車載貨物掉落責任保險

責任範圍

1．保險責任。投保了車載貨物掉落責任險的機動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人在保險單所載明的保險賠償限額內計算賠償。

2．除外責任。車載貨物掉落責任險的保險人，對被保險人及其家庭成員的人員傷亡、財產損失以及駕駛員的故意行為或車上所載氣體、液體泄漏所造成的損失，偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質造成的貨物損失等不予承擔賠償責任。

車載貨物掉落責任險屬於第三者責任險的附加險，如投保車輛在使用過程，所載貨物掉落致使其他人遭受人身傷亡或財產損失，保險公司可依照“車載貨物掉落責任保險”進行賠償。

載運貨物的車輛在行駛過程中，車上貨物因捆綁不牢，或道路顛簸、轉彎時車速過快、緊急剎車都有可能使車輛所載的貨物掉落，有時會造成車輛旁邊的行人、車輛等發生人員傷亡和財產損毀，從而產生了車主對第三者的賠償責任。此類危險不屬於第三者責任險的責任範圍。[1]

1．賠償限額。車載貨物掉落責任險一般規定：車載貨物掉落責任每次事故的賠償限額由被保險人與保險人在投保時協商確定。

2．賠償處理。車載貨物掉落責任險的每次賠償一般實行20%的絕對免賠率。

案情簡介

沿海某貨車司機駕駛卡車運送一批貨物到青浦。由於當時正值“麥莎”颱風肆虐，風力強勁，將車上的貨物意拳刮落，卡車後行駛的一輛桑塔納轎車因為雨太大，看不清前方卡車有貨物掉下來，避讓不及，使他的汽車撞上貨物，車頭局部受損。

關鍵問題

因為貨物掉落對第三人的車輛造成了損失，是否能以第三者責任險進行理賠?

專家意見

針對車載貨物掉落的責任，不屬於第三者責任險的賠償範圍，如果車主未投保車載貨物掉落責任險，那么保險公司將拒絕理賠。

由於車載貨物掉落而造成第三者車輛受損是屬於第三者責任險的免賠條款，所以卡車車主不能以第三者險標準申請理賠。因為在第三者險免賠條款上已明確，汽車貨物從車上掉落而造成第三者人身受傷或財產直接損失，無論在法律上是否由被保險人承擔理賠責任，保險公司是不負責理賠的。

這種情況，保險公司有專門的險種“車載貨物掉落責任險”，即機動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。

本案結論

保險公司已經推出車載貨物掉落責任險，專為貨物從車上掉落後，造成第三者人身受傷或財產直接損失的情況進行理賠。本案中如果車主未能投保此險種，那么保險公司只能愛莫能助了。

1 周燕.汽車保險.人民交通出版社,2007.9

2 鄭功成，許飛瓊.財產保險.中國金融出版社,2010.01

3 陳飛.機動車輛保險理賠實戰.中國法制出版社,2006年08月第1版