放的貸款。民間借貸者將其自有資金貸給他人使用，獲取利息收益。這種民間農業貸款實際上是一種風險投資，並獲取資金的風險報酬。
除了以上四種農業信貸資金外，國外的農業資金通常是通過委託國內的金融機構以長期農業貸款的形式進行投資，如世界銀行的農業貸款等。因此，國外的農業資金也是構成農業信貸資金的一個組成部分。
信貸資金作用
農業信貸資金是一種金融資本，是現代農業發展必需的生產要素之一。伴隨著傳統農業向現代農業的轉變，以及農業生產的專業化、社會化、市場化，利用農業信貸資金來推動農業技術改造，機械設備、溫室、灌溉、良種、農藥等現代農業生產要素的投資，現代農業氣象、通訊、交通等公共設施和公共服務等農業公共產品的投資都要依賴大量的資金，這些資金靠一般的農戶自身積累很難完成。除了國家財政對公共產品的投資以外大量的投資還主要依賴信貸市場的融資。因此，農業信貸資金已經與現代農業的發展密不可分。
在現代農業的要素投入中，資金是一種必不可少的要素，農業信貸資金是農業資金要素中的重要組成部分。在市場經濟中，農業信貸資金作為一種貨幣資本很容易轉化為其他實質資本，因此農業信貸資金成為現代農業生產經營中一種方便靈活而稀缺的資本形態。現代農業發展所依賴的農業技術進步、農業公共投資以及大規模的農業私人生產投資都離不開農業信貸資金的支持。
（1）農業信貸資金與農業技術進步，傳統農業向現代農業轉變的最典型特徵是大量農業新技術的採用和農業技術的不斷進步。現代農業技術是一種可分的技術，一是可以獨立於大規模的資本投資而存在；二是這種技術本身具有可分割性。例如先進的耕作方式、新品種採用的高產技術等可以獨立於大規模的資本投資，並且技術採用本身是可以分割的，可以進行分散的投資。對於這種可分的農業技術進步不完全依賴於農業信貸。除此之外，另外的農業技術一般是內含在一定的資本投資當中，並且是不可分割的。例如，農業的機械技術、溫室技術、水利灌溉設施及技術、自動化管理設備與技術等現代農業技術都是內含在一定的大規模投資當中，並且這種技術具有整體性和不可分割性，一旦投資沒有達到規定的最低限額，就不能達到技術的功能。農業信貸資金使得農業生產者在較短時間內完成資本積累進行大規模投資而獲取現代農業技術，從而降低生產成本，獲取超額利潤。因此，農業信貸資金與農業技術進步的聯繫在於農業信貸資金為不可分農業技術進步提供可能，促進農業技術革新，推動農業發展的現代化。
（2）農業信貸資金與農業公共投資。在農業生產中，除了農業生產者進行的私人投資外還需要大量的農業公共產品。由於公共產品的排他性、外部性和投資的不可分割性，並且一般的農業公共產品投資規模比較大，並非農戶個人的投資可以完成。例如農業生產中必須的交通設施、水利排灌設施、農業氣象、農業技術推廣、病蟲害防治等公共產品和服務都需要大規模的投資。除了純公共產品在政府財力範圍內由政府財政投資完成外，多數區域性的、社區性的公共投資，或者準公共產品的投資，一般都不能得到政府財政的全部支持。在這種情況下，農業公共產品的投資也需要民間融資或正式農業信貸資金的支持。通過農業信貸的方式為農業公共產品的供給有償服務的資金，不僅解決了農業公共產品政府供給不足的問題，同時也提高了資金的使用效率。
（3）農業信貸資金與農業大規模私人投資。農業生產的專業化、規模化、市場化是現代農業的典型特徵。農戶進行農業生產的目的不再是自給自足的傳統小農經濟，而是利用土地，而是利用土地、人力等自然資源與現代農業技術相結合，以市場需求為導向，選擇適當的農業生產種類進行農業生產分工，進行規模化投資和經營，以獲取經濟利益為目的。在中國這樣一個土地相對稀缺的國家，農業現代化主要是以土地節約型為技術路線，而人力投資一定，土地的經營又有技術係數的上限，因此對農業產出的增加主要依賴於資本投資。因此，現代農業生產總是伴隨著大規模的資本需求。對於一個現代農業經營的理性農戶，其一，進行大規模的農業投資可能已經超出了農戶本身自有資金的積累能力；其二，農戶總是尋求更多更低成本的資金來進行投資。農業信貸資金正好可以迎合農戶對大規模、低成本的農業投資資金的需求，對農業規模化、專業化、市場化經營具有促進作用。
信貸資金來源
農村存款
各項農村存款，是農業銀行信貸資金的主要來源。農村存款中以農村企業存款為主，如國營農業企業、鄉鎮和村組企業的結算戶存款和各項專用資金存款；農業合作企業、農工商聯合企業在農業銀行的直接存款；農村以及城鎮信用社的轉存款。國營農業企業事業單位、集體與合作企事業單位的待用經費存款、農村個體工商戶、農村專業戶存款。駐農村的國家機關、團體、學校、部隊和農口系統的待用財政經費存款、農村人民儲蓄是農業銀行最主要的信貸資金來源，也是我國農村較重要的資金來源。農業銀行吸收的各項存款，是農業企事業單位業務結算過程中由於農業生產的季節性和管理開支的計畫性形成的暫時閒置資金。當農民一次性出售農產品獲得收入時其收入要維持一個較長的生活所需過程和下一個季度日投入，因而個人貨幣支出有一個陸續的過程，這部分農戶暫時不用的貨幣資金，存入農業銀行便形成儲蓄存款。同樣的，國家支付給農村各種企事業單位的行政經費，在撥出使用期間，必須存入銀行，成為單位經費存款。農村信用合作社在農村開展信貸業務，也會形成一個穩定的存款餘額、按中央銀行的規定，也應把所吸收存款總額的一部分存入農業銀行，形成來自於農村、服務於農業的一個穩定的資金來源。此外，隨著農村工業、商業的不斷發展，經濟業務的範圍不斷拓寬，存在著大量資金結算業務，農業銀行在辦理這些結算的過程中，可以有效地利用這一暫時性的信貸資金。總的來看，農村信貸同資金來源總量的增長主要依靠農村存款，特別是農民儲蓄的增加。
自有資金
農業銀行的自有資金包括中國人民銀行總行核定撥付的農村信貸基金和農業銀行上交國家稅利之後自身積累兩個部分。中央銀行根據農村經濟發展的需要，結合國家財政實力的增強，除開始撥付農村信貸基金作為農業銀行的啟動資金外，每年還追加一定量的農村信貸資金，作為工業對工農產品剪刀差的補償，這部分資金成為農業銀行自有資金的主體。與此同時，由於農業銀行在信貸業務的過程中，不斷提高農村信貸資金的使用效益，與資金營運過程中也形成一定的收益，並隨著農村信貸基金的增加追加到農村信貸資金總額中。特別是隨著金融行業的企業化改革以來，一方面為農村經濟的發展籌集了大量的資金，同時加快了農業銀行自有資金的積累過程，農業銀行通過增加業務量，創造更多的利潤，壯大了自有資金的實力。
借入資金
隨著農村經濟體制改革的不斷深化，經濟發展速度的加快，農村信貸規模也日益擴大，特別是短期、中期、長期信貸項目日益增加，以及深層次的農業資源開發等都需要大量的起動資金。這樣一來，農業銀行僅靠農村各項存款和自有資金，遠不能適應農村經濟建設的需要，尤其是農業開發項目所需的大量資金。農業銀行除依據一定的程式向人們銀行申請周轉金借款和臨時性貸款外，還大量向各專業銀行進行資金的拆借業務。除此之外，作為金融中介部門的農業銀行，也可向國際信貸組織借款和向中央銀行申請再貼現或再抵押貸款，用於擴大農業生產的規模。隨著國內金融業務發展，中國農業銀行經中央銀行審批，還通過發行金融債券、信託存款等形式籌集資金，也可為大型的中長期開發項目發行股票。
