物業保險

基本簡介

物業保險既然從屬於保險範疇，因而同樣具有保險商品的共同特徵。保險屬於一種風險保障性質的商品。這種商品供求雙方，都得遵循自願對價、公平互利原則來完成交易。不過，保險商品也具有區別於一般商品的特徵。

(1)保險是一種特殊商品，不屬於物質形態的商品而是無形商品。投保人投保繳付了保險費，意在將自己可能遭遇的風險轉嫁給保險公司，此時得到的只是一份保險契約，是保險公司的一種有條件的承諾，而並非即期可使用的商品。這份保險承諾也僅僅以約定偶然發生的保險事故致使保險標的在保險金額內的損失為限而已。

(2)保險商品的價格具有預估性，且以迂迴形式表示。保險經營事前不能測定其事件成本，只能到保險期滿後才能計算出實際損失金額和經營費用開支。同時保險價格不是用貨幣單位直接表現出來，而是以百分比的形式表示，與其他商品的價格的表現形式完全不同。物業保險也同樣如此。

(3)保險商品的生產與銷售過程是同步完成的。賣出一份保單，建立一份保險契約即為保險生產，這也是與其他物質形態商品生產完全不同。物業所涉及的各個險種，也只有在出售給有關標的的利益人時，才算完成了整個物業保險關係。

(4)保險制度不等同於災害救濟，不同於銀行儲蓄，更不同於賭博。投保與承保是一種契約行為，契約雙方存在著一定的權利與義務關係，損失補償或給付是必須要履行的義務。而物業保險的相關利益人也必須要按預先約定的權利與義務履行各自的職責，不得謀取任何額外利益。

有關物業標的，以及圍繞物業管理所需的保障保險涉及面相當廣。如果從物業建造、形成、租售直至日常管理的整個流程考察，大致可以分為4個階段，從而形成不同的物業保險類別。

①物業建造方面的保險，包括建築工程一切險、安裝工程一切險，以及一些附加險和擴展責任險種。

②物業住宅方面的保證保險。

③物業租售過程中的保險，包括建築物產權保險、住房信貸保險。

④物業日常經營管理所涉及的保險，包括財產基本險、財產綜合險、住房保險、機器設備保險、商業盜竊保險、公眾責任險、僱主責任險，以及物業管理人員意外傷害保險、人身保險、養老保險、健康保險、員工忠誠保險等。

物業保險是整個社會保險中不可缺少的一個重要組成部分，物業保險通過對物業管理領域由於自然災害和意外事故等造成的保險責任範圍內遭受的損失提供經濟補償或資金付給，物業保險對推動物業管理起到了積極作用。物業保險大體有以下作用：

(1)可以獲得意外不幸賠償

物業保險使人們在房屋及相關利益遭受自然災害和意外事故而發生損失以後，可以獲得一定的經濟補償，幫助受災害家庭迅速重建家園，為企業的經營活動和人們的日常生活提供安全保障。

(2)可以增強社會防災救災力量

物業保險的承保人可以對被保險的房屋財產等的安全情況進行檢查，套用日常業務活動中積累的防災防損經驗，向被保險人員提出消除不安全因素的合理建議，從而起到促進保護社會財富安全的作用。