主要原因,對策及建議,
主要原因
1.內部原因。
一是思想觀念滯後，貸款行銷意識不強。部分社對信用社市場定位和辦社宗旨在思想上有偏差，依然有“重工輕農”思想，且經營作風僵化保守，在貸款投放上“坐門等貸”多，積極行銷少；在貸款對象上看重鄉鎮企業而輕視農戶；在貸款領域上發放生產經營性貸款多而消費、助學貸款少。
三是“慎貸”現象突出。近年來，農村信用社進一步加強了對信貸資金的管理，但由於過於強調貸款責任而忽視了對信貸人員的激勵，再加上農業產業屬弱質產業，受天氣季節性影響較大，造成信貸人員“懼貸、恐貸”現象。四是信用社貸款行銷力量偏弱，支農的千家萬戶工程與信貸員短缺之間矛盾突出。
2.政策性原因。
一是對農村企業貸款的難度大。
《貸款通則》規定：農村信用社對單個企業貸款的總額不能超過信用社資金總額的10% ，這就從法律法規上限制了信用社的資金投放。同時，由於農村企業數量少，特別是具有較好發展前景的企業數量更少，使農村信用社可投放的農村企業貸款面較窄，再加上企業擔保抵押問題難以解決等，制約了農村信用社資金投放。
二是地方政府對產業結構調整缺乏正確的引導，使民眾沒有安全、高效的投資項目，對農業投資需求不足，影響了農民投資農業的激情。加之政府對當前農村市場統一管理和規範的力度不夠，造成農戶在產業結構調整中無序競爭、壓價競爭現象，最終使農民的利益受到損害，挫傷了農民使用貸款來發展生產的積極性。
三是信貸資金結構性供求矛盾突出。農村信用社由於貸款管理規定、風險防範以及信貸人員少、小額農戶貸款多的矛盾限制，使貸款大多集中於經營性農戶，而小額農戶貸款的需求明顯不足，從而導致了農戶貸款“想給的要不多，想要的給不足或給不了”的現象。
對策及建議
1.從內用功，探討支農工作新途徑。
(1)轉變觀念，積極開展貸款行銷活動。一是要變“等貸上門”為主動行銷貸款，把業務工作的重點放在貸款行銷上，在支農過程中主動為農戶找項目，當幫手，在幫助農民擴大生產的同時，發展擴大農村信用社的信貸服務領域。二是採取利率優惠，提高聯保貸款額度，擴大小額貸款面，等級評定發貸款證和開辦消費、住房、助學貸款等方法進一步拓寬支農貸款渠道。三是對信貸員力量薄弱的地方，建立授權信用代辦站代發貸款。四是改進貸款管理辦法，實行信貸員項目專管制，解決好產業化項目資金需求大的矛盾。
(2)明確市場定位尋求支農工作新突破。一是積極與當地政府配合，共同構建現代化農業，從農業和農民的實際出發，打破單戶經濟的局限性，強化對公司+基地+農戶的產業鏈的研究，充分發揮信貸槓桿作用，以轄內縣聯社為中心，組織好社團貸款，積極扶持當地具有帶動效應的農村龍頭企業，從而為農村信用社建立有效的信貸市場。二是加強內部配套措施的健全和完善，研究切合實際的內部激勵機制，制定科學的責任追究制度，注重對違規貸款、決策貸款、自然災害和市場變化等不同情況貸款的責任劃分，增強基層社增加信貸投入的積極性。三是以農戶經營項目、經營規模為參數，劃分農戶服務等級，調整不同等級的農戶貸款額度、期限及利率上浮標準等，滿足農民需求，解決農民貸款難問題。四是積極探索新的貸款行銷方式，如農戶貸款證、信用村、最高額抵押、小額擔保、企業聯保、實行一地一策或一地多策，不搞一刀切，有效暢通投資渠道。五是充分發揮農信社優勢，對進入城鎮的大量經商散戶，應加強聯絡，以縣聯社為中心，以鄉鎮信用社為分支，對轄區工商戶建立檔案，著重發揮中小額度貸款的靈活性，研究解決好擔保、抵押問題，並在貸款期限和利率上提供可供選擇的空間，選擇“三農”市場外的“第二”基礎信貸市場。
2.開闢新的資金運用空間，提高資金的盈利性和流動性。
要在解決好農民貸款難的基礎上，積極調整貸款新思路，大力發展資金拆借、投資、融資、票據貼現等業務，開闢信用社新的資金運用空間，打造“三農”市場外的第二資金運用市場，使農村信用社的富裕資金在體外循環中有效增值。
(1)大力開展票據貼現業務。票據貼現業務對於資產結構及收入來源單一的農村信用社來說，具有流動性強、收益率高、風險可控等特點和優勢，將成為信用社重要的利潤增長點及資產結構多元化發展的突破口。農村信用社應在抓好風險控制的基礎上，將富裕資金逐步向票據業務上傾斜，力爭擴大票據貼現和再貼現的市場份額，擴大貼現業務在總資產中的比重，通過辦理貼現和再貼現業務，實現信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。
(2)加大債券投資力度，提高投資收益在總收益中的比重。隨著人民幣貸款利率的多次下調，債券投資已成為金融企業重要的利潤來源，而大部分農村信用社的證券投資收益幾乎為零。在存貸利差逐步縮小，貸款利息收入徵稅而投資債券收入免稅的情況下，債券投資的實際收益率更高於貸款利差的收益率，而且債券投資的流動性和安全性較高。因此，農村信用社在做好服務“三農”的前提下，逐步提高國債、金融債券資產在總資產中的比重，通過信貸資產的資產化，將信用社的閒置資金轉化為在市場上出售和流動的債券，在提高農村信用社資產流動性的同時增加信用社的收益。
