流動資金續貸是加強農發行流動資金續貸管理，是做好客戶維護和服務工作的重要內容。
基本介紹
- 中文名：流動資金續貸
- 加強：農發行流動資金續貸管理
- 重要內容：做好客戶維護和服務工作的
- 主要有：原貸展期和重新貸款兩種形式
問題研究,流動資金續貸的內涵,農發行流動資金續貸的主要作法,對策及建議,
問題研究
續貸是指銀行對其已經提供過貸款的客戶繼續提供同一內容貸款的行為，主要有原貸展期和重新貸款兩種形式。本文根據農發行現階段已經開展的業務，僅就流動資金續貸作一研究，以供參考。
流動資金續貸的內涵
流動資金貸款是銀行為滿足客戶在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款,或銀行向借款人發放的用於滿足生產經營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。流動資金貸款按期限可分為：臨時流動資金貸款，期限在3個月（含）以內，主要用於企業一次性進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足；短期流動資金貸款，期限3個月至1年（不含3個月，含1年），主要用於企業正常生產經營周轉資金需要； 中期流動資金貸款，期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用於企業正常生產經營中經常占用資金需要。
流動資金續貸就是對客戶繼續流動資金貸款的行為。同原貸相比，續貸主要有以下幾個特點：一是續貸對象為老客戶；二是貸款信息基本一致，即貸款客戶的基本情況及信譽、項目的基本情況、貸款的用途、擔保等情況基本上沒有太大變化；三是貸款風險相對較小。
農發行流動資金續貸的主要作法
農發行流動資金續貸主要根據貸款性質作法各不相同：對於政策性的流動資金貸款，如各級儲備貸款，只要符合條件，由原審批行直接審批展期；對於商業性流動資金貸款，如糧食收購等準政策性貸款、農業小企業貸款、龍頭企業貸款等，一般採取由原審批行重新審批貸款方式續貸，除特殊情況外，一般不採取延期方式續貸，確需延期的需報原審批行的上一級機構審批後才能辦理續貸手續。
三、現行續貸方式存在的主要問題
一是續貸手續繁雜，審批程式多、環節多，辦貸效率低。農發行流動資金續貸業務，不管是展期還是續貸，均需各級行逐級審批，特別是要按程式召開貸審會，要對續貸情況進行嚴格審核，程式多，環節多，不僅要耗費大量的人力、物力、財力，同時也需要一定的時間，辦貸時間長，效率低。
二是貸款種類少，同客戶的資金流、產品流不同步，難以滿足客戶的多樣性需求。雖然農發行已經開展了臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款、中期流動資金貸款業務，但從實際開展情況看，主要是短期流動資金貸款。由於臨時流動資金貸款時間太短，農發行從人力成本、時間成本考慮，開展很少，甚至未開展；中期流動資金貸款業務僅限於流動資金周轉在一年以上的、企業信用較好的客戶，且條件多、審查嚴，業務開展得很少。
三是續貸方式不夠靈活，影響企業生產經營。根據現行的信貸管理辦法，對於重新貸款的續貸業務，客戶必需先行還清原貸款業務後才能續貸。客戶一方面要籌集資金償還銀行貸款，另一方面要保證企業生產經營正常，特別是如果還款金額大、還款時間集中時，企業籌資壓力大，準備時間長，資金緊張，往往會採取拆借等方式進行周轉。如果續貸出現延期、額度減少等問題時，就會給企業造成財務困難，影響企業正常生產經營。
對策及建議
二是要針對客戶需求，積極開辦不同種類的流動資金貸款業務。對於企業一次性進貨等的臨時性資金需要，銀行應在落實抵押擔保等措施的情況下，簡化辦貸程式，提高工作效率，適時發放臨時流動資金貸款；對於企業正常生產經營周轉資金需要，只要企業經營正常、信譽好，可適當發放中期流動資金貸款，通過加強信貸監管，積極防控信貸風險。這樣一方面可以減少企業融資成本，另一方面可以將農發行有限的人力、物力、財力集中到業務發展上來，既維護了穩定的客戶資源，解決了企業續貸資金需求，也降低了經營成本，有利於銀企雙贏。
