聯合消費養老金合格計畫(Confederate consumer pension plan，簡稱CCPP），中國首個聯合消費養老金合格計畫，由上海德濃信息科技有限公司發起、中國老齡事業發展基金會接受委託、中國工商銀行作為賬管方、天弘基金作為投管方共同組成四方協定，是指在消費者加入該計畫後，在商家進行消費時，將商家對消費者的返利轉換為消費養老金權益，從而實現為消費者零成本積攢養老金。
基本介紹
- 中文名：聯合消費養老金合格計畫
- 外文名：Confederate consumer pension plan
- 成立時間：2015年1月
- 類別：消費養老
內容,實行目的,實行機構,主體,主要特點,價值與意義,實行目標,發展前景,
內容
在消費者發生消費行為後，由讓利機構以積分等形式返點讓利，取得消費者同意，將消費返利轉為養老金權益，並依法委託中國老齡事業發展基金委員會（簡稱“老基委”），按照信託原則和《消費養老金管理辦法》實施管理，約定於女年滿55周歲、男滿60周歲後支取的合格養老金計畫之一。
消費養老合格計畫包括以下內容：
(一)參加人員範圍：讓利機構和選擇積分轉換養老金的消費者（含養老金持有人和受益人）。
(二)資金籌集方式，包括消費積分、返利和獎勵等轉換的養老儲蓄和投資收益。
(三)消費者賬戶管理方式，賬戶管理機構為每位參與本計畫的消費者建立實名制的、終生的、可轉移攜帶的養老金賬戶，記錄積分轉讓的養老儲蓄、投資收益、管理費和支取情況等信息。
(四)基金管理方式：消費養老基金實行完全積累，堅持資產獨立性，與受託人自有資產分開管理，採用個人賬戶方式進行管理。參照國家社會保障和養老基金管理規定投資運營，投資運營收益按淨收益率計入個人帳戶。
(五)計發辦法和支付方式：消費者年滿60歲開始支取個人賬戶養老金，可以一次性結算，也可以按照個人要求分期支付。
(六)組織管理和監督方式：根據本章程建立受託人制度，由中國老齡事業發展基金會監督和發布信息披露報告。
(七)雙方約定的其他事項：（1）60歲以前支取的條件；（2）投資收益延期徵稅政策；等等。
實行目的
幫助消費者積累養老金，將原本大量猶如“雞肋”的消費積分、返利、折扣轉化為每個人都直觀可見的額外養老金，讓“消費養老”成為第四種養老金來源，減輕國家、企業和個人負擔。
實行機構
發起方：上海德濃信息科技有限公司
受託方：中國老齡事業發展基金
託管方：有託管養老金或企業年金資質的銀行（中國工商銀行）
投管方：有社保基金或企業年金資質的基金管理公司（天弘基金）
主體
一、讓利商家
讓利商家作為聯合消費養老金合格計畫成員的讓利機構，也是該計畫的出資人。主要職責包括：
1、與消費養老金計畫管理機構訂立協定，自願參與消費養老合格計畫；
2、按照CCPP規定及時將消費積分兌現養老金；
3、按照消費者選定的受託人的要求轉移資金；
4、獨立接受財務審計和處理稅務等事宜。
二、消費者
消費者是“消費養老”活動的權益主體和最終受益人。指在交易發生後，自願將已獲得的消費積分、返利和獎勵等兌現養老金，並與受託機構訂立協定，自願參與消費養老合格計畫，按照本辦法規定管理自己養老金賬戶的, 年齡十八周歲以上，並具有完全民事行為能力的人士。
三、受託人
受託人受託管理消費養老基金。CCPP計畫受託人應當具備下列條件：
1、具有完全民事行為能力；
2、誠實守信，無犯罪記錄；
3、具有從事法律、金融、會計、社會保障、養老基金管理職責所必需的專業知識；
4、具有決策能力；
5、無到期未清償債務等情形。
CCPP計畫受託人，由監督機構、賬戶管理機構、資產託管機構、投資管理機構和諮詢機構等機構組成。
主要特點
1.源於消費。即從消費性交易行為中產生，從消費者的角度看，具有拉動消費和增加養老金的雙重作用。
2.產自讓利。即交易發生後，讓利商家將已有利潤中的一部分以養老金的形式讓利返還給消費者，以此維護穩定的客戶群，改善與客戶的關係，實現規模效益，並體現企業的社會責任；
3.用於養老。各種消費行為產生的多筆返利匯集到屬於個人權益的養老金賬戶，經專業養老金機構管理和運營並產生投資收益，鎖定為養老使用。
4.自願參加。堅持自願原則，消費者選擇轉換養老金權益和委託受託人等均堅持自願原則，權益轉換、賬戶資金託管和養老金公司的服務商如何組契約樣堅持自願原則。
5.多方合作。在讓利企業、消費者、交易信息管理平台、養老金權益託管銀行、養老金管理公司之間，將發生一個以“消費養老”為目的，多方合作的社會契約行為和集合服務產品。
價值與意義
重構個人消費、養老、金融的聯結方式
釋放碎片化的價值
增加個人養老金來源
為養老金融和養老服務研究提供實踐基礎
實行目標
建立生態型系統平台，讓用戶每筆消費都可產生養老金；讓“消費養老”成為商品流通的服務標配；全球化 聯盟化，踐共贏。
目標用戶2億 消費養老金規模達300億。通過消費養老金系統服務，建立用戶關係（產品、服務、市場）
建立養老院內、外網雲基礎服務，對接全國養老院的網際網路套用技術基礎。
對接以養老為中心的醫療護理、生活、娛樂等服務內容。
發展前景
在中國目前已經進入人口老齡化快速發展階段，中國老齡事業發展基金會副理事長章國榮表示，“消費養老”項目是貫徹國務院檔案精神、創新老齡事業發展新模式的良好嘗試。這個項目依託先進的網際網路技術，通過金融的手段，打造新型的“網際網路+金融+養老”服務。這個項目的實施，既有利於刺激消費，擴大內需，更能提高老年人晚年生活質量。
清華大學公共管理學院教授楊燕綏介紹，在國外，消費積分讓利的財務制度和法規已經很成熟，但將這些積分轉換為養老金還是中國的創舉，這一模式本質就是消費積分和讓利制度的升級版。要把消費積分變成養老金，最重要的是完善對應的制度，且保證制度的可持續發展。
天弘基金副總經理張磊表示，消費養老金合格計畫通過網際網路技術，將碎片化的消費積分、返利轉換為養老金，使百姓在消費的同時積累養老金，開闢了新的養老金來源，是養老體系的一大創新。
上海德濃創始人余汶龍表示，德濃網路“小確幸”APP上線後，用戶只需通過註冊、授權並經認證後便可參與消費養老金合格計畫，只要選擇積分兌換養老金，便可輕輕鬆鬆養老，享受微小而確實的幸福。
